Как проводится реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2022 году — советы и лайфхаки по реструктуризации задолженности

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Основания для реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

• потеря работы;
• снижение доходов;
• утрата трудоспособности;
• призыв на службу в армию;
• декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

• паспорт гражданина РФ;
• подтверждающие финансовое состояние;
• подтверждающие занятость;
• подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Как реструктуризировать кредит

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

В отделении Сбербанка

Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib . Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.

Ожидание решения от банка

Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.

Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

• если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
• есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
• должны быть веские основания, подтвержденные документально;
• банк может отказать без объяснения причин.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

• могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
• проводится комплексный анализ бизнеса;
• часть долга может быть списана;
• рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

• возможность снижения платежа;
• отсутствие просрочки, штрафных санкций;
• кредитная история не портится;
• возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

• опекунам 2 и более несовершеннолетних;
• инвалидам ;
• лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.

Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

Требования к ипотечной жилплощади

Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

• не элитное;
• единственное;
• площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Выводы

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.

комментарий

Здравствуйте, реструктуризации ипотеки с помощью государства разве активна?

Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке в 2022 году

Выдача кредитов, целевых или нет, стала настоящим спасением для граждан, которые сиюминутно нуждаются в получении некоторого объема средств, чтобы совершить дорогостоящую покупку. Минусом является то, что деньги подлежат возврату, да еще и с процентами в установленные договором сроки и на конкретных условиях, в противном случае нарушителю обязательства грозят санкции, вплоть до судебного разбирательства.

Вместе с тем отсутствие возможности в конкретный момент обслуживать кредит, чаще всего это ипотека, не значит, что нет выхода. Решить вопрос можно несколькими путями, например, реструктуризацией или рефинансированием. Первый вариант, как правило, приемлемее для клиентов. Поэтому важно понимать, как осуществляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2022 и что о ней должен знать должник.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Реструктуризация – есть не что иное, как одна из специфических услуг банка, которая преследует цель поспособствовать исполнению клиентам денежного обязательства перед кредитором, т. е. возврату кредита, начисленных процентов без просрочек по потребительскому, но чаще по ипотечному займам.

Если обе стороны достигли договоренностей и запустили процесс реструктуризации, то общая ситуация следующая:

1. Должник обоснованно рассчитывает на сокращение размера ежемесячного взноса. Это способствует снижению финансового давления на благосостояние клиента и повышает вероятность возврата средств без проволочек и прочих трудностей. Не исключается применение иных мер, таких как кредитные каникулы, при которых тело долга некоторое время не погашается, а лишь проценты. Такие меры ограничены во времени (чаще всего от месяца до полугода).
2. Все договоренности юридически обрамляются посредством подписания пролонгации договора. Это требует пересмотра графика выплат, при утверждении нового учитываются пожелания клиента по возможности. Итогом получается тот же кредитный договор с увеличенным сроком действия на пару-тройку лет, при которых клиент будет своевременно вносить платежи. Такой механизм очень актуален для работников, занятых в сезонных предприятиях, ведь их зарплата выплачивается на протяжении всего года неравными долями.
3. Снижается общая процентная ставка.
4. Вносятся коррективы в периоды платежей, к примеру, с месячного на квартальный. При этом итоговая сумма к выплате также становится меньше. При более низкой ставке долг будет закрыт быстрее.
5. Не исключается и переоформление договора с изменением используемой в нем расчетной денежной единицы. Таковое актуально для ситуаций, когда экономический фон подвержен колебаниям, а курс национальной валюты на бирже нестабилен.

Клиентам, не исключающим необходимость реструктуризации по имеющейся ипотеке, стоит знать, что предупредить банк об отсутствии возможности своевременно внести плату по графику требуется до просрочки. В противном случае лицо ожидают штрафные санкции в виде пени и т. д. Рассчитывать на отмену последних не стоит, хотя таковое иногда происходит, особенно если в итоге банк одобрил заявку на реструктуризацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанком осуществляется несколькими альтернативными путями. Конкретный определяют стороны по согласованию.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Вертикаль власти не остается в стороне от проблем людей с жилищными вопросами и ипотекой, а также возникающим задолженностям по ним. Так, на федеральном уровне правительственным постановлением №373 от 07.12.2015 предусмотрен механизм помощи оформления реструктуризации кредита некоторым категориям должников:

• Многодетным семьям, в которых воспитываются несовершеннолетние.
• Опекунам или родителям, на попечении которых ребенок с инвалидностью.
• Гражданам с ограниченными возможностями.
• Участникам войн, ветеранам боевых действий.

Реализуется такая помощь через специально открытое агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). Когда лицо обращается в данную структуру Сбербанк, будучи кредитором, передает все его обязательства сотруднику, ответственному в вопросах задолженности, из агентства. Фактически, если все в порядке и соответствует требования постановления правительства и прочим нормам, регламентирующим работу АИЖК, то должник станет выплачивать остаток ипотеки государству, а не Сбербанку.

Однако если и после таких манипуляций будут допущены нарушения сроков возврата средств, держателем обязательства вновь станет Сбербанк, который будет применять последовательно соответствующие санкции в соответствии с кредитным договором: начисление пени, судебное разбирательство и изъятие залоговой недвижимости.

Кроме того, в данной КФО действует и дополнительна программа реструктуризации от государства, условия которой следующие:

• Падение доходов не меньше чем на треть.
• Рост платежа по займу минимум на 30% и более. Это характерно для кредитов, оформленных в иностранной валюте при скачке курса.
• Взнос по ипотеке съедает практически весь бюджет семьи, остаток от которого не дотягивает до 2 прожиточных минимальных уровней.
• С момента открытия кредитования прошел год и более.
• В период выплат не допускались просрочки и задолженность.

Основное правило, как и практически во всех банках, получение положительного результата по рассмотрению заявки на реструктуризацию от Сбербанка завязано на добросовестном исполнении обязательств. Формы ее могут быть разными. В их числе:

• Денежное пособие, которое составляет 10% кредитного остатка, в пределах 600 000 рублей.
• Урезание ежемесячного платежа до половины продолжительностью до 18 месяцев. Это возможно через пролонгацию ипотечного договора или уменьшение процента.

В идеале возможна реструктуризация Сбербанком ипотеки на меньший процент. Снижение ставки осуществляется на несколько пунктов до 9,5-10%.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

Несмотря на лояльность и демократичность, банком выдвигаются условия к жилплощади, купленной на ипотечные средства и являющейся залогом:

• Жилые метры должны быть отремонтированы и годны к проживанию.
• Не допускается перепланировка и иные манипуляции, которые приводят к изменению стоимости объекта в сторону понижения. Сделать это можно только с согласованием и оформлением в установленном порядке.
• Метраж должен вписываться в установленный рамки: 45 квадратов для однушки, 65 – для двушки и 85 – для трешки. Это не касается семей со статусом «многодетная».
• Цена за метр квадратный не должна быть больше, чем у 60% жилья в данном регионе. Фактически недвижимость не должна быть элитной.
• У должника нет другого жилья в собственности (исключением является долевое владение).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2022 году возможна, если оно предоставит следующие документы:

• свой российский паспорт;
• личное заявление, удостоверенное подписью;
• заполненный бланк анкеты;
• официальное подтверждение наличия финансовых трудностей, которые являются непосредственным препятствием для выполнения своих обязательств по ипотеке перед банком;
• свидетельство о праве собственности объектом залога;
• выписку из домовой книги;
• непосредственно договор ипотечного кредитования с квитанциями о внесенных суммах в счет погашения;
• прочие бумаги, которые попросит Сбербанк на свое усмотрение.

Если сразу же будет предоставлен весь требуемый пакет, комиссия организации быстрее примет заявку к рассмотрению и с большей вероятностью вынесет положительное решение. А это дает несколько альтернатив:

• кредитные каникулы;
• списание полное или частичное штрафов за просрочку;
• пролонгацию срока действия договора с одновременным сокращением размеров регулярных взносов;
• пересмотр графика выплат и перерасчет всей суммы;
• конвертацию валютной ипотеки в рублевую.

Решение по каждому случаю принимается в индивидуальном порядке, разбираются особенности ситуации. Если решение принимается отказное, причину его сообщать банк не обязан. Вместе с тем у клиента всегда есть возможность оспорить такое решение в рамках судопроизводства. Все детали можно узнать как онлайн на сайте, так и по телефону у оператора банка.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Основная цель ипотечной реструктуризации – сохранить жилой объект в собственности клиента и сохранить привычный образ жизни. Фактически такая процедура дает резерв для урегулирования финансовых трудностей, сохранения своего кредитного рейтинга или даже его повышение, сокращает трату на обслуживание кредита как минимум в краткосрочной перспективе, пусть и ценой увеличения стоимости займа в целом за счет растяжения срока и необходимости уплаты процентов больше времени.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Если не вдаваться в детали, то может показаться, что недостатков у процедуры нет, хотя это не так:

• Тело долга остается неизменным. Клиенту лишь делают рассрочку платежа или его отсрочивают на какое-то время. За счет пролонгации – удлинения срока кредитования возникает переплата в виде процентов. Чем на дольше растянут договор, тем она больше и иногда эта сумма очень внушительная.
• Применение каникул может расслабить клиента, который, не в полной мере осознавая серьезность ситуации, будет предпринимать нужные действия улучшения своего достатка. Это может привести к усугублению ситуации по окончании каникул.

Когда проблемы не разрешились, можно попытаться осуществит реструктуризацию ипотеки 2022 с помощью государства в Сбербанке. Но такой способ доступен не всем. Чтобы претендовать на господдержку, требуется соответствовать определенным критериям.

Что делать при отказе

Неудовлетворительное решение по отправленной заявке не означает, что это тупик и нет выхода. У лица в запасе есть несколько альтернатив. Выбор в пользу одной из которых зависит от приоритетов. Так можно:

• Рефинансировать заем в другом КФО – взять новую суду (целевую или потребительскую, не имеет значения) и не исключено, что условия там будут лучше.
• Устранить основания отказа, если таковые стали известны, и повторно обратиться.
• Обратиться за финансовой поддержкой к родным и близким, если есть у кого просить.
• Обжаловать решение в суде, если причины необходимости реструктуризации действительно веские и их можно подтвердить (рождение детей, сокращение и т. д.). Этот вариант требует времени и также финансов (пошлина, услуги юриста и т. д.), кроме того, все время до вынесения решения будут начисляться пени, и нет гарантий, что суд займет сторону клиента.
• Распрощаться с ипотечной недвижимостью. По согласованию с банком выставить ее на продажу и вырученные средства потратить на расчет по долгу, а остаток достается клиенту.

Узнать о рефинансировании ипотеки можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже: