Как взять ипотеку, если плохая кредитная история

Ипотека с плохой кредитной историей

Так уж сложилось в человеческой истории и жизни, что среди первоначальных потребностей, без которых не может обойтись ни одна семья – это свое собственное жилье или дом. Давно прошли те времена, когда можно было довольствоваться приспособленной для проживания пещерой, бамбуковым шалашом или ярангой. Человеку 21 века требуется, как минимум, комфортное жилье со всеми мыслимыми удобствами, чтобы полноценно существовать, работать и отдыхать.

Для этих целей люди используют множество вариантов – кто – то годами копит на дом своей мечты, кому – то посчастливилось унаследовать квартиру от своих родителей, бабушек и дедушек. Но все же большинство граждан по – прежнему вынуждено использовать кредит или ипотеку, как единственно возможный способ решить свою насущную жилищную проблему.


Все было бы идеально и прекрасно с получением кредита на приобретение жилья, если бы все заемщики были одинаково дисциплинированными в погашении своих долгов, и не было всех тех рисков, с которыми сопряжена жизнь любого простого человека – болезни, безработица, стихийные бедствия и экономические кризисы. Банки, как кредитные организации, заинтересованы в первую очередь в том, чтобы получить свою гарантированную прибыль с наименьшим риском. Поэтому они в качестве своих приоритетов выбирают работу с надежными заемщиками, способными вовремя погашать кредиты и платить проценты.

А как быть тем, кто уже имеет кредиты, или они не погашены и тем более – если имеются просроченные долги, т.е. если, говоря современным языком, у него кредитная история оставляет желать лучшего?

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Вопреки бытующему среди большинства мнению, банки не сильно заинтересованы в том, чтобы отсечь от своих услуг большое количество клиентов, создав жесткие условия отбора, выдавая кредиты только самым платежеспособным. Напротив, в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования все банки ведут настоящую битву за каждого клиента, чтобы получить с него какую – либо прибыль. Тоже самое касается и ипотечного кредитования, когда у разных банков имеются свои критерии отбора заемщиков для получения ипотечных займов. Тем не менее, следует знать о некоторых моментах, которые могут затруднить получение кредита по приобретению жилья с тем, чтобы потом грамотно выстроить свою стратегию или тактику взаимодействия с кредитной организацией.

Причины отказа в выдаче ипотеки

Итак, помимо трех главных причин, по – которым банки стараются не выдавать ипотечные займы – это отсутствие определенного уровня заработка, состояние здоровья и наличие какого – либо имущества. Следует обратить внимание на важные факторы, которые могут затруднить банку принять решение в пользу ипотечного заемщика:

  1. отсутствие кредитной истории. Т.е. по сути, получается так, что если человек ни разу не брал кредита, вообще и нигде, имеет нулевую кредитную историю, то он автоматически попадает, по мнению банка, в группу риска ненадежных заемщиков. Это давно сложившаяся мировая практика, так как банк просто пока не знает, что ждать от такого клиента;
  2. довольно часты случаи, когда заемщик по каким – то, пусть даже объективным причинам, задерживает расчеты с банками по текущим кредитным платежам, иными словами – допускает просрочку таких платежей. Это очень не любят банки и часто отказывают таким заемщикам при получении долгосрочных кредитов, в том числе и по ипотеке;
  3. если заемщик, претендующий на ипотечный займ, до этого часто получал кредиты, причем менял для этого банки, то это наводит на подозрение, что таким образом клиент старался каким – то образом «запутать» свою кредитную историю, либо он получал немало отказов от других кредитных организаций;
  4. отсутствие значительного остатка средств на кредитной карте клиента, либо перед тем как обратиться в банк за кредитом, он снял с нее значительную сумму денег, оставив на карте почти нулевой баланс;
  5. клиент нередко прибегает к досрочному погашению займов, что заставляет любой банк относиться к нему с осторожностью, так как есть риск не до получения прибыли от претендующего на ипотеку клиента.
  6. у будущего клиента есть непогашенные кредиты, в том числе и в других банках, пусть даже это будут небольшие потребительские займы;
  7. Кроме этих основных критериев отбора банками заемщиков для ипотеки, также не будет лишним напомнить, что банки проверяют потенциальных клиентов по займам на то – есть ли у них непогашенная судимость (особенно по экономическим преступлениям, типа мошенничество). Интересуются – есть ли у них задолженность по налогам, административным штрафам, алиментам и не находится ли их будущий клиент на стадии банкротства физического лица и не имеет ли он уже такой статус (статус банкрота, присвоенный по решению суда, длится не менее 5 лет).

Как видно, перечень риск – факторов, по которым банк определяет возможность выдачи ипотечного кредита, довольно внушителен, содержателен. Прежде чем обращаться в банк за подобным займом настоятельно рекомендуется внимательно проанализировать все финансовые кредитные операции за прошедшие несколько лет с тем, чтобы определить свои шансы и состояние кредитной истории. В крайнем случае можно сделать запрос в Бюро кредитных историй и узнать точно каково ее состояние.

Условия получения ипотеки

Если в результате такого анализа обнаружены явные проблемы в КИ, мало способствующие тому, чтобы получить ипотечный кредит в общем порядке, то следует рассчитывать на то, что банк при первичном обращении предложит следующие условия ипотечного займа:

  1. Высокую ставку процента по кредиту, а также сокращенный период всего займа.
  2. Первоначальный взнос тоже может быть увеличен в среднем на 10 – 15% по сравнению с обычной ставкой ипотечного займа.
  3. Предложит внести в качестве гарантийного обеспечения какое – либо ценное имущество, т.е. предоставить внушительный залог, покрывающий, как минимум 70% всей суммы предполагаемого ипотечного кредита.
  4. Обеспечить со стороны заемщика поручительство лиц, имеющих либо солидную кредитную историю, либо способные внести в качестве залога ценное имущество или активы.
  5. Застраховать кредитное соглашение (договор) по более высокой ставке страхования.

Т.е. даже при некоторых сложностях с КИ все же есть вполне реальный шанс у заемщика получить ипотечный займ, правда на несколько более жестких условиях.

Как исправить плохую кредитную историю

Для того чтобы нейтрализовать, либо как – то частично исправить свою кредитную историю, заемщику можно предпринять несколько несложных шагов:

  • постараться ликвидировать кредиты, по которым есть просроченные платежи, либо полностью погасить задолженность по текущим платежам. При этом нужно понимать, что в этом случае должно пройти достаточно времени, чтобы подобные шаги были отображены в кредитной истории. База данных по КИ обновляется с некоторой периодичностью (не чаще чем один раз в месяц);
  • если нет вообще кредитной истории, то можно, как самый простой вариант, открыть кредитную карту и совершить пару – тройку покупок в кредит (по овердрафту, например) со своевременным погашением задолженности;
  • представить банку документы, подтверждающие высокий уровень доходов. Кроме зарплаты по официальному месту трудоустройства также можно предложить банку выписки со своих банковских счетов (или другие финансовые платежные документы), где видно, что клиент получает доходы, например, в виде арендной платы от недвижимости, финансовых операций на финансовых рынках (дивиденды по акциям), либо доходы от предпринимательской деятельности. Такая открытость снимет у банка беспокойство по поводу способности заемщика по ипотеке оплачивать кредиты вовремя и в полной мере.

В дополнение к этому можно использовать в качестве обеспечения ипотечного кредита имущество своих ближайших родственников (естественно при их полном и письменном согласии, заверенном нотариально).

Список банков, предоставляющих ипотеку гражданам с плохой кредитной историей

Не все банки горят желанием получить прибыль любыми способами, в том числе и с заемщиками, имеющими высокий профиль риска, т.е. с плохой КИ.

Тем не менее, есть ряд российских банков, которые охотно работают с подобной целевой группой клиентов – заемщиков по ипотеке. Как правило, это не только небольшие банки регионального уровня, но и ряд известных крупных банков. Такими банками могут быть, например:

Если говорить о таком банке, как ПАО Сбербанк, то и там тоже работают с клиентами, входящими в группу риска по кредитной истории. Но при этом придется изрядно постараться заемщику в сборе документов и страхованию кредитного договора, а также придется смириться с тем, что получить ипотечный займ можно будет только на довольно жестких условиях.

Отзывы клиентов, имеющих плохую кредитную историю

Для того чтобы во всей полноте понять ситуацию с ипотечными займами для тех у кого имеется плохая кредитная история, весьма полезным будет узнать опыт тех, кто уже прошел подобные процедуры.

Как правило, подобные многочисленные отзывы сводятся к следующим определениям:

  1. Займы по плохой КИ банки все же дают, но в большинстве случаев требуется предоставить дополнительный залог.
  2. Банки требуют представить документы обо всех видах получаемых заемщиком доходов, включая и членов его семьи.
  3. Банки стараются застраховать подобные кредитные договоры через дружественные им страховые компании, с весьма солидными страховыми взносами.

Также, исходя из анализа большинства отзывов клиентов (в том числе и в социальных сетях), практически все банки заемщикам с проблемными КИ, всегда предлагают ипотечные займы по ставкам, как минимум, на 10% выше, чем по обычным стандартным условиям.

Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса

Если имеется плохая КИ, и также совсем нет денег на первоначальный взнос, а ипотечный кредит хочется получить, то у такого заемщика есть следующие варианты:

  1. Предоставить в качестве залога по кредиту либо ту недвижимость, которую предполагается приобрести на заемные деньги, либо предоставить в качестве залога другую недвижимость, в том числе и ту, в которой он проживает.
  2. Если первоначальный взнос соглашается внести поручитель по займу.
  3. Если заемщик в качестве гарантии по ипотечному кредиту готов предоставить любое другое имущество, которое банк может принять в качестве обеспечения – например, автотранспорт, катера, яхты, частные самолеты и вертолеты, ценные бумаги, драгоценные металлы в сертифицированных слитках, и даже предметы антиквариата.

В некоторых случаях, если заемщик в банке, в котором он намерен получить ипотечный займ, имеет счет или депозит, достаточный для покрытия первоначального взноса, то банк может пойти на принятие решения по выдаче такому заемщику ипотечного кредита, даже с проблемной кредитной историей.

