Что такое грейс-период по кредитной карте?

Разыскивается кредитка с длинным и понятным льготным периодом

Допустим, вам нужна кредитная карта с длинным периодом без процентов. И чтобы без хитрых уловок и сложных запутанных условий. Вы изучаете предложения банков: все они привлекательные, а беспроцентный период — один длиннее другого. Но пока не испытаешь карту в деле, непросто понять, где скрываются подводные камни.

Погодите, а что такое беспроцентный период?

Беспроцентный период по кредитной карте (его называют также «грейс-период» или «льготный период») это несколько недель или месяцев, когда вы пользуетесь деньгами банка, а он не просит за это никаких процентов.

То есть это время, когда у вас в распоряжении условно бесплатный кредит. «Условно» — потому что многие кредитки имеют стоимость годового обслуживания.

А зачем нужен длинный беспроцентный период?

Чем он длиннее, тем счастливее владелец карты. Ему не приходится возвращать сразу всю сумму долга с ближайшей зарплаты: он может разбить выплату на несколько частей и заплатить без процентов и стрессов. В порядке и личный бюджет, и нервная система. Давайте посмотрим, какие типичные предложения есть на банковском рынке.

Кредитка Банка № 1 с беспроцентным периодом до 55 дней

Сумму, которую потратите по этой кредитке в течение месяца, надо вернуть примерно за полтора месяца. С виду всё хорошо.

Что не так?

55 дней у вас есть не всегда. Это максимальный срок — и действует он только для покупок в самом начале отчётного периода (который начинается каждый месяц в дату подписания договора и длится ровно месяц). Если ваша покупка была ближе к концу этого периода, то времени останется в два раза меньше.

Пример

Допустим, 1 июля вы купили смартфон и оплатили его кредиткой Банка № 1. Причём этот день совпал с началом отчётного периода. Долг за смартфон вам надо вернуть до 25 августа, когда истекут 55 дней. Вы не волнуетесь, потому что за это время успеете два раза получить зарплату — кредитка просто поможет «растянуть» трату во времени.

А вот если вы промедлили и приобрели смартфон только 31 июля (в самом конце отчётного периода), то у вас останется всего 26 дней — придётся возвращать всю сумму с одной зарплаты. Это уже труднее 🤔

Кредитка Банка № 2 с беспроцентным периодом до 100 дней

На использование карты для покупок и других операций без процентов здесь дают три с лишним месяца — неплохо.

Что не так?

Пока вы не погасите полностью задолженность за первую покупку, финальная дата выплаты долга будет действовать и для других покупок.

Другими словами, Банк № 2 хочет, чтобы через 100 дней после первой покупки вы погасили свою задолженность не только за первую, но и за все остальные покупки, которые сделали в этот стодневный период.

То есть для ваших платежей, начиная со второго, беспроцентный период уже вовсе не длится 100 дней — это могут быть и 50, и 10 дней. И даже всего 1 день. Иначе — проценты. И только когда долг будет равен нулю, новые 100 дней начнутся с новой покупкой.

Пример

1 июля вы купили смартфон, но на этот раз оплатили его кредиткой Банка № 2. С этого момента у вас есть ровно сто дней для выплаты долга без процентов. Выходит, задолженность нужно вернуть до 9 октября. Успеем!

Но весь июль, август и сентябрь вы оплачивали той же картой в супермаркете продукты, а 8 октября оплатили ремонт машины. С 8 октября тоже нужно отсчитать 100 дней? Нет.

Проблема в том, что пока не погашена ваша задолженность по всем платежам за 100 дней начиная с покупки смартфона, дедлайн остаётся прежним — 9 октября. То есть вернуть долг за ремонт машины придётся буквально на следующий день. 1 день — так себе грейс. 😞

Кредитка Банка № 3 с беспроцентным периодом до 110 дней

Здесь дают больше трёх с половиной месяцев на возврат долга без процентов — это здорово.

Что не так?

Дней в беспроцентном периоде здесь на 10 больше, чем у Банка 2 и ровно в два раза больше, чем у Банка 1, но проблема осталась: реальная длина грейс-периода может оказаться сильно меньше. Если в момент покупки отчётный период по карте будет завершаться, то на возврат долга без процентов у вас останется 21 день — это в пять раз меньше заявленных 110 дней!

READ
Внереализационные расходы по налогу на прибыль

Пример

Вы купили смартфон 1 июля. С убойным грейсом в 110 дней у вас есть время до 20 октября. Но в августе вы отправились в отпуск и в поездке много и часто тратили с карты, а вернувшись, часто оплачивали кредиткой обеды на работе.

К 27 сентября (концу отчётного периода) вы накопили большой долг, но оставшихся 22 дней не хватило, чтобы выплатить всю сумму. В итоге на весь накопленный долг начислились проценты 😵

Кредитная СберКарта с беспроцентным периодом до 120 дней

Если сделать покупку в самом начале отчётного периода, на возврат долга без процентов у вас будет три с лишним месяца. А если купите ближе к концу отчётного периода, дней будет меньше, но никак не меньше 91 дня.

Поэтому беспроцентный период по Кредитной СберКарте получается действительно самым длинным: когда бы вы ни делали покупки, у вас есть гарантированный минимальный грейс в три месяца. И вам не приходится задумываться о датах своих покупок — не только первой, но и всех остальных.

