Порядок продажи долга физического лица коллекторам в России

Как перепродать долг коллекторам

Продажа долга коллекторам — хороший способ сэкономить время, которое уйдет на судебные разбирательства или самостоятельное истребование задолженности. К нему прибегают и в том случае, когда кредитор физическое лицо, а заставить должника рассчитаться не осталось никакой надежды. Бробанк выяснил, как перепродать долг коллекторам, законна ли подобная процедура и сколько денег при этом получится вернуть.

Законна или нет перепродажа долгов частных лиц

Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.

Каким правовым актом регулируется

Передачу долга новому кредитору допускает статья 382 ГК РФ.

Но при этом у продавца и покупателя есть ряд ограничений, которые оба обязаны учесть:

• продавать долг можно только при наступлении просрочки по обязательным платежам;
• заемщика при смене кредитора обязательно уведомляют в письменном виде, что с определенной даты вносить платежи необходимо новому кредитору и по другим реквизитам;
• уведомление направляют по месту жительства должника;
• без получения уведомления заемщик вправе вносить платежи по старым реквизитам.

На заметку! Большинство кредитных организаций вносит пункт о цессии в типовые кредитные договоры. Это сделано для того, чтобы не спрашивать разрешения на продажу долга у заемщика в случае просрочек по выплатам.

Какие долги разрешено перепродать

Не всякая задолженность может быть перепродана. Разрешено перепродавать право взыскания долга по:

• кредитам;
• займам;
• договорам поставки или подряда.

Такие договоры могут быть переданы, проданы, переведены сторонним физическим лицам, финансовым компаниям или коллекторским бюро.

Какие долги запрещено передавать

Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.

Часть обязательств вообще нельзя передавать сторонним лицам по российскому законодательству. К ним относятся:

• выплаты алиментов;
• долги супругов при расторжении брака;
• возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
• задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
• выплаты морального вреда.

Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долга третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.

Процесс продажи долга

Продажа долгов физических лиц достаточно сложное мероприятие. Коллекторские агентства гораздо охотнее покупают просрочку пачками, под минимальный процент от общей суммы, либо забирают только те договора, которые им наиболее интересны. Для того чтобы сделка прошла успешно стороны соблюдают ряд правил и условий.

Кто наделен правом покупки-продажи долгов

Продавцом долга может стать как крупная финансово-кредитная организация, так и заимодавец физическое лицо, который дал в долг родственнику или приятелю. Но при выкупе долга коллекторским бюро более «привлекательно» выглядят задолженности на большие суммы. Часть агентств не выкупают договоры на суммы меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда сложно найти того, кто захочет выкупить менее внушительные долги.

Покупателем долгов могут выступить:

• кредитно-финансовые организации;
• другие юридические лица, в том числе и коллекторские службы;
• любые физические лица, кроме самого должника.

Если за выкупом долга обращается сам заемщик, то продать ему его же задолженность запрещает закон. Но он вправе найти своего представителя, и поручить ему заключение сделки. Либо должник может договориться с тем, кто уже приобрел его задолженность.

Нюансы при перепродаже задолженностей

Для перепродажи или передачи долгов кредитор должен обладать документом на право взыскания — договором, соглашением, распиской. Чтобы коллекторы проявили интерес к выкупу долга физического лица, сделка должна их заинтересовать. Покупать расписку от безработного гражданина, лица без определенного места жительства и какого-либо имущества никто не станет. С такими должниками невыгодно работать. Но если заемщик известная личность, бизнесмен или чиновник, то на выкуп его обязательств могут претендовать даже несколько коллекторских агентств одновременно.

Покупатель с большей охотой выкупит долг, если:

• большая сумма непогашенной задолженности;
• должник владеет недвижимостью, бизнесом, дорогим автомобилем, деньгами и другими ценностями, которые могут быть использованы для погашения займа;
• при оформлении договора был оформлен залог или привлекался поручитель;
• продавец долга просит низкий процент от суммы задолженности.

Последнее условие выгодно только для коллектора или физического лица, которое выкупает долг. Чем ниже цена на отдельный договор или целый пакет просроченных задолженностей, тем быстрее его купят коллекторы. Но в этом случае основной кредитор теряет большую сумму денег, чем при обращении в суд.

