Что нужно знать о квартире в залог в Сбербанке

Что нужно знать о квартире в залог в Сбербанке в 2020 году

Получить кредит в «Сбербанке» несложно, если имеется достаточное по объему обеспечение. В качестве такового может выступать недвижимость.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

(Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

О каких нюансах следует знать, оформляя квартиру в залог в «Сбербанке» в 2020 году? Быстро получить займ под невысокий процент в «Сбербанке» можно под залог недвижимости.

При этом предложенная банком сумма будет выше, чем по обычным потребительским кредитам. Какими особенностями в 2020 году отличается оформление залога квартиры в пользу «Сбербанка»?

Общие моменты

Обеспечение займа недвижимостью на данное время присутствует практически во всех ипотечных продуктах «Сбербанка».

Как правило, речь идет о приобретаемых объектах, оформляемых в качестве залога.

Если заемщик не может рассчитаться по кредиту, то недвижимость, приобретенная на заемные средства, продается для погашения долга или конфискуется банком.

Но в «Сбербанке» недвижимость может выступать обеспечением и в случае, когда деньги нужны на иные цели. Причем заемщик не обязан отчитываться о целевом предназначении кредита.

Такой потребительский займ предоставляется на срок до семи лет. Процентная ставка по нему невысока, в сравнении с обычными потребительскими кредитами.

Объем кредита, выдаваемого «Сбербанком» под залог недвижимости, достаточно велик – до десяти миллионов рублей.

Но окончательная сумма зависит исключительно от стоимости объекта, выступающего обеспечением. Как правило, допустимый максимум составляет 70-88% рыночной стоимости недвижимости.

Стандартные условия кредита под залог недвижимости в «Сбербанке» таковы:

Процентная ставка от 12,5%
Сумма займа от 1 000 000 до 10 000 000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро)
Срок кредитования от 3 месяцев до 7 лет

Но кредитные параметры это еще не самое главное. Заемщику надлежит знать об особенностях оформления квартиры в качестве залога.

Необходимые термины

В гражданском праве под залогом понимается способ обеспечения обязательств в виде имущества или иных объектов гражданских прав за исключением денег, принадлежащих залогодателю по праву собственности и гарантирующих исполнение обязательств.

Право залога может возникать в результате фактической передачи заклада залогодержателю (посессорный залог) или в результате заключения соглашения, устанавливающего право залога (непосессорный залог).

В отношении недвижимости применяется в основном второй вариант. То есть залогодатель продолжает пользоваться своей недвижимостью, но распоряжаться оной он вправе только с согласия залогодержателя.

С юридической точки зрения понятие залога недвижимости аналогично понятию ипотеки.

Но ипотека подразумевает целевое использование средств. А значит, банк вправе требовать отчета о том, на что потрачены средства.

В случае нецелевого использования кредитор вправе настаивать на досрочном возврате выданного займа в полном объеме.

В противном случае долг может возмещаться за счет залога. Вместе с тем «Сбербанк» предлагает клиентам и потребительские займы под залог недвижимости на любые цели.

В этом случае речь идет о виде кредитов, именуемых в банковской терминологии «ломбардными». Банку не важно, куда заемщик потратит средства, главное, чтобы вовремя поступали положенные платежи.

Отличием нецелевого займа под залог недвижимости от целевого является несколько повышенная ставка по процентам.

Но все равно она ниже ставки потребительского кредитования без обеспечения. Доля «ломбардных» займов в общем объеме кредитования составляет примерно 30%.

Возникновение необходимости

Оформление кредита под залог квартиры является достаточно рискованным для заемщика. В случае изменения обстоятельств и финансовой несостоятельности можно лишиться недвижимости.

Право собственности на квартиру перейдет к банку или объект будет продан на торгах, а вырученная сумма пойдет на погашение долга.

Но, несмотря на риски, подобный займ достаточно востребован. Это наиболее выгодный продукт для заемщиков:

  • с плохой кредитной историей;
  • не располагающих официальным трудоустройством;
  • имеющих судимость.

Перечисленные категории клиентов не могут рассчитывать на получение обычного потребительского кредита. Ни один банк не рискнет выдать займ сомнительному клиенту.

А наличие ликвидного залога гарантирует кредитору отсутствие убытков по причине неплатежеспособности клиента.

Необходимость в залоге квартиры может возникать и когда требуется крупная сумма денег. Максимальная сумма потребительского займа рассчитывается исходя из подтвержденного дохода клиента.

Понятно, что на слишком большую сумму можно не рассчитывать. Величина залогового кредита в большинстве случае ограничена только стоимостью предмета залога и его ликвидностью.

Нормативная база

Понятие залога рассматривается в ч.1 ГК РФ в ФЗ № 51 от 30.11.1994 (в редакции от 28.03.2017. а именно в ст.334 ГК РФ (в редакции ФЗ № 367 от 21.12.2013).

В силу залога кредитор получает право получить удовлетворение обязательства за счет стоимости залогового имущества при неисполнении должником этого обязательства.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право перед прочими кредиторами.

В случаях, предусмотренных законом, требование залогодержателя удовлетворяется за счет передачи ему предмета залога.

При недостаточности суммы, вырученной от реализации залогового имущества, кредитор вправе удовлетворять свое требование за счет иного имущества должника, пользуясь преимуществом, обусловленным залогом.

При превышении вырученной суммы над размером долга, разница возвращается залогодателю. С 1998 года в РФ залог недвижимого имущества регламентирован Законом об ипотеке.

Если данный закон не может достаточно четко регулировать отдельную ситуации, то применяются общие нормы ГК РФ о залоге. Залоговые отношения базируются на соответствующем договоре.

Но залог может предусматриваться и в силу закона. По п.1.ст.77 Закона об ипотеке квартира, приобретенная на кредитные средства, признается залогом по закону.

При этом ст.339 ГК РФ требует обязательного нотариального удостоверения ипотечного договора (договора залога) по месту нахождения предмета залога.