Кроме того, грейс по Кредитной СберКарте работает очень прозрачно и понятно: начиная с 1-го числа каждого месяца вы делаете покупки, а накопленный за месяц долг возвращаете за 3 следующие месяца.

То, что для выполнения условий беспроцентного периода достаточно погашать задолженность, накопленную за один месяц (а не за 3 с лишним месяца, как в примерах выше) — это большой плюс. Потому что чем меньше долга вы успеваете накопить, тем больше у вас шансов вовремя его погасить.

Пример

Вы вооружились Кредитной СберКартой и вернулись в прошлое (снова в 1 июля), чтобы снова купить тот же смартфон. На возврат долга до конца октября у вас есть 4 месяца — это целых 123 дня.

Но даже если вы купите смартфон в самом конце июля, у вас всё равно будет 91 день на возврат долга без процентов.

Но самое приятное в том, что 1 августа льготный период «обновится» для ваших новых покупок: всё, что вы купите в июле, надо будет вернуть уже до конца ноября 😊

Особенности кредитки с длинным льготным периодом

Особенности кредитки с длинным льготным периодом

Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:

  1. Расчетный период. Первые 30 дней.
  2. Платежный период. Длится оставшийся срок. В течение него нужно успеть вернуть деньги.

Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.

Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:

  • в день заключения договора;
  • с первого числа календарного месяца;
  • в момент совершения первого платежа;
  • в день активации карты.

Информация всегда указывается в договоре.

По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?

Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.

В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

READ
Нет денег на оплату учебного отпуска

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.

Когда проценты все же есть

Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.

У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.

Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом

Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:

  1. Независимо от длительности грейса, необходимо вносить ежемесячные платежи, если иное не предусмотрено договором. В случае просрочки на сумму задолженности начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
  2. Все комиссии списываются с кредитного лимита, если на карте нет личных денег. Такую задолженность тоже нужно погашать в срок.
  3. Кредитку невыгодно использовать для переводов, снятия наличных, хранения средств. Две первые операции обычно не входят в льготный период и облагаются высокими процентами, а использование кредитки в качестве платежной карточки удобно только для проведения оплат. Кешбэк, начисление процентов на остаток и прочие дополнительные функции не предусмотрены.

Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.

До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.

Что значит льготный период по кредитной карте

Кредитная карта — платежный инструмент, средства на котором фактически принадлежат банку. Картой можно расплачиваться за покупки онлайн и офлайн, оплачивать ЖКХ, выполнять сервисные платежи, в том числе и за границей. За использование средств владелец карты платит проценты, как по обычному кредиту. Но есть одно важное отличие — льготный, он же грейс-, он же беспроцентный период, в течение которого на израсходованные в пределах кредитного лимита средства не начисляется банковский процент.

Чем привлекают карты с

Под льготным периодом понимают срок, во время которого банк не начисляет проценты за совершение платежа при помощи заемных средств на своих картах. Период беспроцентного пользования кредитной картой обычно составляет 50–60 дней. Если погашать образовавшуюся задолженность до его окончания, пользоваться кредитом можно бесплатно. У многих банков, для активации льготного периода в новом месяце надо полностью погасить задолженность предыдущего расчетного периода. Карта с такой опцией — выгодная альтернатива потребительским займам. Все больше клиентов банков отдают предпочтение ей, а не традиционным ссудам.

По сути, карта с — тот же нецелевой потребительский заем, но есть отличие. Проценты начисляются не на весь долг, а лишь на сумму совершенных операций. С помощью можно в принципе избежать их уплаты, если вы вернете деньги на счет кредитной карты до окончания срока льготного пользования.

READ
Компенсация за дрова пенсионерам в 2022 году

Карты быстро оформляются, требуется минимальный пакет документов. В кредитных программах предусмотрены бонусы, баллы, которые можно обменять на магазинные скидки, авиабилеты, привилегии.

Как формируется

Схема расчета льготного периода разная у разных банков. Продолжительность и, что важно, дату начала отсчета каждый банк устанавливает самостоятельно. Как правило, время льготного периода составляет 50–60 дней. Есть банки, у которых он намного длиннее — например, у Райффайзенбанка есть продукты, у которых льготный период длится до 110 дней. Льготный период не рассчитывается отдельно для каждой транзакции, он действует с определенного дня месяца и обозначает число дней, отведенных на погашение задолженности.

Ряд банков обязывает вносить минимальный платеж в льготном периоде — до 10% суммы задолженности. В противном случае пользователь получает неустойку за просрочку. Узнать о таком требовании можно, ознакомившись с кредитным договором.

На какие платежи распространяются

Практически все банки ограничивают число транзакций, для которых действуют льготные периоды. У каждой организации свой список, но есть общие правила. Чаще всего действие льготного периода распространяется на оплату товаров, услуг с помощью кредитных карт — в оффлайн- и . Также беспроцентное время часто охватывает перечисление годовой комиссии за использование карточного продукта.

Льготный не распространяется на:

  • снятие наличных с карт;
  • оплату казино, тотализатора;
  • операции: перевод на электронные кошельки WebMoney, Яндекс. Деньги, QIWI;
  • покупку криптовалюты, лотерейных билетов и дорожных чеков с кредитной карты;
  • безналичные переводы на электронные кошельки, счета в сторонних банках;
  • выход за кредитный лимит.