Можно ли получить ипотеку, если кредитная история жены или мужа испорчена

По смыслу имеющегося законодательства (а именно – Гражданский Кодекс РФ) ни близкие родственники, ни дети, ни жена, ни муж не несут солидарной (субсидиарной) ответственности по займам и кредитам, полученным другим человеком.

Солидарная ответственность наступает только в отношении тех лиц, которые либо подписывали совместный кредитный договор с банком, либо выступали поручителем. В других случаях солидарная ответственность не наступает ни при каких условиях и степени родства.

Получение военной ипотеки с плохой КИ

Получение военной ипотеки с плохой КИ в отечественной кредитной бизнес – практике относится к особым случаям, так как:

  1. Во – первых, не все банки имеют доступ к рынку кредитования военнослужащих. С полным списком банков и прочих кредитных организаций, которые непосредственно работают по обслуживанию военнослужащих и приравненных к ним гражданских лиц, можно ознакомиться на сайте Министерства обороны РФ.
  2. Во – вторых, частичным гарантом по всем гражданским правовым сделкам военнослужащих выступает государство в лице Министерства обороны, либо других силовых ведомств РФ.

Не смотря на такую сильную поддержку со стороны оборонного ведомства, все же банки могут, если не отказать полностью в выдаче ипотечного займа военнослужащему, то, во всяком случае, потребует от МО дополнительных гарантий (как поручителя). В некоторых случаях, банки предложат такому военному заемщику внести повышенный первоначальный взнос в размере не менее 20% от всей суммы ипотечного займа, или же согласиться оплачивать повышенные проценты по ипотечному кредиту.

В качестве заключения остается только добавить, что условия предоставления ипотечного займа зависят не только от кредитной истории, но и от того какие отношения у человека с обществом – его социального статуса, какие отношения и имеются ли конфликты с законом, равно как и от его личных семейных обстоятельств (многодетные семьи).

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Ипотечное кредитование активно развивается, невзирая на мировые финансовые кризисы. Человек без внушительных денежных накоплений получает шанс купить недвижимость, выплачивая ее стоимость несколько лет. Сложнее обстоят дела, если покупателю требуется ипотека с плохой кредитной историей.

Следует разобраться, насколько реально получить деньги на покупку жилья, если у вас есть незакрытый заем с просроченными платежами.

Что такое кредитная история

Проблемы при взаимоотношениях с банками возникают по ряду причин. Наши сограждане часто не могут похвастаться знаниями в банковской, финансовой сфере. Они не изучают условия сотрудничества, верят каждому слову банковского работника. Из-за этого возникают просрочки платежей, начисляются штрафы, пеня. Некоторые клиенты относятся к этому легкомысленно, не догадываясь, что подобные факты формируют их кредитную историю (КИ).

На Западе к этому подходят очень ответственно. Запятнанная КИ закрывает многие двери. Из-за этого сложно получить не только долгосрочный кредит, но обычную платежную карту. Чтобы разобраться, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понять саму процедуру ее получения.

Банки плодотворно сотрудничают с Бюро Кредитных Историй (БКИ). Таких организаций функционирует немало. Сюда передаются данные о клиентах банков, формируется информация о том, насколько своевременно они вносили платежи, как оплачивали обязательства. Хорошая КИ повышает лимит доверия банка к заемщику. Испорченная КИ – повод отказать в кредите. Когда вы подаете заявку на ипотеку, представители банка делают запрос в те КБИ, с которыми они сотрудничают. На основании результата такой проверки выносится вердикт.

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Потенциальных заемщиков интересует, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история еще не исправлена. Чтобы добиться желаемого, действуйте сразу в нескольких направлениях:

  • подавайте заявки в крупные, надежные банки;
  • попытайте счастья в небольших банках-новичках;
  • получите рассрочку от застройщика;
  • используйте услуги финансовых консультантов;
  • исправьте КИ.

Условия для получения ипотечного кредита в крупном банке

В современных условиях крупные банки не разбрасываются клиентами, поэтому вы должны знать, как получить ипотеку с плохой кредитной историей. Нередко таким людям предлагаются особые условия сотрудничества:

  • повышенная процентная ставка;
  • сокращенные сроки выплаты обязательств;
  • наличие надежных поручителей;
  • внушительный размер обязательного первоначального взноса;
  • высокий официальный заработок, стабильная работа;
  • залог в виде покупаемой недвижимости.

Ипотечный кредит – один из самых дорогостоящих, но риски банка сведены к минимуму. По условиям договора, если клиент не выплачивает обязательства, то купленное жилье переходит в собственность банка. Другой вопрос в том, что этот актив обладает не самой высокой ликвидностью, поэтому финансовые структуры стремятся обезопасить свою деятельность иными способами.

Дабы повысить шансы на успех, подавайте заявки на получение ипотеки сразу в несколько банков. Не стоит ждать и размышлять, одобрят ли ваше прошение, обращайтесь в работающие кредитные организации. Отдельные банки сотрудничают с разными КБИ, поэтому располагают различными сведениями об уровне надежности клиента. В одной организации вам откажут, а в другой выдадут долгосрочный кредит.

Ипотечное кредитование в небольших банках

Если обращение в известные надежные организации не принесло должных результатов, попытайте свои силы в банках-новичках. Такие компании стремятся расширить сферу влияния на рынке, поэтому готовы сотрудничать с любыми клиентами. Здесь шансы на успех значительно возрастают. Мелкие банки сотрудничают с ограниченным кругом КБИ, поэтому информация о старых проблемах с погашением обязательств до них не дойдет.

Составьте список банков, где выдают ипотеку, и обратитесь за помощью в каждый из них, предъявляя доказательства своей надежности, нынешней платежеспособности и финансовой стабильности.

Ипотека от застройщиков

Покупая жилье в новостройке, можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Крупные строительные компании заинтересованы в привлечении инвесторов, поэтому готовы сотрудничать с покупателями, не проверяя их КИ. Особенности ипотеки от застройщика:

  • рассрочка предоставляется на незначительный срок;
  • обязательно вносится первоначальный взнос;
  • покупка осуществляется на этапе строительства.

В таком случае покупатель рискует, ведь он вкладывает деньги в строящийся объект. Обращайтесь к надежным девелоперам, предварительно проверив наличие разрешительной документации на строительство. Вероятность того, что стройка будет завершена своевременно, а объект введут сразу введут в эксплуатацию, повышается.

Военная ипотека и плохая кредитная история

Государством в 2020 году реализуются многочисленные программы предоставления доступного жилья определенным категориям населения. Пользуется спросом военная ипотека. Представителям вооруженных сил РФ кредиты на жилье выдаются на выгодных условиях. Некоторые военные уверены, что банки не могут им отказать при наличии плохой КИ, и они недоумевают, когда от кредитора приходит очередной отказ.

За военного ручается государство, поэтому отказывать ему в ипотеке не имеет смысла, но представители финансовых структур понимают, что человек может уйти со службы, и тогда обязательства в полном объеме переходят к нему. Если военный в прошлом уже запятнал себя, просрочив выплату обязательных платежей, или не погасив кредит, то получить новый заем по социальной программе будет проблематично.

Как исправить кредитную историю

Наши сограждане интересуются, когда обнулится плохая кредитная история. По закону данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в БКИ меньше и составляет 15 лет. Мало кто готов ждать так долго, чтобы оформить ипотеку без дополнительных проблем, поэтому стоит рассмотреть пути исправления КИ.

Вы можете самостоятельно запросить информацию в БКИ о себе. Раз в год такие сведения предоставляются бесплатно. Вы получите важные данные, поймете, почему испортилась КИ. После этого докажите, что просрочка платежей произошла по независящим от вас обстоятельствам. Предъявите справки из больницы о прохождении сложного лечения в этот период, сведения о нетрудоспособности, потере работы и постоянного заработка.

Желательно эти действия проделывать сразу. Если вы взяли кредит и по определенным причинам не можете его погасить, обязательно сообщите об этом представителям банка. Они предложат пройти процедуру реструктуризации долга, предоставят кредитные каникулы. Кредитная история не испортится, а ваша честность будет вознаграждена.

Если время упущено и доказать что-либо не представляется возможным, попытайтесь улучшить КИ. Стоит взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту, своевременно погасить обязательства. Эти положительные сведения передаются в БКИ, кредитная история постепенно улучшается. После этого вы можете рассчитывать на оформление ипотеки на общих основаниях. Зная, как исправить кредитную историю, следует воспользоваться такими возможностями, пусть на это уйдет какое-то время.

Подпорченная кредитная история – это не приговор на всю жизнь. Любой человек может рассчитывать на оформление ипотеки, нужно лишь ознакомиться с правилами банков, законодательством в этой сфере. Вы получите долгосрочный кредит, доказав свою благонадежность.

Видео: Тонкости плохой кредитной истории

Ипотека с плохой кредитной историей

  • 1. Какая кредитная история не понравится банку
  • 2. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
  • 3. Варианты ипотеки с плохой кредитной историей
  • 4. Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей

Какая кредитная история не понравится банку

Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:

  1. Узнать, в каком бюро хранится кредитная история. Заказать такие сведения можно на портале «Госуслуги». Для этого нужно быть зарегистрированным пользователем с подтвержденной учетной записью. После получения логина и пароля заполните на портале заявку. Она формируется автоматически из данных паспорта и СНИЛС, останется только нажать кнопку «Подать заявление». В течение нескольких дней вы получите на свою электронную почту список бюро, в которых хранится ваша КИ. В списке будут указаны их названия, адреса и телефоны.
  2. Получить саму КИ можно по указанным адресам или заполнив онлайн-заявку на сайтах этих бюро. Два раза в год это можно сделать бесплатно (с 2020 года). Платно историю можно заказать сколько угодно раз.

Полученные сведения нужно проанализировать. Плохую кредитную историю определяют несколько причин:

  • просрочки, невыплаты по предыдущим кредитам без уважительных причин — это важнейшее обстоятельство. Задержка по выплатам, начисленные штрафы, пени — отрицательный сигнал для кредиторов. Хуже, если дошло до судебного разбирательства или передачи долга коллекторам;
  • мошенничество при получении кредита — подложные справки, оформление на третьих лиц, по незаконной копии паспорта;
  • ежемесячные платежи превышают доходы заемщика;
  • долги по оплате ЖКУ;
  • отсутствие в БКИ информации, что заем погашен, — письменно обратитесь в банк и попросите направить уточненные сведения.