Нотариально удостоверенный договор залога подлежит госрегистрации, во избежание многократного установления залога на одну и ту же недвижимость.

Особенности внесения

Решив получить кредит в «Сбербанке» под залог квартиры, нужно знать о некоторых особенностях такого кредитования. В частности вряд ли получится оформить займ под залог единственной квартиры.

Что можно строить на землях сельхозназначения, читайте здесь.

В числе основных требований к залоговой недвижимости присутствует пункт о том, что квартира не должна быть единственным жильем залогодателя.

По российскому законодательству нельзя изъять у гражданина его единственное жилье.

Следовательно, такая квартира не может быть обеспечительной гарантией по кредиту (ст.24 ФЗ № 51 от 30.11.1994).

Упоминается о невозможности обращения взыскания на единственное жилье при исполнительном производстве и в ст.446 ГПК РФ.

Таким образом, залог единственного жилья противоречит нормам законодательства. Еще один момент это наличие в квартире прописанных несовершеннолетних или недееспособных лиц.

Такая норма обусловлена тем, что для заклада квартиры и свершения с ней любых иных действий, в том числе и реализации за долги, потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Опека даст согласие только в том случае, когда имеется иное жилье, куда можно выписать данных лиц. Иначе все опять же сводится к правилам о единственном жилище.

Условия залога квартиры в «Сбербанке»

При выдаче кредита под залог недвижимости «Сбербанк» требует подписания закладной на недвижимость. Часто путаются понятия «договора залога» и «закладной».

По договору на имущество налагается обременение, регистрируемое в реестре. Оное ограничивает собственника в праве распоряжения.

До полного погашения долга залогодержатель не меняется. Закладная же сама по себе является ценной бумагой и может выступать обеспечением.

Выгодно ли брать заем под залог квартиры у Сбербанка? Сравнение с кредитной компанией!

Сбербанк кредит под залог квартиры выдает как для ее приобретения (тогда предмет залога совпадает с целью использования денег), так и для потребительских целей. Однако в отличие от стандартных потребительских кредитов – сумма в Сбербанке выдается намного больше.

Кроме квартиры, в Сбербанке можно заложить дом или таунхаус, отдельный земельный участок или гараж. Одобряемая сумма зависит от стоимости закладываемого имущества.

Как получить в Сбербанке кредит под залог квартиры

Чтобы взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке – необходимо обратиться в любое ближайшее отделение и заполнить заявочную анкету.

Сбербанк вправе рассматривать заявление до 8 дней. При любом решении уполномоченный сотрудник связывается с заявителем и оглашает решение. В случае одобрения необходимо обратиться в банк и принести полный пакет бумаг, далее – подписывается кредитный договор и деньги выдаются заемщику за один платеж (наличными в отделении либо переводятся на специальный счет, который можно обналичить в любом офисе).

Требования к залогодателю и документам

Для получения кредита потребуется определенный набор бумаг. В первую очередь нужен паспорт и дополнительный документ. Необходимо сделать копии всех страниц удостоверения личности. Вместе с этими документами предоставляются справки о доходах и периоде трудовой деятельности (подойдет копия контракта или трудовой книги)

Для совершения сделки в Сбербанке кредита под залог квартиры понадобятся:

    установленное свидетельство владения правом собственности недвижимостью (свидетельство регистрации, выписка из Росреестра); результаты оценки собственности; документы из БТИ и жилищно-эксплуатационной компании.

Возможно, потребуется поручительство третьих лиц, тогда последние также предоставляют копии паспорта и дополнительного документа. Может потребоваться подтверждение дохода и стажа.

Банк Процент в год Сумма Срок Регионы кредитования
Совкомбанк От 13,9% 200 т.р. — 30 млн. 1-10 лет Регионы присутствия банка
Восточный От 12,6% 1млн. — 30 млн. 1-15 лет Вся Россия
Компания МОЙЗАЛОГ24 низкий процент От 9% 500 т.р. — 90 млн. 1-29 лет Москва, Московская область
Грин Финанс 2% в месяц 250 т.р. — 10 млн 1-10 лет Уфа, Самара, Ульяновск
Ipoteka24 11,99% 450 т.р. — 25 млн до 20 лет Санкт-Петербург, Волгоград, Уфа, Нижний Новгород, Саратов, Омск, Челябинск,
ZALOGOVIK24.ru 12% 200 т.р- 45 млн до 30 лет Санкт-Петербург, частично лен.область
Банк Зенит от 10% 1 млн – 15 млн 15 лет Воронеж, Курск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Екатеринбург,

Какие условия ставит Сбербанк по кредиту под залог квартиры

Проценты, которые начисляет банк за пользование чужими деньгами, для заемщика являются суммой переплаты.

Любой банк в условиях прописывает минимально возможную ставку, поскольку все условия устанавливаются в индивидуальном порядке. Сбербанк определяет такое значение на уровне 12,00% для тех людей, которые получают з/пл на карту Сбербанка. Ставка увеличивается до 12,5%, если клиент не относится к зарплатным и еще на 1% — если отказывается от страхования жизни и здоровья.

Максимально можно получить 10 млн. р., погашать задолженность необходимо ежемесячно, в течение всего срока обслуживания вносить равные платежи.

Кому Сбербанк откажет в выдаче кредита под залог квартиры

К основным стоп-факторам при решении о выдаче кредита относятся:

  1. Низкий уровень дохода, если заемщик получает 15 тыс. р., то на кредит в несколько миллионов может не рассчитывать (разве что с поручителями).
  2. Неофициальный доход. Любой банк, даже тот, который рекламирует «кредит под залог без справки о доходах», все равно ее потребует. Иначе – в займе либо откажут, либо установят неподъемную процентную ставку.
  3. Плохая кредитная история или вообще ее отсутствие. Кредитная история позволяет банку понять, какая платежная дисциплина установилась у заемщика, насколько вероятна неуплата по кредитам в дальнейшем.

Также потребуется показать себя как заемщика со стабильным заработком, поэтому, если на текущем месте человек работает меньше 6-ти месяцев — кредит ему не дадут.

Кредит под залог недвижимости от Сбербанка рассчитан только на физических лиц, в связи с этим займ не оформят:

    ИП и владельцам ЛПХ; собственникам предприятий в полном либо частичном владении; сотрудникам предприятий, имеющим статус главных специалистов и право подписи на банковских и финансовых документах.

Также в займе откажут директорам и заместителям директоров предприятий.

Где кроме Сбербанка дадут кредит под залог квартиры

Несомненно, Сбербанк является самым крупным кредитором РФ в банковской сфере. Но практически все известные банки также предлагают кредит под залог недвижимости квартиры и другой недвижимости.

Предлагаем ознакомиться с основными условиями от известных банков.

ВТБ 24

Восточный экспресс банк Банк Жилищного финансирования

Альфа-Банк Под залог квартиры от 11,7%

До 15 млн. р. От 9,9%

До 30 млн. р. От 12,99%

До 8 млн. р. для квартир в Москве и МО От 13,29%

Не более 60% от цены квартиры

Любой банк спросит справку о доходах, в обязательном порядке проверит кредитную историю и, скорее всего, запросит привлечения поручителей.

Какой кредит под залог недвижимости предложит МойЗалог

Сбербанк кредит под залогквартиры предлагает на весьма стандартных для банковского рынка условиях.

Предлагаем ознакомиться с условиями, которые ставит специализированная компания, работающая с квартирами по Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО. Это – ➥ МойЗалог.

До 90 % от стоимости квартиры (в Сбербанке только 60%) От 6,5% процентная ставка До 100 млн. р. на 30 лет Деньги в день обращения Аванс – 60%

От заемщиков практически ничего не требуется:

    российское гражданство; возраст от 18-ти лет; право собственности на предоставляемый объект (полное или частичное).

Взять кредит под залог недвижимости может любое лицо, не принимается во внимание его платежеспособность и кредитная история.

Более подробные условия, а также акции и специальные предложения можно посмотреть на официальном сайте. Там же оставляется заявка, которая принимается в любое время суток.

Видео: для позитивного настроения!

Подводные камни ипотеки в Сбербанке: какие есть нюансы

Когда люди хотят оформить ипотеку, они обращаются в крупные и проверенные временем банки. Именно поэтому выбор многих заемщиков ложится именно на Сбербанк. Это учреждение имеет большую историю и внушительную клиентскую базу. Многие кредитные программы в нем имеют поддержку государства. Однако и в его ипотеке есть «подводные камни». Если вам интересно о них узнать, читайте нашу статью до конца.

Что нужно знать при оформлении ипотеки в Сбербанке

Несмотря на всю надежность данного учреждения, подводные камни ипотеки в Сбербанке все же имеются. К основным тонкостям ипотечного кредитования относятся:

  • особые требования к заемщикам;
  • валютные риски;
  • дополнительные расходы клиентов при оформлении ипотеки;
  • сборы и комиссии за обслуживание договора;
  • оплата заемщиком услуг третьих лиц;
  • сборы и пошлины за регистрацию недвижимости;
  • оплата услуг нотариуса;
  • оплата услуг страховых компаний.

Оформляя ипотеку в Сбербанке, внимательно ознакомьтесь с договором. Если что-то в нем вас не устраивает, то требуйте разъяснения. В будущем это убережет вас от неприятных сюрпризов.

Нюансы ипотечного договора

Этот банк привлекает клиентов тем, что предлагает низкие ставки по кредитным продуктам. Но так ли это на самом деле? Среди подводных камней ипотеки принято считать содержание ипотечного договора. Имейте в виду, что:

  • реальная процентная ставка в действительности может отличаться от заявленной, так как устанавливается в индивидуальном порядке;
  • чем длиннее будет срок погашения ссуды, тем большая переплата ждет в конце;
  • на минимальный процент по ипотеке могут рассчитывать только те клиенты, которые получают зарплату на карту этого учреждения (ставка снизится на 0,5%);
  • при онлайн-регистрации ипотеки ставка процентов уменьшится на 0,1%;
  • отказ от страхования жизни ведет к увеличению процентной ставки.

Не забывайте читать то, что указано в договоре мелким шрифтом. Обычно там содержится самая важная информация.

Особые требования к заемщикам

В Сбербанке предъявляют немало требований к заёмщикам при оформлении ипотеки. Например, их ежемесячный платёж по кредиту должен составлять не более 40% от их ежемесячного дохода. Учитывать можно не только основной доход заемщика, но и доходы созаемщиков и поручителей. Если у клиента несколько работ или есть иные источники денежных средств, то их тоже можно подтвердить. Если называть стандартные требования к заемщикам, то они следующие:

  • возраст 21-75 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе получения ипотеки;
  • наличие официального трудоустройства.

Среди подводных камней ипотеки есть услуга страхования жизни и здоровья клиента. Она добровольная, но влияет на процентную ставку. Если клиент хочет низких ставок, то ему придется ее подключить к договору.

Дополнительные финансовые расходы

Оформляя ипотеку в Сбербанке, обратите внимание на то, что полная стоимость кредита будет зависеть от выбранной программы, а не от самой ставки. Прибавьте к процентной ставке такие дополнительные финансовые расходы, как:

  • комиссию за ведение счета;
  • оплату страхового полиса;
  • оплату услуг оценочной компании;
  • оплату услуг нотариуса и риэлтора;
  • оплату банковской ячейки.

В итоге полная стоимость ипотеки окажется в 2-3 раза больше, чем планировалось изначально. Из всех подводных камней ипотеки – завышенная стоимость кредита, это самый большой и значительный.