До того как перепродать долг коллекторам, желательно разослать предложение в несколько агентств. Тогда получится вернуть максимальный процент от суммы.

Внимание! Когда долг продается другому кредитору, все штрафы, пени, комиссии и неустойки аннулируются. Информация об этом обязательно отражается при оформлении договора передачи права взыскания.

Цессия: что это и для чего предусмотрена

Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам. При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях. Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.

При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.

Какие выгоды при продаже долга

Выгода при перепродаже долга возникает, если деньги самому заимодавцу нужны очень срочно. Либо кредитор не хочет заниматься судебными тяжбами или обращаться к другим способам разрешения конфликта. Коллекторские бюро компенсируют часть задолженности сразу после переуступки прав на взыскание. Но сумма выплаты существенно ниже, чем реальный долг заемщика.

Кредитор получает такие выгоды при продаже своего долга:

• частичное возмещение убытков;
• экономия времени на обращениях в суд, ожидание вступления в силу судебных решений и работу ФССП.

Чаще всего на досудебных этапах коллекторы предлагают при выкупе задолженности от 5% до 30%. При вынесенном судебном решении и наличии исполнительного листа сумма поднимается до 40-50%. Но в любом случае, она редко достигает больше половины от объема задолженности.

Перепродажа долга в зависимости от документа

Продажа долга, по которому оформлена расписка, и по тому, которому получен исполнительный лист, отличается:

1. Исполнительный лист. Наличие этого документа дает права на возврат долга в обязательном порядке. Но прежде чем продать право на взыскание коллектору или другому цессионарию, кредитор должен уведомить должника за месяц до сделки. Затем получить исполнительный лист в суде, предъявить судебным приставам, которые откроют судебное производство. После этого обратиться к коллекторам, передать им информацию о заемщике, документы, относящиеся к долгу и составить договор цессии. Проинформировать должника, что право взыскания передано новому цессионарию. Отдать договор цессии в ФССП для смены правопреемника.
2. Долг по расписке. Вариант менее распространенный, чем с полноценными кредитными договорами. Продажу долгов по расписке гораздо чаще проводят физические лица — кредиторы. Этот вид долга для коллекторов менее привлекателен. Но некоторые агентства покупают такие задолженности. Если в договоре между физическими лицами нет условия о переуступке долга, то коллекторы откажутся выкупать такую задолженность.

Действия коллекторов при взимании долгов

Коллекторам запрещено оказывать физическое и моральное давление на должников. Деятельность этих агентств подчинена российскому законодательству. Даже количество и время звонков для представителей бюро лимитировано. Но не все заемщики знают о введенных ограничениях.

Какие действия разрешены коллекторам

С 2017 года в России принят ФЗ №230, где приведены все способы, которые разрешены сотрудникам коллекторских компаний при взимании долгов или напоминании о них.

Общее количество ежемесячных контактов с должником личных или по телефону также ограничено:

• раз в сутки;
• два в неделю;
• восемь в месяц.

Превышение полномочий может привести к отзыву лицензии у коллекторского агентства. Поэтому их руководители тщательно следят за соблюдением субординации при исполнении обязанностей своими сотрудниками.

Что делать запрещено

Угрожать, портить имущество, общаться с соседями, родственниками или членами семьи коллекторам запрещено. При нарушении полномочий сотрудниками агентства потерпевший гражданин вправе обратиться в полицию, Прокуратору или органы ФССП и написать заявление.

Звонки в период в ночное время тоже запрещены, как и личные посещения. Если должник обращается в агентство об отказе от личных контактов с коллекторами, то компания должна воздержаться от таких действий. Заемщик может нанять своего представителя или инициировать процедуру личного банкротства. В этом случае контакты с заемщиком также будут запрещены.

Перекупка долгов частных лиц — основной вид деятельности коллекторских агентств. Но они обязаны также тщательно соблюдать российское законодательство, как и все остальные юридические лица.