Существуют способы расширить действие льготного периода. Некоторые банки предлагают кредитные карты с беспроцентным снятием наличных в течение .

Для чего банку карты с бесплатным периодом кредитования?

С точки зрения клиента льготный период — это интервал использования карты, в котором банк не зарабатывает, а просто дает возможность клиенту пользоваться деньгами бесплатно. Взамен при превышении срока возврата задолженности по кредитной карте клиент платит повышенную ставку, что и компенсирует банку затраты.

На самом деле это не так. Ставки по кредитным картам при безналичном использовании средств ненамного выше базовой ставки по потребительским кредитам, а повышенный процент начисляется только при обналичивании денег и то не всегда: есть кредитные карты, с которых можно снимать деньги с сохранением льготной ставки.

Как тогда зарабатывает банк?

  • организация получает процент с каждой безналичной операции от платежной системы, в которой выдана карта. Visa, Mastercard, «Мир» берут 1–2%, и часть этих денег остается банку как посреднику.
  • Держатели карт с льготным периодом платят за обслуживание и — эти деньги тоже идут в доход банка.
  • Даже если у карты нет годового обслуживания, а мобильный банк предоставляется бесплатно, возможность пользоваться деньгами бесплатно повышает лояльность к банку в целом. Вероятность того, что клиент возьмет ипотеку или автокредит в том банке, где у него уже есть карта, выше: он уже знаком с услугами и порядком сотрудничества с банком и накопил положительный опыт использования кредитных продуктов.
  • Предоставляя большой беспроцентный период по кредитным картам, банк расширяет клиентскую базу. Нередко клиенты меняют банк обслуживания для получения выгодных условий, в том числе — переносят расчетные счета и счета организаций.
  • Банк зарабатывает процент с задолженности: не все клиенты закрывают кредитную карту в течение , банк получает стандартный кредитный доход.

Схемы расчета

Каждый банк использует свою схему формирования периодов, в том числе:

  • нефиксированные льготные периоды — начало срока привязывается к определенной дате;
  • фиксированные периоды — отсчет ведется с момента выполнения первой покупки;
  • отдельные льготные периоды для каждой операции/покупки.
Нефиксированная схема

Это формат погашения задолженностей, где ключевым моментом выступает дата начала периодов: первое число каждого месяца, день выполнения первой транзакции, выпуска, активации карт или формирования ежемесячной выписки, то есть, отчетная дата не привязана к каждой покупке.

Беспроцентные периоды не всегда начинаются с первого дня календарного месяца. Узнать число можно в .

По нефиксированной методике льготное время складывается из двух блоков:

  • отчетного (расчетного) — под этим периодом понимается время (как правило, 30 суток), за которое формируется банковский отчет по всем совершенным через карту транзакциям;
  • платежного — он начинается после отчетного, его продолжительность определяется общим льготным временем и в этот срок нужно погасить задолженность, чтобы не платить неустойку.
READ
Сколько стоит подать заявление в загс в 2022 году?

Поясним на примере. У вас есть карта с беспроцентным сроком до 50 суток и датой отсчета 3 сентября. До 3 октября длится расчетный срок, после чего он заменяется платежным периодом — 20 дней. Однако, если вы совершили операцию 6 сентября, для нее льготное время составит 24 отчетных суток и все те же 20 — платежных. То есть, общее время в периоде будет меньше максимально возможного.

По нефиксированной схеме вы сможете пользоваться льготой не дольше 50 суток (если покупка совершена в первый день отсчета) и не меньше 20, если проводите транзакцию в последнюю дату расчетного блока. Обратите внимание: некоторые банки приостанавливают действие беспроцентного срока, пока не будет возвращена вся задолженность за прошлый.

Фиксированная схема

При таком способе расчета формирование льготных периодов проще — от даты проведения операции отсчитывается количество беспроцентных дней, зафиксированное в вашем договоре. Это удобная для держателей карт схема, в особенности, если транзакций немного или вы пользуетесь кредиткой лишь изредка. Если вы погашаете долг вовремя, проценты не будут начислены.

Пример: в 100 дней, вы сделали покупку 1 июля. Окончание срока — 8 октября. С 9 октября будет начислена процентная неустойка, если до 8 октября вся сумма долга не вернется на счет.

Расчет для отдельных операций

Это редко используемая схема. Погашение нужно проводить строго по периодам, в том же порядке, что и совершение покупок. Условия удобны при нечастом использовании карты, иначе неверно рассчитанные сроки приведут к штрафу.

Вне зависимости от схемы расчета, желательно выбирать карточные продукты с большим периодом. Он дает свободу в планировании бюджета. Райффайзенбанк предлагает программы с льготным периодом до 110 дней, отсутствием процентов за снятие наличных и другими полезными и выгодными опциями.

Разбор Банки.ру. Время есть, а денег нет: чем опасны кредитные карты с длинным грейс-периодом

Юлия Лищенко, Банки.ру

Вызванный «коронакризисом» спрос на реструктуризацию долгов заставил многих заемщиков обратить внимание на кредитные карты с длительным беспроцентным периодом. Зачастую получить карту с приличным кредитным лимитом быстрее и проще, чем оформить в банке кредитные каникулы. Протяженный льготный период позволяет уменьшить ежемесячные платежи, облегчает кредитную нагрузку и снижает риск возникновения просроченной задолженности. Тем не менее длительный грейс-период не всегда выгоден для держателя карты.

Длинный грейс-период: в чем подвох?

Само понятие беспроцентного периода по кредитным картам давно стало обыденностью и почти ни у кого не вызывает вопросов. Стандартный льготный период составляет 50–60 дней и складывается из расчетного и платежного периодов. В течение первых 30 дней вы совершаете покупки, в следующие 20–30 дней погашаете образовавшуюся задолженность. Если погашать всю задолженность к установленному сроку, проценты за пользование кредитными деньгами можно не платить. Единственная сложность, которая может в связи с этим возникнуть, — разобраться, когда именно начинается и заканчивается расчетный период и когда наступает дата платежа. В разных банках началом льготного периода могут быть:

  • первое число календарного месяца;
  • дата заключения договора;
  • дата совершения первой расходной операции;
  • дата активации карты.

Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает.

А вот продленный грейс-период по кредитке может запутать неискушенного заемщика. Сколько в этом случае длится расчетный период? Нужно ли вносить какие-то промежуточные платежи? Когда нужно погашать задолженность по покупкам, совершенным в начале и в конце грейс-периода? Ответы на эти и другие вопросы применительно к картам разных банков могут различаться.

Самые популярные кредитные карты c большим кредитным лимитом

120 дней на максимум

Разумная

100 дней

120 дней без %

All Airlines

Что такое честный «грейс»?

Чаще всего банки применяют по кредитным картам две схемы расчета льготного периода, которые в народе получили название «честного» и «нечестного» грейс-периода. Оба определения условны, поскольку разница между схемами расчета заключается только в том, какое минимальное количество дней отводится на погашение задолженности по какой-либо из операций этого периода. Для наглядности возьмем кредитные карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка и и «120 дней» банка «Открытие».

READ
Должностная инструкция директора по развитию: образец

По карте Альфа-Банка все покупки, совершенные в течение 100 дней с даты открытия беспроцентного периода, попадают в действие одного «грейса». Новый льготный период возобновляется только после погашения всей суммы задолженности, накопленной в предыдущем «грейсе».

Пример. Вы получили карту 1 августа и на следующий день совершили по ней первую покупку. Так как льготный период по карте «100 дней без процентов» начинается с даты, следующей за датой первой операции, в нашем случае он откроется 3 августа и продлится до 10 ноября. Задолженность по всем покупкам, совершенным в этот временной интервал, нужно будет погасить до 10 ноября. Таким образом, заявленные 100 дней без процентов будут применяться только к самой первой покупке, а для последующих операций срок фактического беспроцентного пользования деньгами будет все время уменьшаться. Самый короткий «грейс» будет у операций, совершенных в конце октября начале ноября, — по ним он составит менее месяца.

По карте «120 дней» банка «Открытие» применяется другая схема расчетов. Первый льготный период открывается в дату получения карты и действует в течение 90 дней. На протяжении этих трех месяцев не требуется вносить никакие платежи. Далее дается 30 дней на полное погашение задолженности, и в этот же месяц открывается новый грейс-период.

Пример. Вы оформили карту 17 октября – это дата начала первого льготного периода. Все покупки, которые вы сделаете с 17 октября до 17 января, попадут в первый расчетный период. Задолженность по ним суммируется 17 января и полностью погасить ее нужно будет до 17 февраля. Покупки, совершенные после 17 января, попадут в новый грейс-период, который продлится до 17 апреля с полным погашением до 17 мая и т.д. Также как и в случае с Альфа-Банком, максимальное количество льготных дней доступно только в момент открытия грейс-периода, но все же на погашение остается как минимум 1 месяц.

Однозначно сказать, какая именно схема предпочтительнее для заемщика, трудно. Кому-то проще ориентироваться на одну финальную дату погашения задолженности, а для кого-то удобнее, когда беспроцентный период постоянно возобновляется. Кому-то комфортно погашать задолженность небольшими минимальными платежами и подходить к окончанию льготного периода с меньшей долговой нагрузкой, а другому лучше заплатить сразу все в «час икс».

Нужно ли вносить какие-то платежи в течение длинного «грейса»?

Ответ на этот вопрос опять-таки зависит от условий конкретного банка, но чаще всего — да, нужно. Даже если банк обещает 100 или 200 дней беспроцентного пользования кредитными деньгами, это не означает, что весь этот срок можно только тратить и ничего не платить. Обычно длинный «грейс» разбивается на несколько платежных периодов, в течение которых нужно вносить обязательный минимальный платеж — 1–8% от суммы задолженности. Если вносить рекомендованные банком платежи без просрочек и в полном объеме, то вся сумма платежа пойдет на погашение основного долга, а проценты на задолженность начисляться не будут. Если же задержать или совсем не внести минимальный платеж, то предусмотренные договором проценты сразу же начислятся на всю сумму задолженности начиная с момента ее возникновения, а льготный период «превратится в тыкву».