Ограничения на операции с объектом недвижимости

На этом подводные камни ипотеки не заканчиваются. Несмотря на то, что банки законодательно не имеют право запрещать клиентам досрочно погашать ссуду, они все равно пытаются внести свои ограничения. Например, ипотечный договор может содержать в себе следующее:

  • обязанность клиента уведомлять кредитора при длительном отъезде из города или при смене места пребывания;
  • обязанность заемщика ставить кредитора в известность при смене его семейного положения и изменении уровня доходов;
  • право банка в одностороннем порядке менять условия договора и процентную ставку.

Все эти требования и ограничения являются не совсем законными. Их, при желании, можно оспорить в судебном порядке. Заемщик не имеет право до полного погашения ипотеки производить с недвижимостью следующие манипуляции:

  • продавать ее;
  • сдавать в аренду или дарить иным лицам;
  • менять технический план и осуществлять перепланировку.

Риски по утрате имущества

Владелец залоговой недвижимости обязан в письменном виде уведомлять банк о ее повреждениях. Также он должен оговаривать ремонт и его сроки. Свои подводные камни могут содержаться на эту тему в договоре, а именно:

  • какие нарушения могут привести к расторжению ипотеки;
  • как будет осуществляться изъятие залоговой недвижимости;
  • в каком суде будет происходить решение данного вопроса.

Банк может изъять недвижимость, оформленную в ипотеку, посредством судебных приставов без вмешательства суда.

Права третьих лиц

Если вы приобретаете жилье по долевому договору или на вторичном рынке, то будьте внимательны и проверяйте его на наличие обременения. Его могут скрывать, но проблемы оно в итоге принесет не кредитору, а именно покупателю. При предъявлении прав на квартиру от третьих лиц, этот вопрос будет решаться через суд. При решении суда в пользу третьих лиц, заемщик может оказаться в очень непростой ситуации. Ему придется уступить право собственности на жилье третьим лицам, а банку возместить всю ипотеку. В этой ситуации банк в полной мере защищен от любых рисков.

Как учесть все подводные камни

Чтобы не столкнуться с подводными камнями ипотеки, нужно сделать следующее:

  • внимательно изучить договор и все его пункты, прописанные мелким шрифтом;
  • при возникновении непонимания написанного, нужно обратиться за разъяснением к кредитному менеджеру Сбербанка или к юристу;
  • реально оценивайте свои финансовые возможности, чтобы платежи не ударили вам по карману.

Не спешите подписывать договор на ипотеку с подозрительно низкой процентной ставкой. Возможно, подводные камни кроются в других пунктах кредитного договора. Именно они и приведут к дополнительным финансовым расходам.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Льготы по ипотеке в Сбербанке для ребенка-инвалида

Семьи, имеющие ребенка-инвалида, часто нуждаются в собственном жилье. Также не редки случаи, когда жилплощадь очень маленькая и требуется ее расширить. Именно в этих случаях граждане […]

Ипотека в Сбербанке под залог имеющегося жилья

Многие граждане сталкиваются с необходимостью оформить ипотеку, однако далеко не каждому человеку Сбербанк готов выдать ипотечный кредит. Перед тем как совершить ипотечную сделку, банк серьезно проверяет всю кредитную историю лица, а также анализирует предоставленные сведения об имеющихся доходах. Представители банка делают это для того, чтобы обезопасить себя от возможных проблем с невыплатой ипотеки. Если у гражданина нет возможности оформить ипотеку обычного типа, для которой необходим первоначальный взнос, или займ берется на недвижимость в том регионе, где офис банка отсутствует, то отличным решением для него может стать ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке.

Что такое ипотека под залог имущества

Ипотека, взятая под залог недвижимости – это одна из разновидностей кредитования. Ее суть заключается в том, что банк берет в залог имеющееся у заемщика имущество и выдает необходимую гражданину сумму. Данный тип займа является нецелевым, то есть Сбербанк просто выдает денежные средства, не уточняя, куда именно они будут потрачены. Несмотря на свои особенности, эта программа схожа с другими видами выдаваемых кредитов. Факт передачи имущества в залог не освобождает гражданина от обязанности вносить ежемесячные платежи.

Плюсы и минусы

В выборе ипотеки под залог имеющегося жилья от Сбербанка есть как плюсы, так и минусы. Прежде чем выбрать данный вид ипотечного кредитования, нужно оценить все преимущества и недостатки и понять, какой вариант будет наиболее оптимальным.

Преимущества

Специалисты выделяют следующие преимущества данного типа кредитования:

  1. Если закладываемая недвижимость полностью соответствует требованиям Сбербанка, то проблем с получением кредита не возникнет.
  2. Отсутствие ограничений на выбор жилья. Это значит, что гражданин может взять кредит на любое жилье, которое ему понравится. Это кардинально отличает данный вид ипотечного кредитования от других типов ипотеки, так как в иных случаях заемщик может взять ипотеку только на жилье, входящее в определенный список банка.
  3. Ипотека под залог имущества может быть выдана заемщику даже в тех случаях, когда первоначальный взнос внесен не был.
  4. Наличие льготных условий получения ипотечного кредита. Своеобразные льготы в Сбербанке могут получить молодые семьи, а также лица, получающие заработную плату на карту Сбербанка. Для молодых семей предусмотрено снижение ставки по кредиту. Лица же, являющиеся участниками зарплатной программы, также оказываются в привилегированном положении. Им не грозит повышение ставки по кредиту на 0,5%, предусмотренное для всех остальных лиц, получающихся зарплату на карты других банков.

Недостатки

У такой ипотеки есть не только преимущества, но и недостатки. К их числу можно отнести:

  1. Наличие высоких требований к недвижимости, передаваемой банку в залог. Это значит, что далеко не каждый объект недвижимого имущества может быть принят Сбербанком в качестве залога.
  2. Требуется обязательное страхование при ипотеке. Взятие ипотеки под залог имеющегося жилья предполагает страхование заклада (недвижимого имущества, передаваемого банку), титула (прав собственности на недвижимость), жизни и здоровья. Если гражданин отказывается от какого-либо типа страхования, то ставка возрастает. Это правило действует для того, чтобы банк смог обезопасить себя от возникновения возможных рисков.
  3. Небольшая итоговая сумма кредита. Сумма ипотеки может составить не более 60% от реальной стоимости имущества, отдаваемого под залог. Если специальная комиссия определила, что рыночная стоимость залогового имущества составляет 3 млн рублей, то банк выдаст заемщику ипотеку в размере не более, чем 1,8 млн рублей.
  4. Ограниченный список лиц, которым выдается кредит. Ипотека под залог имеющегося имущества чаще всего выдается только обычным физическим лицам. Если заявку на оформление кредита подает владелец бизнеса или индивидуальный предприниматель, то банк может отказать им.