Как продать долг коллекторам

Продажа долга коллекторам – один из способов восстановить финансовую ликвидность или улучшить материальное положение. Если у кредитора нет времени или возможности взыскать задолженность с недобросовестного заемщика самостоятельно, он может компенсировать потери, продав долг коллекторам.

Переуступка права требования по кредиту

Порядок и правила заключения договора цессии регулируются законом № 51-ФЗ ГК РФ , а переуступка проводится без предварительного уведомления заемщика. Исключение – случаи, указанные в договоре или прописанные в ГК РФ. Согласно договоренности, цессионарий выплачивает кредитору (цеденту) сумму, указанную им при выдаче дебиторской задолженности на продажу. Эта сумма может быть определена кредитором произвольно или установлена коллекторами по результатам оценивания стоимости долга и возможности его взыскания.

Результатом заключения договора о цессии является передача коллекторам всех прав и требований, связанных с конкретной задолженностью. Покупатель становится кредитором, а продавец (банк) больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении долга.

Форма заключения договора уступки

Соглашение о продаже задолженности коллекторам заключается в письменной или другой специальной форме, вытекающей из конкретных правоотношений. Форма договора может быть произвольной, но есть одно условие: в соответствии с положениями закона, если требование, являющееся предметом договора, изложено в письменной форме, то уступка также должна быть в письменной форме. Пункты, которые обязательно должны быть включены в соглашение о переуступке права требования:

• дата и место заключения договора;
• информация о сторонах договора;
• заявление цедента о том, что право требования по кредиту принадлежит ему;
• заявление о передаче права требования;
• определение момента передачи дебиторской задолженности;
• цена предмета договора;
• пункт для информирования должника.

Уведомление заемщика о продаже долга коллекторам

Общие принципы договорного права, включенные в Гражданский кодекс, гласят, что уступка не может быть произведена, если это противоречит закону, условию договора или ответственности сторон по соглашению. Одним из условий цессии является письменное уведомление заемщика в срок не позднее пяти дней с момента заключения договора цессии, что определено статьей № 388 ГК РФ . В уведомлении указываются:

• сумма долга, включая проценты и штрафы;
• основания передачи долга третьей стороне;
• ссылки на нормативно-правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры;
• реквизиты банковского счета нового кредитора.

К документам также прилагаются копия договора цессии и выписки по займу, подтверждающие наличие долга. Если заемщик не получил документы в течение пяти дней с момента продажи долга, он вправе не исполнять требования нового кредитора до ознакомления с условиями договора.

Стоит ли продавать долг

Выгода продажи долга коллекторам зависит от цены и текущего финансового положения первоначального кредитора. Продажа дебиторской задолженности позволяет практически сразу получить некоторую часть «замороженных» денег, а при заключении договора цессии избавляет от риска невозврата средств. Цена покупки дебиторской задолженности пропорциональна ожидаемому времени и возможности получить ее у должника. В текущих рыночных условиях цены на стандартные долги устанавливаются в размере от 50 до 90 % от их стоимости. То есть чем сложнее условия взыскания задолженности, тем ниже она будет оценена коллекторами.

Кредитору, желающему избавиться от проблемной задолженности, продав ее коллекторам, стоит обратить внимание на форму договора с коллекторами. Такое соглашение часто содержит положения, касающиеся потенциальных юридических недостатков приобретенной дебиторской задолженности. Например, компания по взысканию долгов может отказаться от сделки, если первоначальный кредитор не проинформировал, например, о незавершенном судебном разбирательстве по жалобе, позволяющем заемщику не оплачивать задолженность. На практике заключенные договоры цессии часто имеют дату отсрочки платежа, позволяющую коллекторам проверить качество приобретенной дебиторской задолженности.

Расторжение договора

Договор цессии не имеет указанных сроков действия, но в нем указываются возможные причины досрочного расторжения, среди которых:

• нарушения законодательных норм при заключении кредитного договора;
• полное или частичное невыполнение обязательств одной из сторон;
• изменение условий договора после его подписания.

Договор может быть расторгнут по обоюдному согласию или по решению суда, если стороны сочли претензии друг друга неправомерными.