Выдавая заем, банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам оценки анкеты гражданину присваивается некоторое количество баллов, и менеджер получает четкое представление о соискателе. Если баллов недостаточно, заем не дадут из-за неблагонадежности.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:

  • таким условием может быть залог имущества;
  • возможно, придется застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страховку продлевают ежегодно до полного погашения ипотеки;
  • в случае плохой КИ некоторые кредитные учреждения принимают положительное решение, если заемщик согласен увеличить сумму первоначального взноса.

Варианты ипотеки с плохой кредитной историей

Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:

  • избавьтесь от просрочек и впредь оплачивайте кредит без задержек, а лучше погасите долг полностью;
  • возьмите в долг маленькую сумму (15 000–20 000 рублей) и погасите этот заем в течение пары месяцев, показатели КИ сразу улучшатся;
  • купите в магазине товар в рассрочку и платите вовремя. Этот способ улучшения КИ популярен на Западе;

И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:

  • кредитный брокер. Это организация, которая всесторонне рассмотрит дело, посоветует, в какой банк лучше обратиться, расскажет об особенностях договоров займа, то есть подберет приемлемый вариант. За услуги брокер берет либо фиксированную плату, либо установленный процент;
  • обеспеченный кредит. Отличный способ, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и надежнейший, с точки зрения, банка. Клиент предлагает в залог недвижимость, новое авто или другое имущество. В случае предоставления залога финансовые учреждения, вероятно, закроют глаза на плохую КИ. Еще один приемлемый вариант для банка — привести поручителя с хорошим доходом. Трудность этого способа в поиске самих поручителей, ведь никто не хочет отвечать за чужие долги. Проценты по обеспеченным кредитам приемлемые, но платить нужно в срок, иначе окажетесь без жилья и без друзей;
  • займы у родственников или друзей. Часто таким образом удается занять необходимую сумму без процентов под обыкновенную долговую расписку. Минус этого метода — риск потерять доверие близких людей, не возвращая долг.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей

Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.

Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.

Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей на выгодных для заемщика условиях?

Чтобы взять ипотечный кредит, нужно соответствовать всем требованиям, которые предъявляет кредитор. Часто в их перечень включаются платежеспособность клиента и его положительная кредитная история. Но как быть, если последнее требование не выполняется? Узнайте, какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей, чтобы понять, куда обращаться за деньгами.

Что такое кредитная история, и по каким причинам она становится плохой?

Итак, кредитная история (сокращённо – КИ) – это подробная характеристика, некая репутация заёмщика, сформированная на основе анализа осуществлённых им действий, связанных с займами и кредитами. КИ составляется специализированными бюро (БКИ) с использованием сведений, передаваемых финансовыми организациями: как только клиент компании берёт кредит и начинает выполнять долговые обязательства, информация обо всех совершаемых им операциях направляется в БКИ.

В истории отражается буквально всё, что предпринимает заёмщик: подаваемые им заявки на ипотеку, потребительские кредиты и займы, регулярные платежи, допускаемые просрочки. Также КИ хранит и все персональные данные, позволяющие идентифицировать гражданина.

Что делает плохой кредитную историю? Это следующие факторы:

  1. Допускаемые заёмщиком просрочки. Информация о них обязательно передаётся в БКИ и, соответственно, отражается в КИ и негативно влияет на репутацию. Сильно портят историю частые и продолжительные задержки платежей: гражданин из-за них для банков становится недобросовестным и нежелательным клиентом.
  2. Многочисленные заявки, подаваемые на ипотеку и прочие банковские кредитные продукты. Если вы подавали много запросов, то вас могут расценить либо как неграмотного в финансовых вопросах человека, либо как остро нуждающегося в деньгах и, значит, неплатежеспособного.
  3. Большое количество ещё не погашенных займов. Этот фактор заметно увеличивает кредитную нагрузку: отказ банка может обусловливаться тем, что вы не сможете взять на себя дополнительные долговые обязательства, так как уже выполняете их по условиям других не закрытых договоров.
  4. Проблемы с кредиторами, а также подключение судебных приставов, занимающихся взысканием задолженностей. Когда заёмщик перестаёт платить по счетам, банк сначала предупреждает его, а потом обращается в соответствующие государственные органы. Недобросовестный клиент становится злостным должником, и это отражается в кредитной истории.
  5. Ошибки, допущенные или финансово-кредитными организациями на этапе передачи информации, или непосредственно бюро при формировании истории.

Какие банки работают с клиентами, имеющими плохие кредитные истории?

В каких банках дают ипотеку с плохой кредитной историей? Рассчитывать на получение денег при испорченной КИ можно, но взять кредит будет проблематичнее, ведь наверняка кредитор потребует доказательства платежеспособности. И всё же варианты есть, и все актуальные программы ипотеки рассматриваются ниже.

«Ренессанс Кредит»

В банке «Ренессанс Кредит» на данный момент нельзя взять ипотеку, но частично или полностью расходы на покупку жилья возможно покрыть потребительским кредитом. Его выдадут даже при плохой кредитной истории, если вы предоставите больше подтверждений платежеспособности.

В список документов включаются паспорт и второй подтверждающий личность документ, справка о доходе или трудоустройстве, а также бумага на имущество, которое может стать обеспечением ипотеки. Ставки тут варьируются от 10,9 до 24,1 процентов, сроки – от двух лет до пяти, а получить можно не больше семисот тысяч.

«Восточный»

Ипотеку может одобрить банк «Восточный», и иногда он принимает заявки даже от клиентов с плохими кредитными историями. Заёмщик первоначально вносит от 20 до 50%, получает максимально десять миллионов в российской валюте (или двадцать, если проживает в СПБ или Москве) и может рассчитывать на ставку от 9% в год. Доходы можно подтверждать разными способами, а иногда доказательства не запрашиваются. И недвижимость при ипотеке обязательно страхуется.

«Хоум Кредит»

Ипотека от «Хоум Кредит» предполагает приобретение у собственников или у банка разных недвижимых объектов: домов, участков земли, комнат и квартир. Условия кредитования определяются персонально, в список документации включаются бумаги, удостоверяющие вашу личность и подтверждающие заработки.

К сведению! На веб-сайте рассматриваемого банка есть своеобразный калькулятор, который поможет потенциальному клиенту подобрать устраивающие предложения.

«СКБ-банк»

Перечисляя занимающиеся ипотекой банки Москвы, стоит отметить «СКБ-банк», позволяющий получать средства на приобретение жилья. Если покупается объект первичного рынка, то предлагаются условия:

  • Выдача ипотеки производится на периоды от трёх лет до тридцати.
  • Вносится первоначально от двадцати процентов. Но взнос может быть иным, и чем он больше, тем ниже ставка.
  • Процентные ставки определяются размерами первого взноса и стартуют с минимальных 14%. Но действуют специальные платные условия, при которых ставки снижаются до 12 процентов в год.
  • Минимальные суммы – триста пятьдесят тысяч, а максимальные зависят от уровня доходов, стоимости кредитуемой недвижимости, размеров первоначального взноса.
  • Возможно привлекать заёмщиков.

«Тинькофф»

Выдавать ипотеку может и «Тинькофф». Это не столько самостоятельный кредитор, сколько финансовый брокер, привлекающий партнёров. Но зато можно найти оптимальное предложение даже при плохой кредитной истории.

Ставки в этом банк начинаются с 8,25%, но некоторым категориям клиентов доступно снижение до 6%. Величина суммы будет определена индивидуально, так как зависит от первого взноса и стоимости жилья. Вероятность одобрения высокая, узнать решение можно онлайн в течение двух дней. Имеются различные льготные программы.

«Совкомбанк»

Обращаться за ипотекой российские граждане с плохими кредитными историями могут в «Совкомбанк», но данный банк сотрудничает только с трудоустроенными официально и имеющими заработки россиянами. Другие условия – гражданство страны, возраст от двадцати лет (не больше 85-и), стаж.

Если заявка будет одобрена, то вам предложат:

  • Период погашения ипотеки длится минимально год, максимально – тридцать лет.
  • От трёхсот тысяч до тридцати миллионов по ипотеке.
  • Ставки индивидуальные.

Возможно ли исправить или улучшить КИ?

Если банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей, вам отказывают, то можно сначала изменить свою репутацию и попробовать улучшить КИ. Сделать это вы сможете различными путями:

  1. Закрыть все имеющиеся задолженности, чтобы они не отражались в истории и не портили её. Если долгов много, то можно для их погашения взять деньги в долг у родственников, попросить ссуду у работодателя или же попытаться открыть новый кредит, который полностью перекроет все старые.
  2. Реструктуризация предполагает изменение обременительных для заёмщика кредитных условий. Обратитесь в банк, в котором оформляли договор, и выясните, можно ли изменить ставку или величину ежемесячных выплат. Это позволит в дальнейшем не допускать просрочек.
  3. Другой способ – рефинансирование. Подобные программы предлагают разные банки: если у вас есть несколько кредитов, то вы можете попробовать объединить их в один крупный и выплачивать задолженность по единственному договору, чтобы не допускать задержек платежей и быстрее погасить все долги.
  4. Если все кредиты закрыты, но кредитная история плохая, и ипотеку не одобряют, то можно попробовать оформить новый небольшой заём и ответственно его выплачивать: так вы покажете себя с лучшей стороны и станете добросовестным плательщиком.

Если улучшение КИ возможно, то исправить её в большинстве случаев нельзя. Единственное исключение – обнаруженные ошибки. О них следует сообщить в бюро, которое проведёт подробную проверку, подтвердит или опровергнет факт неточностей и устранит все несоответствия.

Если же вы просто хотите вычеркнуть из своей КИ какие-либо возникшие по вашей вине отрицательные моменты, то сделать это не получится. Информация формируется БКИ на основании сведений, поступающих от финансовых организаций. Она постоянно обновляется, но не удаляется и не корректируется по желанию заёмщиков. Попытки исправлений незаконны!

Что ещё можно сделать?

Как поступить, если заявка на ипотеку в Москве отклоняется всеми банками? Можно за помощью обратиться к финансовому брокеру, выступающему в роли посредника между клиентом и кредиторами. Он самостоятельно подберёт подходящие предложения после обработки заявки и поможет выйти на сделку по ипотеке.

Брокер, имеющий хорошую репутацию в столице и СПБ – «ДомБудет.ру». Он берётся работать даже с гражданами, имеющими плохие кредитные истории (но без активных просрочек). Сроки кредитования достигают 30 лет, суммы доходят до 120 млн., а ставки могут приравниваться к минимальным 7,9%. Кроме того, возможно не вносить первый взнос.

Ипотеку вполне можно взять даже при плохой кредитной истории. Её предлагают многие банки, и теперь вам известны их условия. А если вам отказывают, всегда есть возможность исправить ситуацию, к примеру, попытаться улучшить КИ или получить помощь брокера.

Видео: плохая кредитная история и ипотека

Dengi-denejki

Финансовый журнал: все о деньгах и их заработке

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

О том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, задумывается каждый заемщик, когда-либо просрочивший платеж по кредиту. И, если пару десятков лет назад, в такой ситуации получить деньги от банка было просто невозможно, то сегодня вопрос ипотечного кредитования с плохой историей вполне решаем. Правда, чтобы добиться положительного решения банка по ипотеке необходимо учитывать ряд особенностей, о которых мы и поговорим в этой статье, а также разберем, куда обращаться в случае плохой кредитной истории.

Что такое кредитная история ?

Кредитная история – это информация по всем видам кредитов, которые когда-либо брал заемщик. В ней отображается сумма кредита, условия, банк-кредитов, частота реальных выплат, просрочки по выплатам, штрафные санкции и т.д С 2014 года эти данные сохраняются в едином бюро кредитных историй (БКИ), и сведения туда обязаны подавать не только банки, но и все финансово-кредитные организации: кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды и др.

Что может испортить кредитную историю?

  • Внесенный платеж меньше указанной в договоре суммы.
  • Длительная просрочка платежа.
  • Несвоевременный расчет.
  • Полный отказ от уплаты кредита.

Каждый из этих фактов, а также пеня, штрафы и неустойка, обязательно отображаются в кредитной истории, деля ее плохой для последующего кредитования заемщика. И, если краткосрочный потребительский кредит на небольшую сумму с плохой кредитной историей получить все же можно, то добиться одобрения ипотеки довольно сложно.

Условия, повышающие шанс на одобрение

Если у клиента плохая кредитная история, то повысить шанс одобрения ипотеки можно соблюдая следующие рекомендации:

  • Перед обращением в банк полностью приготовьте весь пакет документов. Узнать какие именно документы нужны для получения ипотеки можно на официальном сайте банка. Обязательно берите с собой оригиналы документов. Копии, как правило, делают сами сотрудники банков.
  • Подготовьте справку, подтверждающую доход, а также заверенную отделом кадров копию трудовой книжки. Оба документу будут служить хорошим показателем того, что у заемщика есть постоянная работа и стабильный доход.
  • Найдите и приведите поручителя или хотя бы созаемщика. У каждого из них, также должен быть собран весь пакет документов.
  • Если у вас есть источник дополнительного дохода, то предоставьте его подтверждение, хотя-бы косвенное.
  • Предложите банку залог в виде недвижимости, которая находится в собственности. В данном случае, чем выше стоимость залога, тем больше шансов получить ипотеку с плохой кредитной историей.
  • Если есть возможность, то предложите банку сделать первый взнос выше минимальной суммы. Например, если банк дает ипотеку с первым взносом 25%, то предложите – 40%. Это фактор часто становится решающим для положительного принятия решения банка и одобрения ипотеки при плохой кредитной истории.
  • Перед обращением в банк для того чтобы дали ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо закрыть все долги, штрафы и пени по другим кредитам и долговым обязательствам.

Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей

Для того чтобы получить ипотеку с плохой кредитной историей существует несколько вариантов:

  • Обратиться в крупный банк.
  • Обратиться в небольшой « молодой» банк.
  • Оформить ипотеку у застройщика.
  • Оформить ипотеку для военных (доступна только для военных).
  • Обратиться к компаниям-посредникам.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому рассмотрим их подробнее.

Получение ипотеки в крупном банке

В крупном банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей, но это сложно. Как правило, крупные банки к таким клиентам более требовательны и предъявляют им более жесткие условия в виде:

  • уменьшения срока по ипотеке;
  • повышенной процентной ставки;
  • обязательного привлечения как минимум двух поручителей;
  • увеличения первоначального взноса;
  • определенной стоимости залога.

В крупных банках ипотека для заемщиков с плохой кредитной историей, является довольно дорогостоящей, но именно в таких организациях риски сведены к минимуму.

Для того чтобы повысить шанс получения ипотеки с плохой кредитной историей, необходимо подавать заявки на кредит сразу в несколько крупных банков. У каждого из них свои условия и требования к клиентам, и то, что один банк посчитает в кредитной истории неприемлемым, другой банк может посчитать незначительным фактором, не влияющим на их решении об одобрении кредита.

Оформление ипотеки в небольших банках

Обращаться в небольшие банки для того чтобы взять ипотеку с плохой кредитной историей, желательно только после получения отказа в крупных банках. Обусловлено это тем, что не у каждого небольшого или молодого банка можно проверить его надежность и добросовестность в отношении своих клиентов. Кроме этого, маленькие банки, часто устанавливают по ипотеке невыгодные условия с завышенной процентной ставкой, размер которой может в два и более раз превышать ставки крупных банков.

Оформление ипотеки у застройщиков

Один из вариантов получить ипотеку с плохой кредитной историей – это обратиться напрямую к застройщику. Такой вид приобретения квартиры получил свое распространение не так давно и активно пользуется спросом, как у застройщиков, так и покупателей. Обусловлено это тем, что крупным строительным компаниям для активного строительства жилья нужны инвесторы, в качестве которых и выступают покупатели-заемщики. Преимущество получения жилья таким способом в том, что практически ни один застройщик не проверяет данные кредитной истории. На этом у ипотеки от застройщика достоинства заканчиваются и начинаются отрицательные стороны:

  • большой первоначальный взнос, в несколько раз, превышающий банковские критерии;
  • первоначальный взнос необходимо внести еще на этапе строительства;
  • рассрочка предоставляется на очень короткий срок;
  • нет гарантии, что жилье будет сдано своевременно и вообще будет достроено.

Ипотека для военных с плохой кредитной историей

Уже давно государством реализуются программы, позволяющие на льготных условиях приобрести жилье населению, и в том числе военным Ипотека для военных выдается на очень выгодных условиях, с уменьшенной процентной ставкой и минимальным первоначальным взносом. Но, несмотря на то, что военных поддерживает государство, банками все равно будет учитываться плохая кредитная история и рассмотрение ипотеки будет проведено в общем порядке. Нередко, что в результате рассмотрения, несмотря на участие в социальном проекте, военные получают отказ в ипотеке.

Получение помощи в посреднических компаниях

Одна из альтернативных мер для тех, кто задается вопросом « где взять ипотеку с плохой кредитной историей?» – это обращение к финансовым консультантам, которые представляют собой компании-посредники связанные с банками. Их деятельность заключается в том, чтобы передать документы заемщика через свою компанию и гарантированно обеспечить ему одобрение кредита. Данных целей компании могут добиваться подделкой документов, вскрытием базы данных или другими незаконными способами. Кроме того, многие из них не удосуживаются делать даже это, и, создавая фиктивные договора, берут с клиента немалые деньги за услугу или для передачи якобы первоначального взноса, а затем « сливаются».

Настоящих специалистов, которые действительно оказывают помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей и просрочками, сотрудничают с банками и ручаются за своих клиентов — очень мало. Их практически единицы. Поэтому, прежде чем обращаться к посредникам, подробно изучите отзывы о них от реальных клиентов, узнайте срок существования этой фирмы, т. е. детально промониторьте ситуацию, иначе можете лишиться своих сбережений.

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Если все перечисленные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей не подошли, то заемщик может воспользоваться альтернативными вариантами:

  • Взять в банке нецелевой кредит. Здесь также важна кредитная история, но многие банки закрывают на нее глаза, в случае, если заемщик берет кредит на нецелевое использование. Как правило, в этом случае устанавливается высокая процентная ставка и уменьшается срок кредитования, но полученные деньги можно тратить на что угодно.
  • Обратиться в кооператив, что очень рискованно, хотя и довольно просто, так как здесь на КИ не смотрят.
  • Лизинг – долгосрочная аренда с правом выкупа.
  • Займ от работодателя. Сегодня это один из самых распространенных вариантов, при котором, работодатель покупает недвижимость своему сотруднику за свой счет, а тот постепенно выплачивает ему стоимость жилья. При этом сотрудник не может уволиться с данной работы, пока полностью не погасит долг перед компанией.

Как исправить кредитную историю?

Многие пользователи интересуются, а можно ли исправить кредитную историю и сколько она хранится в базе? По законодательству каждый отдельный банк обязан хранить информацию о своих заемщиках в течение 35 лет. Но в БКИ вся информация и данные хранятся не более 15 лет. Поэтому для тех, кто совершил кредитную ошибку в конкретном банке более этого срока назад, можно уже не переживать и спокойно обращаться в другой банк.

Но, для тех, кто не имеет возможности ждать столько времени, рекомендуем действовать по следующему алгоритму:

  1. Самостоятельно запросите информацию о вашей кредитной истории в БКИ.
  2. Изучите полученные данные.
  3. Попытайтесь доказать, что оплошность, например просрочка, произошла по независящим от вас причинам – это может быть плохая работа платежной системы, справка из больницы, командировочный лист и т.д.
  4. Если подтвердить просрочку не получается, то можно взять несколько маленьких кредитов или кредитных карт от разных банков и своевременно осуществлять погашение. Таким образом, кредитная история будет пополняться положительными моментами и постепенно улучшатся.

Заключение

Взять ипотеку с плохой кредитной историей сложно, но это не является приговором. При грамотном подходе и соблюдении всех правил, каждый может рассчитывать на одобрение. Доказывайте банкам свою благонадежность, и смело рассчитывайте на получение ипотеки даже с плохой кредитной историей.

Ссылка на основную публикацию