Закладная по ипотечному кредиту в Сбербанке

Ипотечный кредит позволяет заемщику улучшить свои жилищные условия, погашая долг перед банком в течение длительного времени. Кредитная организация, выдавая крупный кредит на большой срок платежеспособному клиенту, даже под высокий процент, рискует вероятными убытками. Единственная реальная возможность сократить опасность – получение залога в виде приобретаемого или уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Закладная и является документом, который обеспечивает залог.

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке?

Факт того, что имущество становится предметом залога, должен подтверждаться официальными документами. Закладная по ипотеке, оформленная специалистами “Сбербанка”, заверенная подписью заемщика и получившая регистрационный номер в службе государственной регистрации прав и сделок с недвижимостью, является одним из таких документов. В течение срока действия ипотечного договора закладная будет стоять на страже интересов кредитора и мотивировать заемщика на выполнение взятых обязанностей в срок в полном объеме.

Следует иметь в виду, что ответственность за оформление лежит на залогодателе, хотя составляется и хранится залогодержателем. Поэтому кредитуемый должен знать порядок ее оформления.

Какие документы нужны для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке?

Закладная содержит данные кредитного договора и параметры залоговой недвижимости, поэтому для ее оформления необходимо подготовить оригинальные документы и их копии:

  1. гражданский паспорт претендента на ипотечный заем, и всех лиц, которые будут являться собственниками долей в залоговом жилье;
  2. технический паспорт, выданный бюро технической инвентаризации, который отражает основные характеристики жилья и его состояние;
  3. выписку из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, подтверждающую факт юридической чистоты недвижимости;
  4. экспертное заключение о рыночной цене помещения, составленное независимым учреждением, имеющим лицензию;
  5. согласие супруга на залог, заверенное нотариусом или брачный договор, свидетельствующий о том, что супруг или супруга не имеют права собственности на данную недвижимость;
  6. договор ипотечного кредитования, заключенный между залогодателем и подразделением “Сбербанка”.

В зависимости от суммы кредита, вида недвижимости и статуса собственников данный перечень может дополняться другими официальными бумагами, которые потребует кредитный менеджер.

Регистрация залога

Закладная на дом или квартиру, подписанная заемщиком и представителем “Сбербанка”, заверенная печатями передается в Росреестр с заявлением, составленным от имени залогодателя о необходимости регистрации сделки. Предварительно заинтересованное в получении кредита лицо, оплачивает государственную пошлину в размере 1000 рублей.

Оформить регистрацию можно через многофункциональный центр “Мои документы”. При подаче документов должны присутствовать все собственники залоговой недвижимости, или это может быть нотариус с официальной доверенностью.

Оригинал закладной, которая составляется в одном экземпляре, с отметкой о регистрации отправляется в кредитный отдел “Сбербанка”, где хранится весь срок действия ипотечного договора.

Сотрудники кадастровой палаты для архива делают дубликат закладной. В интересах залогодателя позаботиться об изготовлении копии документа, возможно, заверенного нотариусом.

Особенности оформления

В России при получении ипотеки закладная не является обязательным документом, но банк может предложить ее оформить в качестве дополнительной гарантии. Процедура оформления происходит одновременно с подготовкой кредитного договора. И пункты этих двух документов не должны противоречить друг другу.

Залогодателю следует внимательно отнестись к ознакомлению с документом, так как любая неточность или опечатка в залоговой может стать причиной проблемы при возникновении спорной ситуации. Потому что закладная по отношению к соглашению находится в приоритетной позиции.

Предметом залога может стать как ипотечная квартира, так и другая собственность, по стоимости равноценная сумме кредита.

Единой формы документа не существует, каждый банк разрабатывает собственную, но с образцом документа лучше ознакомиться заранее.

Исполнение некоторых требований является необходимостью:

  1. подробное описание предмета залога;
  2. внесение сведений о залогодателе и залогодержателе;
  3. уточнение способа погашения долга с указанием точной даты;
  4. наличие данных по условиям ипотечного займа: сумма, процентная ставка, сроки, платежные реквизиты;
  5. в подписании участвуют все собственники недвижимости с одной стороны и официальный представитель “Сбербанка” с другой стороны.

Заемщик оформивший закладной договор не имеет права производить строительные работы в квартире, являющейся обеспечением ипотеки, без официального получения разрешения от кредитора.

Где хранится закладная?

Ответственность за хранение закладной несет залогодержатель, который может меняться при передаче ценной бумаги третьему лицу или продаже.

Утрата закладной по ипотеке

Потеря такого важного документа является редкостью. Но если это произошло, “Сбербанк” должен позаботиться о подготовке дубликата документа, в полном соответствии с оригиналом. Заемщику, который должен будет проверить и подписать этот документ, поможет убедиться в достоверности сведений, копия, сделанная с первоисточника.

Если после исполнения долговых обязательств и возврате заемщику дубликата с отметкой о погашении долга, появится ранее утерянный оригинал, он не будет иметь юридической силы.

Возврат и продажа закладной по ипотеке

Закладная, в отличие от договора, справки или выписки, является ценной бумагой, удостоверяющей имущественные права на объект залога. Держатель, чаще всего кредитор, может использовать ее в качестве финансового средства: продавать, перезакладывать, передавать другим участникам рынка на основании законодательных норм. Кредитор лишь ставит в известность об операциях, проводимых с закладной в виде письменного сообщения или размещения информации на сайте.