Продажа долга коллекторам – хорошая альтернатива самостоятельному взысканию задолженности, которое требует времени, сил и знаний.

Как продать долг коллекторам от физ лица

Продажа долгов коллекторам – актуальный вопрос на сегодняшний день. По статистике, должников, неспособных выполнять кредитные и иные долговые обязательства, образовалось рекордное количество, и их число растет с каждым днем. Кредитор, будь то физическое лицо или юридическое, сначала пытается вернуть свои деньги мирным путем. Если должник добровольно не возвращает деньги, кредиторы прибегают к крайним мерам. На законодательном уровне установлено, что любой банк или частник вправе продать долг коллекторам от физ лица. Но на практике часто возникают вопросы, на сколько такая мера выгодна кредитору, где искать покупателя чужих долгов, и как происходит сам процесс.

Можно ли продать долг физического лица коллекторам

Данным вопросом обычно задаются, когда долгое время не удается добиться с человека возврата заемных средств. Сначала в ход идут уговоры и переговоры, предупреждения, затем можно прибегнуть к помощи судебных инстанций. Но бывают случаи, когда суд состоялся, и судебным приказом должника обязали погасить задолженность, а он не торопится исполнять свои обязательства. В таких случаях остается крайний метод – прибегнуть к помощи коллекторских агентств или иных третьих лиц. Продажа долга носит характер переуступки прав требования и регламентируется Гражданским кодексом РФ в п.1 ст. 382 ГК РФ.

Чтобы продать долг третьим лицам согласия должника не требуется. Поэтому продать можно долг, выданный как по расписке, так и оформленный соответствующим договором.

Какие долги можно продать коллекторам

У многих людей задолженность ассоциируется с просрочками и невыплатой кредита. Но на практике существует множество видов долгов, которые возникли при тех или иных обстоятельствах. Должником оказывается не только тот, кто оформил займ в банке или микрофинансовой организации. Задолженности могут образоваться по налогам, алиментам, судебным решениям (если истец выиграл дело по возмещению морального или иного вида ущерба) и т.д. Человек может оказаться в статусе должника по неведению, по факту мошенничества, в результате притязаний третьих лиц или совершения ошибки. Также задолженность может возникнуть, если человек брал взаймы у родных, бизнесмен приобретал товары и поставки с отсрочкой оплаты, или исполнитель взял предоплату наперед и не выполнил задачу для заказчика. Случаи бывают разные. Законодательством РФ установлено, что продать можно долги, образовавшиеся:

1. По договору кредитования (ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, микрозаймы).
2. По расписке (взятые у родственников, знакомых или любых иных физических лиц под расписку).
3. По договору поставки товаров или услуг, когда получена предоплата, а выполнение обязательств со стороны исполнителя не было соблюдено или соблюдено с нарушением условий, то есть некачественно, не в полном объеме и т.п.
4. По договору подряда, когда строительные работы не завершены или не выполнены (актуально при участии в долевом строительстве).
5. По исполнительному листу (когда состоялся суд, и было вынесено решение обязать ответчика выплатить долг).

Важно! Продать долг коллекторам можно только при наличии документальных подтверждений наличия у физлица задолженности (расписка, договора с указанием даты погашения займа, исполнительный лист и т.п.).

Нельзя продать третьим лицам следующие виды долгов:

1. По алиментам (на основании статьи 388 ГК РФ) .
2. По коммунальным платежам.
3. По судебному решению на компенсацию морального вреда или вреда, причиненного здоровью.

Это связано с тем, что должник не брал никаких денег у взыскателя, и задолженность образовалась по иным причинам. Такие вопросы решаются через государственные структуры.

Продажа долга коллекторам: процедура и последствия

Сегодня в России все чаще практикуется перепродажа долга коллекторам. Это и не удивительно. За полтора года курс доллара вырос на 60%, что привело к тому, что заемщики не могут погасить валютные кредиты. Банкам приходится обращаться к коллекторам. Рассмотрим детальнее, насколько законным является факт перепродажи долга и как происходит сама процедура.

Преимущества и недостатки

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.

Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток – невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.

Статистика

Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов. Продажа долга коллекторам может помочь улучшить статистику. Кредитные учреждения, которые эффективно работают над уменьшением “нехороших” цифр, могут пользоваться льготами Центробанка.

Процесс

Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан. В агентствах-однодневках трудятся рэкетиры, взыскивающие деньги у ругливых и не защищенных пенсионеров и лиц, у которых произошли тяжелые жизненные обстоятельства. Чаще всего для этой цели применяются угрозы и шантаж.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.

ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.

Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется. Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату.

С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.

Разбиваем мифы

Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.

Методика

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

• законность переуступки долга;
• сумма задолженности;
• срок просрочки;
• наличие обеспечения;
• сумма, которую хочет получить кредитор.

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

После продажи долга

После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик». То есть если договор был подписан 01.01.16 года, то коллекторы могут требовать оплаты задолженности накопившейся до этого периода. Начислять проценты или штрафы за период прошедший с 01.01.16 и до поступления оплаты от клиента они не имеют права.

Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

• На каждого должника должен быть отдельный договор.
• Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Права заемщика

В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.

В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.

Как быть должникам?

Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.

Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.

Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы. Если сканирование осуществляется без вас, то нужно сверить предоставленные документы с оригиналами. Всю документацию следует изучить с юристом. Еще лучше, если получится взять с собой представителя на встречу.

Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.

Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.

Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

• в результате универсального правоприемства;
• по решению суда;
• вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
• при суброгации прав кредитора.

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза “согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности”. Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

Вывод

Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать. Это не только значительно поубавит пыл коллекторов, но и поможет снизить сумму задолженности.

Как продать долг физического или юридического лица коллекторам

Банки и микрофинансовые компании давно оценили преимущества передачи кредитных портфелей на исполнение коллекторским службам. Выгодность сделки заключается в экономии средств. Сторонний агент принимает на себя все операционные издержки: содержание колл-центров, выдача заработной платы в пользу коллекторов и очищение балансов. Без помощи взыскателей намного труднее наращивать кредитный портфель и увеличивать долю присутствия на рынке.

Как коллекторы покупают долги у банков

Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста. Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.

Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:

• превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
• больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.

Чем выше срок просрочки, тем меньшая вероятность на возврат этих денег. Необходимо принять во внимание, что внутренняя банковская служба взыскания средств также успевает работать по долгам физических лиц. Таким образом, коллекторы покупают портфель с клиентами, имеющими низкую платёжеспособность и практически не обеспечены свободным имуществом.

В практике финансовых учреждений возврат задолженностей может быть выполнен на следующих условиях:

1. Договор купли-продажи просроченного портфеля. Сумма долгов физического лица отчуждается в пользу компании по их взысканию. Наиболее привлекательная схема для банков – продажа долга коллекторскому агентству.
2. Агентство по возврату долгов заключает соглашение о взыскании задолженности на условиях комиссии. При этом компания берёт определённый процент в качестве вознаграждения.

Последний вариант не имеет должного распространения из-за того, что в балансе банка на просрочку требуют доначислить резервы.

Чтобы продать долг по исполнительному листу коллекторам, финансовое учреждение выполняет переуступку прав требований. Долг оформляется на основании договора цессии. Согласно условиям сделки цедент, владелец задолженности, передаёт цессионарию, его покупателю, право требования. Должник не может одобрить эту сделку или отказаться от её исполнения. Новый покупатель обязан сообщить о смене кредитора. Предметом соглашения выступают любые требования, кроме тех, что исключены из гражданского оборота или запрещены законом.

Условия продажи долга

Чтобы продать долг физ лица с распиской, соблюдаются требования:

1. Задолженность не должна быть связана с расчётом алиментных обязательств.
2. Требования кредитора не основываются на решении о взыскании морального ущерба или иной защиты деловой репутации.
3. Сумма долга не включает начисление социальных компенсаций (например, если должник — это государство).

Во всех остальных случаях можно продать долг физического лица коллекторскому агентству без ограничений.

Часто продаются следующие задолженности:

• по кредитам;
• договоры поставки;
• обязательства, возникшие на условиях займа.