Исключения из этого правила есть, но их немного. Так, по карте «120 дней» банка «Открытие» расчетный период составляет 90 дней, в течение которых можно расплачиваться карточкой и не вносить даже минимальные платежи. С четвертого месяца начинается платежный период, до окончания которого нужно погасить всю задолженность по покупкам за три предыдущих месяца. Одновременно с платежным периодом открывается новый льготный период по операциям, совершенным в этом месяце.

Пример. Вы получили карту 10 августа — это дата начала льготного периода. В срок с 10 августа и до 10 ноября вы можете пользоваться кредитными средствами и ничего не платить банку. С 10 ноября до 10 декабря будет действовать платежный период, за который нужно внести на карту все потраченные за три предыдущих месяца деньги. Операции, совершенные после 10 ноября, попадут в новый «грейс», который также будет состоять из трех месяцев расчетного периода и 30 дней платежного периода.

Обслуживание в кредит

Комиссии банка за обслуживание карты, СМС-информирование и другие услуги при отсутствии собственных средств на карте списываются из кредитного лимита. Эти списания попадают под действие беспроцентного периода, но задолженность по ним подлежит погашению вместе с задолженностью за покупки.

READ
В каких МФО можно взять микрокредит на кошелек Qiwi?

За какие операции все-таки придется заплатить проценты?

По картам как со стандартным, так и с длинным беспроцентным периодом есть перечень операций, на которые действие «грейса» не распространяется. Чаще всего «в опалу» попадают снятие наличных и переводы. Мало того что за обналичивание или перевод кредитных денег банки обычно берут большую комиссию, так еще и проценты за эти операции начисляются с первого же дня по ставке, которую иначе как грабительской и не назовешь.

Для сравнения можно привести кредитку «110 дней» от Райффайзенбанка: за безналичные покупки после окончания льготного периода проценты начисляются по ставке 19%-32% годовых, а за операции по снятию наличных — по ставке 49%. Как говорится, почувствуйте разницу. Чтобы подсластить пилюлю, банк разрешает без комиссий и процентов в первые два месяца после активации карты снимать любые суммы, а начиная с третьего месяца на тех же условиях обналичивать до 50 тыс. рублей в месяц.

Другой интересный пример — «Карта возможностей» от ВТБ с беспроцентным периодом до 110 дней. В собственных банкоматах банка с этой карты за счет кредитного лимита можно бесплатно снимать до 50 тыс. рублей в месяц. «Бесплатно» — значит, без комиссии за выдачу в пределах указанного лимита. А вот под действие грейс-периода эти операции попадают только в течение первых двух месяцев, далее на снятие наличных начинает действовать ставка 34,9% годовых. В течение «грейса» по этой карте ежемесячно нужно вносить минимальный платеж — 3% от суммы задолженности плюс проценты по операциям снятия наличных.

Держать непогашенным долг за обналичку особенно невыгодно, так как на него начисляются повышенные проценты. Важно помнить, что очередность списания задолженности по кредитке у большинства банков следующая: долг по операциям снятия наличных и переводам погашается после долга за безналичные покупки. Таким образом, до погашения задолженности по кредиту в полном объеме избавиться от «золотых» процентов за обналичку не удастся.

Еще меньше церемонится с заемщиками МКБ. С карты «Можно больше» за месяц разрешается без комиссии снимать до 50% от кредитного лимита, однако любая операция по снятию наличных сразу прекращает действие текущего льготного периода на ранее совершенные покупки. Для возобновления «грейса» придется полностью погасить имеющуюся задолженность и совершить новую операцию, попадающую под льготный период.

Наиболее лояльно к обналичиванию своих кредиток относится Альфа-Банк, который, кстати, и ввел в свое время моду на длинные «грейсы». Льготный период по кредитным картам этого банка распространяется не только на безналичные покупки, но и на операции по снятию наличных. До недавних пор это было отличительной «фишкой» карт Альфа-Банка, но сейчас похожие условия стали предлагать и другие банки. Например, по карте «Универсальная» Азиатско-Тихоокеанского банка под действие 120-дневного грейс-периода попадают и покупки, и операции по снятию наличных, причем сумму до 30 тыс. рублей в месяц можно снимать без комиссии. Еще дальше в своей щедрости пошел банк «Ренессанс Кредит» с картой «Разумная» — 145 дней льготного периода распространяются не только на покупки и снятие наличных, но и на денежные переводы.

Если же говорить о средних «по больнице» условиях, то беспроцентный период по кредиткам большинства банков действует только на безналичные покупки. Операции по снятию наличных и переводы обычно облагаются повышенной комиссией и грозят вылетом из «грейса».

Для чего еще нужен длинный «грейс»?

Кредитка с длинным «грейсом» — это не только комфортное погашение задолженности за покупки, но и возможность рефинансировать кредиты других банков. Многие банки («Тинькофф», Альфа-Банк, «Открытие», МТС Банк и др.) позволяют без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводить кредитные средства для погашения задолженности по кредиту в другом банке.

READ
Положение об отпусках: образец

Например, с кредитной карты «Tinkoff Platinum» один раз в год можно без процентов погасить свой автокредит, кредит наличными или долг по кредитке в другом банке. Эта услуга называется «Перевод баланса». Максимальная сумма перевода зависит от того, как оформить погашение: по реквизитам счета — до 300 тыс. рублей, по реквизитам карты — до 150 тыс. рублей.

Оформить «Перевод баланса» самостоятельно нельзя, для этого нужно обратиться в банк через чат, по электронной почте или по телефону. После перевода средств образовавшуюся задолженность можно без процентов погасить в течение 120 дней. Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами. По этой же причине до перевода баланса нужно погасить имеющуюся по карте задолженность и отключить все платные услуги.

Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами.

С карты Альфа-Банка можно погашать задолженность только по кредитной карте другого банка. Перевод оформляется через мобильное приложение в разделе «Платежи» → «Перевод задолженности». Максимальная сумма перевода больше, чем у «Тинькофф», — 800 тыс. рублей. Всего в год можно совершить до трех переводов.

Чтобы погасить задолженность переводом без комиссии, нужно соблюдать следующие условия:

  • сделать перевод одним платежом на сумму всей задолженности по карте другого банка;
  • в течение 14 дней после перевода подать заявление на закрытие договора кредитной карты в другом банке;
  • в течение 100 дней с даты совершения перевода закрыть карту другого банка.

Предоставлять в Альфа-Банк подтверждение о закрытии не надо — эту информацию банк проверяет самостоятельно. Если карта другого банка не будет закрыта в течение 100 дней, Альфа-Банк спишет за перевод предусмотренную договором комиссию.

С карты «120 дней без %» банка «Открытие» тоже можно погашать долг по кредитке другого банка. В рамках рефинансирования без комиссии деньги с кредитной карты можно переводить до четырех раз в год. Если в течение 90 дней карта другого банка не будет закрыта, банк спишет комиссию — 3,9% от суммы рефинансирования плюс 390 рублей.

Чек-лист: что нужно помнить при выборе карты с длинным «грейсом»?

1. В течение льготного периода нужно обязательно каждый месяц вносить минимальные платежи, если они предусмотрены договором. При просрочке платежа льготный период прекращается и на всю сумму долга начисляются проценты. С учетом того, что проценты по кредиткам традиционно высокие, лучше погашать всю задолженность до конца грейс-периода.

2. Комиссии банка при отсутствии своих денег на карте тоже списываются из кредитного лимита. Если вы активировали карточку и с нее списалась комиссия за обслуживание, то задолженность придется погасить, даже если вы не пользовались картой. Особенно коварны в этом смысле карты, комиссия за обслуживание которых списывается каждый месяц.

3. Снимать и переводить деньги с кредитной карты невыгодно. Во-первых, за это обычно берется высокая комиссия, во-вторых, эти операции чаще всего не входят в льготный период. Проценты за снятие наличных и переводы начисляются по повышенной ставке, которая может превышать ставку на безналичные операции в два раза. В условиях, когда за пользование размещенными на счетах и вкладах деньгами банки не готовы платить клиентам больше 5–6%, отдавать банку 30–40% по кредитке кажется чудовищной несправедливостью.

4. Карты с длинным беспроцентным периодом можно использовать для рефинансирования кредитов других банков. После перевода баланса и до полного погашения задолженности с карты лучше больше ничего не тратить, так как на эти операции могут начисляться проценты.

READ
Хранение графика отпусков 2022

Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Грейс-период: как получить от кредитной карты больше

Это время, в течение которого можно погасить задолженность по кредитной карте и не платить банку проценты, поэтому грейс‑период ещё называют беспроцентным, или льготным. Его продолжительность устанавливают банки, поэтому у всех разная длина — в среднем от 30 до 60 дней. Хотя клиентов привлекают и более длительными периодами: есть предложения и на 90 дней, и на 100, и даже на 120.

Важно не путать расчётный и грейс‑периоды. Раз в месяц банки присылают клиентам выписку по счёту, в которой фиксируют задолженность. 30 дней между двумя выписками — и есть расчётный период. А вот проценты могут не начислять дольше — те же 60 или 90 дней.

За время действия грейс‑периода у банка пройдёт три расчётных периода. Отличать их друг от друга важно для того, чтобы посчитать реальный грейс‑период

На некоторые операции грейс‑период не распространяется. Например, большинство банков тут же станут начислять проценты на снятие наличных в банкомате и переводы на карту, даже свою. А вот покупки, безналичные платежи или переводы юрлицам можно совершать без проблем.

Для банков грейс‑период — это в первую очередь борьба за клиента. Если тот не увидит хоть какой‑то выгоды или экономии, то, скорее всего, воспользуется услугами конкурента. Сами финансовые организации зарабатывают на другом: комиссиях, плате за обслуживание и невнимательности потребителей. Например, распространённая ошибка — забыть погасить долг до конца грейс‑периода, за что банк сразу же начислит проценты.

Как пользоваться грейс‑периодом, чтобы получать больше

Грейс‑период есть почти у каждой кредитной карты в России. Условий и нюансов много, поэтому надо внимательно читать договор. А потом соблюдать несколько принципов, которые позволят экономить и даже зарабатывать.

Знать, когда начинают капать проценты

Главное — понимать, до какой даты нужно вернуть деньги. Это зависит от вида грейс‑периода (всего их три) — он указан в кредитном договоре.

  1. На основе расчётного периода. Самый распространённый вид, который включает два этапа: расчётный и платёжный. На первом человек тратит деньги, а в течение второго должен их вернуть. Допустим, 3 сентября банк начинает расчётный период, который длится месяц. А платёжный продолжается 20 дней после окончания расчётного. Если человек купит утюг 3 сентября, то вернуть деньги нужно будет до 23 октября. Получается 50 дней грейс‑периода. Но если клиент приобретёт тот же утюг 17 сентября, то фактический беспроцентный период сократится до 39 дней, потому что расчётный этап уже две недели как идёт.
  2. По каждой операции. Такой вид встречается реже, хотя выгоден при нечастых тратах с кредитки: у каждой покупки есть собственный грейс‑период. Допустим, льготный промежуток длится 60 дней. Человек сделал два приобретения: 5 сентября обновил телефон, а 26‑го купил телевизор. Долг за покупку сотового нужно будет вернуть через два месяца, 5 ноября, а деньги за телевизор — 26 ноября.
  3. С первой покупки. Это редкий и во многом маркетинговый вид, который сочетается с другими. Он действует какое‑то время после первой покупки по новой карте, например 120 или 200 дней. После этого грейс‑период стартует от каждой операции или расчётного периода.

Использовать карту как беспроцентный заём

Деньги на кредитке при умелом обращении — подушка безопасности на случай непредвиденных трат. Предположим, что у человека сломался холодильник. На улице плюсовая температура, и есть максимум сутки на покупку нового, иначе все замороженные продукты пропадут.

Новый холодильник стоит 30 тысяч рублей: деньги на него будут, но через две недели, когда придёт аванс. Если есть кредитка с подходящим лимитом, то уже сейчас можно идти в магазин, а через полмесяца погасить долг. Грейс‑период наверняка длится дольше, поэтому не придётся платить проценты.

Для таких ситуаций идеально заранее собрать подушку безопасности из своих денег. Но если её нет, то кредитка с грейс‑периодом — лучше, чем потребительский кредит или рассрочка. По первому в любом случае придётся переплатить, а вторая отразится в кредитной истории как ещё один заём, что не всегда хорошо.

READ
VIN: расшифровка, где посмотреть вин кода автомобиля

Пользоваться спецпредложениями

Банки договариваются с разными компаниями о спецпредложениях для клиентов. Это может быть повышенный кешбэк, большая скидка за покупку по определённой карте, ускоренная или бесплатная доставка.

Самые выгодные условия, как правило, достаются держателям кредитных карт — такие клиенты банкам выгоднее, чем дебетовые. Если вовремя вернуть долг, то можно и сэкономить, и избежать процентов. Но тут стоит посчитать: бывает, что покупка будет выгоднее, даже если придётся заплатить за пользование деньгами месяц‑другой.

Совмещать дебетовую и кредитную карты

Это уже способ заработать на двух картах и легально НК РФ, статья 212 «Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды» не платить налоги с материальной выгоды.

Предположим, что человек получает 50 тысяч рублей в месяц. Зарплата приходит на дебетовую карту, у которой есть процент на остаток. Сейчас банки начисляют 4–6% годовых. Если оставить деньги на карте, то за месяц накапает 160–250 рублей.

Но у человека есть и кредитная карта со спецпредложениями, скидками и бонусными программами вроде кешбэка милями. Ничто не мешает оплачивать все повседневные траты по кредитке, а в конце месяца закрывать долг переводом с дебетовой карты. А затем начать процесс заново. Главное — не потратить кредитных денег больше, чем есть своих.

Если грамотно пользоваться сочетанием карт, то можно за год получить 2–3 тысячи рублей процентами на остаток плюс сэкономить на спецпредложениях и приобрести мили на билеты в отпуск.

Как не надо пользоваться грейс‑периодом

Кредитные деньги бывают полезны, но к ним стоит относиться серьёзно, внимательно и не повторять распространённые ошибки.

Забывать гасить долг

Если вовремя не внести минимальный платёж или забыть погасить долг, то банк немедленно начнёт начислять проценты и оштрафует за задержку.

Бывает даже так, что человек отправил деньги вовремя, но они задержались при трансфере между счетами. Лучше оплачивать долг за день‑два до критической даты и настроить автоплатёж или хотя бы повторяющееся напоминание в телефоне.

Снимать наличные и переводить деньги физлицам

Почти все банки возьмут за такие операции 2–3% комиссии и тут же начнут высчитывать проценты. При этом ставка, как правило, достаточно высока. Допустим, за траты вне грейс‑периода она будет 15% годовых, а за снятие наличных и переводы — 25%.

Вносить только минимальный платёж

Если не отдать занятые деньги до конца грейс‑периода, то придётся заплатить проценты. А если человек уже не уложился, то лучше вносить как можно больше средств: если рассчитываться по минимуму, то долг растянется на длительный период.

Тратить больше денег, чем есть

Раз человек может до конца грейс‑периода вернуть 30 тысяч рублей, то не стоит занимать больше этой суммы. Иногда лучше отказаться от покупки, чем растягивать погашение долга.

Подключать дополнительные услуги

Банки любят устанавливать платные услуги по умолчанию или настойчиво их предлагать. Возможно, кому‑то важны СМС‑уведомления или страхование задолженности. Но, скорее всего, вы этим не пользуетесь и платите зря — деньги списываются с кредитки, и на них тоже начисляются проценты.

Заводить несколько кредиток одновременно

Иногда люди отлично разбираются в условиях и предложениях от разных банков, поэтому жонглируют несколькими картами в различных ситуациях. Но даже профессионалы рискуют запутаться, пропустить платёж и попасть на проценты и штрафы. Лучше оставить себе минимум опций и не рисковать лишний раз.

Что стоит запомнить

  1. Грейс‑период — способ пользоваться деньгами с кредитки и какое‑то время не платить проценты.
  2. Продолжительность грейс‑периода разная у всех банков, поэтому следует читать кредитный договор: в рекламе может быть «до 90 дней», а в реальности — на треть меньше.
  3. Умелый человек сможет не платить проценты, сэкономить на скидках и накопить кешбэка с помощью грейс‑периода.
  4. Кредитные деньги — инструмент, которым следует пользоваться осторожно и очень внимательно.
  • 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
  • Как исправить кредитную историю
  • Как защитить кредитную карту от мошенников
  • Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен
  • Стоит ли брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке, и наоборот
READ
Нет денег на оплату учебного отпуска

Частный инвестор. С 2018 года пробую на себе вложения в ценные бумаги, срочный рынок и даже торговлю «в шорт», как в фильме «Игра на понижение». Пишу об инвестициях и финансах, помогаю разобраться в сложных экономических штуках.

Как пользоваться кредитной картой

Картинка баннера

Вы уже оформили кредитную карту или только собираетесь? Расскажем, как правильно ею пользоваться и не переплачивать.

Секреты использования кредитных карт

Кредитная карта – платёжное средство, деньги на котором принадлежат банку.

Размер предоставляемой в долг суммы рассчитывается индивидуально и может составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей. По договору предусмотрен период беспроцентного пользования – 60 или 100 дней.

От того, насколько грамотно держатель будет распоряжаться картой, будет зависеть, на сколько выгодной и удобной она окажется.

Секреты использования карты просты – достаточно изучить правила работы кредитки, чтобы избежать лишних трат. Ниже расскажем подробно, как этого добиться.

Пользуйтесь кредиткой только для безналичного расчёта

Кредитная карта так же, как и дебетовая, предусматривает возможность совершать оплату товаров и услуг, снимать наличные через банкомат. Пластик оборудован чипом с возможностью бесконтактного совершения платежей в торговых точках, на оборотной стороне есть CVC-код для интернет-оплаты.

В приложении Альфа-Мобайл вы можете оплатить со счёта кредитной карты мобильную связь, интернет, платежи ЖКХ, штрафы ГИБДД и прочие — онлайн и без комиссии.

Чтобы не переплачивать банку, рекомендуется использовать кредитку именно для оплаты.

Постарайтесь укладываться в грейс-период

Льготный, или грейс-период – это тот промежуток времени, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка бесплатно. Как только с кредитного счёта произошло списание части средств (например, оплачена комиссия за годовое обслуживание или совершена покупка), начинается отсчёт беспроцентного пользования. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60 или 100 дней.

Пока длится льготный период, вам поступит смс-сообщение с просьбой осуществить минимальный платёж. Внесённая сумма покрывает часть долга. Когда задолженности нет, вносить на счёт ничего не надо. Если долг есть, с момента расчёта у вас будет 20 дней на пополнение баланса.

Своевременное внесение минимального платежа – одно из условий предоставления льготного периода. Если деньги не внесены вовремя, беспроцентный период прекращается и происходит начисление процентов. Их размер указан в условиях кредитования.

Если все платежи и долг будут погашены в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом. Если льготный период заканчивается, а задолженность ещё не погашена, к оплате выставляются проценты за всё время пользования кредитной картой. Они рассчитываются исходя из установленной в договоре индивидуальной ставки, срока и суммы задолженности.

Важно вовремя вносить деньги на счёт. Сделать это можно:

Переводом с другой карты через мобильный или интернет-банк.

Внесением наличных через банкомат Альфа-Банка или партнёров.

Не допускайте просрочек и задолженностей

Подписывая договор, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение сроков оплаты может привести к:

Штрафным санкциям (0,1% от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки);

Отмене льготного периода — придётся платить проценты за всё время использования денег;

Блокировке лимита до полного погашения (при систематическом нарушении карта будет работать только на внесение средств);

Подаче негативных сведений о продолжительности и количестве просрочек в бюро кредитных историй;

Долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд.

Старайтесь вносить все необходимые платежи вовремя, не откладывая на последний момент. Учитывайте, что при некоторых способах пополнения кредитной карты зачисление может быть не моментальным (например, при переводе из другого банка по реквизитам счёта).

Снимайте наличные правильно

В большинстве банков при снятии наличных с кредитной карты предусмотрено не только взимание комиссии, но и отмена беспроцентного срока. Это означает, что с момента получения банкнот на руки вам начинают начислять проценты за использование денег, предусмотренные договором. Получается, что вы платите дважды за одну и ту же сумму.

Это невыгодно — лучше пользоваться кредитной картой только для безналичной оплаты.

Однако в Альфа-Банке снятие наличных включено в льготный период, что даёт больше возможностей заёмщику. В зависимости от того, какую кредитную карту вы оформили, будут отличаться условия снятия наличных и размеры взимаемых комиссий.

Ссылка на основную публикацию