Договорные условия для заемщика остаются прежними, так как изменить условия в одностороннем порядке невозможно. Единственное, могут поменяться платежные реквизиты получателя платежа.

В том случае, если залогодатель полностью погасил долг по ипотеке, держатель закладной, по закону “Об ипотеке”, немедленно должен вернуть ему закладную с отметкой о погашении. Процедура возврата носит заявительный характер и может затянуться на неделю (месячный срок является максимально допустимым).

Погашенную закладную следует предъявить в учреждение Росреестра для снятия обременения и хранить вместе с другими документами по ипотеке.

2 вида кредита под залог недвижимости в Сбербанке и их условия

Оформить долгосрочные займы считается проще, если у человека имеется ценная собственность. Кредит в Сбербанке под залог недвижимости выдается максимально быстро и по выгодным ставкам. При выдаче заемных средств банк имеет право предложить клиенту хорошие условия сделки, которые сделают предложение более доступным

Ещё одним преимуществом является то, что срок займа может быть более длительным и иметь маленький процент. Часто кредит в Сбербанке под залог квартиры выдается без первоначального взноса, в отличие от стандартных сделок, где начальная выплата долга обязательна.

Виды кредитов

Сегодня в Сбербанке существует два вида займа под залог имущества. К ним относится:

  • Целевой кредит или, как его ещё называют, ипотечный. Залогом является любое имущество заемщика (дом, квартира, гараж, земля). Если клиент не имеет возможности выплатить свою ссуду, то та недвижимость, которая была куплена на выданные средства, отдается банку или продается.
  • Нецелевые займы. Под обеспечение жилья банк готов предоставить средства и на что-то другое. К примеру, на открытие собственного бизнеса, учёбу и т.д.

Условия залогового займа в Сбербанке

При утверждении операции сотрудники отделения требуют от клиента оформления страховки на собственную жизнь.

Процентная ставка

Кредит под залог квартиры в Сбербанке выдается под определенную ставку 12%. Она не изменяется на протяжении всего времени погашения долга. Но важно знать, что такой процент может быть далеко не у каждого. Эта ставка доступна только постоянным клиентам и тем, кто пользуется зарплатной карточкой Сбербанка.

Для остальных лиц процент повышается на 2 %. Если при этом клиент отказывается застраховать свою жизнь, то ставка становится выше ещё на 1,5 %. На коэффициент влияет и сумма запрашиваемых средств, срок погашения долга и условия заключения сделки.

Сумма и срок займа

Сбербанк выдает кредиты только в рублевой валюте. Можно взять сумму от 500 000 до 10 млн. рублей. Ограничения носят индивидуальный характер. На них влияет оценка имущества, так как количество выданных средств будет составлять 55–60% стоимости недвижимости. Максимально на срок до 20 лет можно взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке. Калькулятор на сайте поможет рассчитать ежемесячные платежи на весь период. Обычные программы по выдаче средств, предоставляются только на 5–7 лет, что выгодно отличает рассматриваемый вид кредитования от других.

Ипотека под залог недвижимости

В Сбербанке есть несколько программ по ипотечному займу. Они предлагают своим клиентам оформить ипотеку под только строящуюся недвижимость и уже под готовую. Заемщик имеет возможность оформить ипотеку на приобретенную квартиру или дом, и выплачивать кредит в течение 10–15 лет. В этом случае залоговым жильем будет считаться то имущество, которое было куплено на деньги банка.

Кредит под заклад земельного участка

Если при оформлении займа клиент хочет заложить свой дом, дачу, гараж и т. д., формально будет считаться, что отдается земельный участок с жилым строением. Пустая земля также может выступить в роли обеспечения, если в будущем на ней будет что-то строиться.

Как заложить квартиру, чтобы взять ссуду

Перед оформлением займа залоговое имущество оценивают независимые эксперты. Они дают оценку недвижимости и озвучивают её фактическую стоимость. После этого сотрудники банка высчитывают максимально доступный кредит, который они могут выдать. Сооружение становится залоговым на весь период погашения долга.

Как оформить займ под залог

Для получения денежных средств от банка клиент должен соответствовать ряду требований. Причем относятся они не только к заемщику, но и к залоговому имуществу.

Требования к заемщику

Для кредита нужно соответствовать определенным требованиям, которые выдвигает банк своим клиентам. В первую очередь, возраст заемщика должен быть больше 21 года. Если говорить о максимально доступном возрасте, то когда получатель находится на пенсии, но продолжает работать, то кредит выдается до 70 лет. Если же на пенсии и не работает, то только до 60 лет. Для лиц пенсионного возраста в договоре есть пункт, обязывающий выплатить долг до определенного возраста.

Ссудополучатель в обязательном порядке должен иметь гражданство Российской Федерации, и у него должна быть положительная кредитная история. Чтобы получить кредит, человек должен будет предоставить справку о доходах. Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов может быть отклонен.

Список документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика:

Ещё одним требованием является стаж работы на последнем месте – должен быть не меньше года. Есть также ряд случаев, когда клиент не может получить кредит. Такое случается, если лицо:

  • является индивидуальным предпринимателем;
  • имеет фермерское хозяйство;
  • является владельцем фирмы или имеет долю предприятия в размере более 6% от общей стоимости;
  • занимает руководящую должность на организации, где штат более 35 работников.

Требования к залоговому имуществу

Предъявляемое сооружение также должно подходить под определенные параметры.

Прежде чем обращаться в банк, пройдитесь по каждому пункту, указанному выше. Если соответствуете каждому из них, то можете попробовать оформить кредит под залог недвижимости в Сбербанке. Калькулятор на сайте поможет вам высчитать регулярные платежи, исходя из запрашиваемого срока на погашение задолженности и вашего дохода.

Как взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке?

За последний год Сбербанк существенно снизил процентные ставки по многим кредитным программам. Особенно это касается ипотеки, брать которую сейчас весьма выгодно. Однако в ряде случаев заемщики не могут ее получить. Альтернативным продуктом становится кредит под залог недвижимости в Сбербанке. Такие ссуды имеют ряд особенностей. Стоит их рассмотреть и тем людям, для кого в силу определенных причин обычные потребительские кредиты не подходят.

Суть и особенности

Данная программа кредитования разработана для заемщиков, желающих получить крупную денежную сумму (до 10 млн руб.) на значительный срок (до 20 лет). Отличительная черта такой ссуды – она нецелевая. То есть Сбербанк не будет требовать от клиента детального обоснования цели расходования денежных средств (об этом лишь требуется коротко упомянуть в анкете). В качестве обеспечения по такому кредиту от заемщика требуется залог недвижимого имущества.

Кредит с залогом недвижимости может рассматриваться в следующих ситуациях:

  1. Отсутствие первоначального взноса;
  2. Если деньги нужны на объект недвижимости, а при ипотеке он не устраивает банк (находится за пределами РФ, нестандартное строение, наличие неузаконенной перепланировки, квартира покупается не у аккредитованного застройщика и др.);
  3. Требуется отсутствие обременения на приобретаемую в собственность недвижимость;
  4. Необходима крупная денежная сумма на ремонт, строительство, реконструкцию существующей недвижимости;
  5. Требуется дорогостоящее лечение или обучение, в том числе и детей;
  6. Низкий официальный доход, которого недостаточно для ипотечного кредита;
  7. Заемщик планирует вложиться в бизнес;
  8. Иные цели, при которых клиент не желает дополнительно отчитываться за расходование денежных средств перед банком.

Имеется ряд требований от Сбербанка к залоговому объекту, который тщательно проверят, прежде чем выдавать заемщику крупную сумму. Перед выдачей ссуды недвижимость клиента переходит в залог банку на весь срок выплаты кредита. На нее накладывается обременение – ипотека в силу закона (почти как и при стандартной ипотеке, только с отличием, что при обычной ипотеке объект является и кредитуемым и закладываемым).

Условия кредитования

В 2020 году выдвигаются следующие условия по нецелевым кредитам с залогом недвижимого имущества:

  • Сумма кредита от 500 тыс. руб. до 10 млн руб.;
  • «Потолок» ссуды также ограничен 60% стоимости залога;
  • Максимальный срок – 20 лет;
  • Первоначальный взнос не требуется;
  • Валюта – только рубли;
  • Не взимается комиссия за выдачу кредита;
  • Обеспечением ссуды служит залог недвижимости. Сбербанк допускает следующие виды объектов:
    • обособленное жилое помещение (квартира, комната в многоквартирном доме, частный жилой дом, таун-хаус, оформленный по документам как квартира);
    • жилая недвижимость вместе с земельным участком, на котором она расположена;
    • отдельный земельный участок;
    • гараж;
    • гараж вместе с земельным участком, на котором он расположен.
  • Страхование жизни и здоровья клиента производится в добровольном порядке, но от этого зависит и процентная ставка по кредиту.

Базовая ставка по этой программе кредитования составляет 12% годовых. Она применима для зарплатных клиентов Сбербанка. Для других заемщиков ставка поднимается на 0,5%. Кроме того, при отказе застраховать свою жизнь и здоровье банк прибавит к базовой величине еще 1%.

Выдача кредита осуществляется по месту прописки заемщика или созаемщика либо по месту аккредитации любого из предприятий, где они работают. Заявка клиента рассматривается от 2 до 8 рабочих дней с момента предоставления в финансовое учреждение полного пакета документов. Выдача ссуды происходит единовременно.

Для всех заемщиков применяется аннуитетная схема погашения задолженности, то есть равными суммами (меняется только соотношение процентов и «тела кредита» в самом платеже) в течение всего срока. Допускается частичное или полное досрочное погашение кредита по заявлению клиента в любое время. Минимальный размер досрочно вносимой суммы не ограничен и плата за операцию не взимается.

Требования к залоговой недвижимости

Заемщику следует знать, что не каждый объект недвижимости устроит Сбербанк в качестве залога. Для минимизации своих рисков финансовое учреждение выдвигает к залоговому имуществу ряд требований:

  1. Принадлежит владельцу на праве собственности, а если есть доли других хозяев, то с них потребуется письменное согласие;
  2. Отсутствие обременений и споров (квартира может быть заложена в другом банке, идет дележка при разводе и другие случаи);
  3. Отсутствие прописанных несовершеннолетних детей;
  4. Если есть перепланировки, то они должны обязательно быть узаконены;
  5. Недвижимость не находится в аварийном состоянии, ей не предстоит капитальный ремонт;
  6. Все необходимые коммуникации (водопровод, канализация) должны быть проведены;
  7. В обязательном порядке проводится независимая оценка объекта недвижимости.

Ликвидность объекта напрямую влияет на его стоимость, и именно от этой цифры отталкивается банк при определении максимальной «планки» кредита. То есть чем более востребована данная недвижимость на рынке и чем быстрее ее можно продать (в случае невозврата ссуды), тем бОльшую сумму выдадут заемщику.

Требования к заемщикам

Нецелевой кредит в Сбербанке с залогом недвижимости предоставляется заемщикам, которые соответствуют следующим требованиям:

  1. Возраст от 21 года;
  2. К моменту наступления последнего платежа по кредиту клиенту не должно быть больше 75 лет;
  3. Стаж на нынешнем месте работы по найму не менее полугода, а для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами, еще обязательно иметь 1 год официального стажа за последние 5 лет;
  4. Если клиент женат или замужем, то его супруг (супруга) обязательно привлекается в качестве созаемщиков и его (ее) доход тоже учитывается при определении максимальной суммы кредита;
  5. Заемщик не является одним из следующих лиц:
    • индивидуальным предпринимателем;
    • руководителем, его заместителем, управляющим, главным бухгалтером или другим лицом, имеющим право первой подписи на финансовых документах небольшой компании (до 30 сотрудников);
    • владельцем или совладельцем малого предприятия с долей в бизнесе более 5%;
    • членом фермерского хозяйства.

Последний пункт объясняется тем, что такие клиенты – это потенциальные заемщики, желающие направить денежные средства на развитие бизнеса. Для них существуют отдельные кредитные программы.

Если клиент желает получить кредит под залог недвижимого имущества без подтверждения официальных доходов и трудовой занятости, то планка максимального возраста на дату последнего платежа составляет 65 лет.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности выдачи кредита Сбербанк потребует от клиента предоставить пакет следующих документов:

  1. Заявление-анкета заемщика (созаемщика);
  2. Паспорт и ксерокопии страниц с фотографией и пропиской, а при временной регистрации – справку из паспортного стола или МФЦ;
  3. Справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие наличие постоянного дохода. Как получить ипотеку без подтверждения доходов можете узнать из этой статьи;
  4. Договоры, справки, копии деклараций – если у заемщика есть дополнительные источники дохода или ежемесячные денежные поступления;

После одобрения заявки от клиента потребуется в течение 3 месяцев предоставить пакет документов по залоговому объекту:

  1. Документ, на основании которого собственность перешла к заемщику (договор купли-продажи, дарения, официальное разрешение на строительство и др.);
  2. Выписка из ЕГРН;
  3. Отчет оценщика по стоимости объекта;
  4. Технический паспорт (поэтажный план) с экспликацией помещения;
  5. Если объект недвижимости относится к совместному имуществу, то нужно согласие супруга на передачу собственности в залог;
  6. Если заемщик единоличный собственник объекта, то от него потребуется письменное заявление, что на момент приобретения такого права он в браке не состоял;
  7. Брачный договор (при его наличии);
  8. Справка из домоуправления о наличии зарегистрированных лиц;
  9. Документы по земельному участку (если он тоже передается в залог).

Перечень необходимых документов в каждом конкретном случае банк может дополнять или изменять.

Пошаговое оформление

Чтобы взять нецелевой займ в Сбербанке с залогом имеющегося жилья, банк обязывает последовательно пройти следующие шаги:

  1. Первичная консультация на предмет выдачи ссуды. Рекомендуется прийти в отделение банка, а с собой взять уже имеющиеся документы. Хотя это можно сделать также по телефону или через форму обратной связи на сайте Сбербанка. На этом этапе специалист поможет заемщику трезво оценить возможность получения кредита, назовет примерную сумму ежемесячного платежа при разных сроках.
  2. Сбор пакета документов для рассмотрения кредитной заявки и подача их в банк. От заемщика требуется внимательность при предоставлении документов, а также их достоверность, иначе этот этап может затянуться или в кредите будет отказано.
  3. Теперь заемщику следует дождаться решения Сбербанка по телефону или смс-сообщению. При положительном ответе клиенту следует прийти в кредитное учреждение и получить полный список необходимых документов по залогу, а также другую важную информацию.
  4. После сбора всех запрашиваемых бумаг заемщик должен явиться в банк для оформления кредитного договора, закладной и договора ипотеки на залоговый объект. На этом же этапе оформляется страхование залога.
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре. С этого момента недвижимость закладывается в банк, то есть на нее накладывается обременение.
  6. С документами, в которых регистрационная палата проставила свои отметки, следует совершить последний визит в Сбербанк для получения денежных средств.

Разумеется, после получения кредита не следует забывать и о его погашении в соответствии с графиком платежей.

После полной выплаты кредита для снятия обременения клиент должен обратиться в банк для получения закладной с отметкой о полном исполнении обязательств. При необходимости Сбербанк предоставит и другие бумаги. Далее клиент оплачивает госпошлину, обращается в Росреестр или МФЦ, где оформляют соответствующую запись и выдают на руки «чистые» документы.

Нюансы и советы

Потенциальному заемщику перед взятием кредита следует знать ряд нюансов и полезных советов:

  1. Сбербанк довольно требователен к объекту залога. Любые «огрехи» в виде грязного подъезда, отсутствия ремонта в квартире будут снижать оценочную стоимость. А если учесть, что максимум клиент может рассчитывать лишь на 60% от этой цифры, то возможно свои «пожелания» по сумме кредита придется снизить.
  2. Ставка 12–15% по кредиту относительно невысокая, однако из-за большого срока переплата может быть значительной. Это следует учитывать и не удивляться итоговым суммам при предварительных расчетах. Вместе с тем не стоит и брать на себя слишком высокий ежемесячный платеж, иначе придется ужимать себя во всем. Специалисты рекомендуют его размер 30–35% от чистого дохода заемщика после выплаты НДФЛ и других обязательств.
  3. Если клиент может взять как ипотеку, так и кредит под залог прочей недвижимости на покупку нового жилья, то следует предпочесть первый вариант. Разница в процентах ставках даже на несколько пунктов дает ощутимую экономию, особенно при длительном сроке кредитования. Но если взять ипотеку не представляется возможным, а деньги нужны и есть недвижимость, которую можно заложить, то остается второй вариант.
  4. При выборе страховать свою жизнь и здоровье или же согласиться на повышенную процентную ставку заемщику чаще выгоднее первое. Но в любом случае рекомендуется тщательно взвесить оба варианта.
  5. Поскольку схема начисления процентов аннуитетная, то досрочные платежи выгоднее вносить в первой половине срока. Значительные суммы «наперед» в начале выплат помогают существенно уменьшить начисляемые проценты и общий размер ежемесячного платежа. На более поздних сроках выплаты задолженности клиент уже больше выплачивает основной долг (его часть в ежемесячном платеже постепенно увеличивается). И досрочные взносы хоть и уменьшат размер начисляемых процентов, но не настолько как если бы заемщик сделал это в начале выплат по кредиту.

В целом можно сказать, что эта программа кредитования от Сбербанка действительно заслуживает внимания и для ряда заемщиков будет наиболее оптимальным вариантом.

Ссылка на основную публикацию