Какой долг юридического лица коллекторам будет выполнен:

1. Продажа задолженностей коммунальных предприятий.
2. Невыполненные обязательства телекоммуникационных компаний за поставленные услуги.

Плюсы и минусы продажи долга

Преимущества, которые получает владелец права требования по договору (кредит, заём или поставка):

1. Экономия ресурсов. Если должник не вернул деньги в первый месяц просрочки, каждый следующий период пропорционально уменьшает вероятность исполнения договора.
2. Сумма долга включает тело кредита и начисленные проценты по неустойке и другим штрафным санкциям. Продавец долга и заимодавец могут обсудить размер комиссии, которая не затрагивает фактическое количество полученных денег, а включает все начисленные проценты. Следовательно, кредитор получает деньги уже сейчас и не ждёт несколько месяцев до того, как должник выполнит свои обязательства.
3. Кредит обязует к выплате налогов и других удержаний. Его невозврат сильно ухудшает финансово-экономическое положение дебитора.
4. Продажа долга юридического лица коллекторам не включает начисление налогов. Особенно выгодно продать по исполнительному листу задолженность, которая образовалась от экспортных операций. Таможенная служба всегда требует представить документы, подтверждающие расчёт за выполненную поставку.

Минусы продажи долга:

1. Сумма возмещения может не покрывать всей стоимости кредита. Заимодавец в любом случае фиксирует убыток.
2. Коллекторам по исполнительному листу будет передана ненадёжная клиентская база, которая тоже имеет цену на рынке.

Как долг юридического лица может быть эффективно продан? В обязанности кредитора входит постоянный отчёт перед налоговой службой. Ведомство рассматривает задолженность как вывод активов. Для того чтобы получить решение суда и исполнительный лист, необходимо оплатить госпошлину и услуги юриста. Это могут быть значительные средства. Намного проще сбыть долг, и всю ответственность переложить на агентство. Чтобы успешно продать расписку, коллектор оценивает платёжеспособность должника: какие активы взыскать, есть ли свободный денежный поток.

Можно продать долг по расписке коллекторам со значительным периодом взыскания. Но, учитывая время, скорее всего, процент успешного возврата будет невысоким.

Продажа по исполнительному листу

Закон даёт право продать исполнительный лист коллекторам на условиях договора цессии. Согласия судебного пристава не требуется. В практике взыскания он является не кредитором, а агентом взыскателя. Если сторона по исполнительному листу изменилась, пристав оформляет это собственным постановлением.

Продажа долга по расписке

Продать расписку можно на основании договора переуступки прав требований. Если документ оформлен у нотариуса, цессия должна быть также заключена на основании нотариального соглашения.

Долг по расписке может быть оспорен в следующих случаях:

1. Отсутствует дата составления документа. Здесь применяются нормы Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа.
2. Расписка должна быть идентифицирована. Например, по документу должник обязуется вернуть определённую сумму неустановленному лицу. Запрещена односторонняя сделка по принятию задолженности. Исключение – долговые обязательства по векселю. Но закон требует указания в документе именно этого термина. В противном случае он будет признан недействительным.

Как вернуть долг по расписке без решения судебной инстанции? Закон не имеет ограничений на условия, при которых лицо может продавать долги на основании соглашения о цессии. Гражданский кодекс РФ не даёт определения термина «расписка». Этот документ является сделкой займа – со всеми обязательными признаками регулирования. Например, если не указан ссудный процент, на сумму задолженности может быть начислена банковская ставка рефинансирования. Заём не является безвозмездной сделкой, следовательно, кредитор от предоставления денег должен получить минимальную прибыль.

Законность продажи долга

Закон не запрещает ограничивать волю сторон при переуступке требований по взысканию задолженности. Всё, что не запрещено гражданским оборотом, может быть реализовано.

Передача коллекторам долга и последствия для должника

Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

• Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
• Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
• Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного. То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно. Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Последствия передачи долга коллекторам

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

• Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
• Передача новому кредитору персональных данных должника;
• Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

• налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
• подготовка и вручение претензии;
• иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

• Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
• Узнать объём требований коллекторов;
• Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
• Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Заключение

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео: