Как вернуть страховку по кредиту: законные основания и практические советы
Как вернуть страховку по кредиту своими силами, нужно ли пользоваться помощью юристов, можно ли расторгнуть договор страхования после выплаты кредита и досрочного погашения долга
Одним из условий получения кредита в банке может стать обязательное заключение договора на получение одной или нескольких страховых услуг.
Это может быть страхование от несчастных случаев, финансовых рисков, ДМС и другие. Уплаченные страховые взносы можно вернуть.
В статье мы расскажем, можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту, что вам для этого потребуется сделать и стоит ли обращаться за помощью к специалистам.
Можно ли вернуть страховку по кредиту: что говорит закон?
Многие кредитные и финансовые учреждения используют финансовую неграмотность своих клиентов, навязывая им дополнительные услуги, в частности страховые полисы.
При желании заемщика вернуть деньги, потраченные на ненужное ему страхование, нередко ему отвечают отказом.
Клиента запугивают занесением в черный список или просто сообщают ему, что отказаться от страховки он может только при условии возврата кредита.
Но на самом деле законом предусмотрена возможность получить уплаченные страховщику деньги обратно.
В указании ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 г., в п. 5 и 6 конкретно прояснен этот момент.
Страховая организация должна вернуть заемщику по его просьбе полученную с него премию в порядке, указанном в договоре на получение кредита.
Полную сумму, однако, можно получить только в течение первых 14 календарных дней, прошедших с момента подписания договора со страховщиком.
Если Вы пропустите этот срок, то вернуть страховку по кредиту после 14 дней, будет затруднительно, но все равно возможно.
Далее расчет остатка будет производиться с учетом периода, в течение которого страховое покрытие считалось действующим.
Зачастую финансово-кредитные учреждения привязывают взносы за страхование к процентной ставке по кредиту. Например, кредит банк предлагает взять под 15%, но при покупке полиса страхования жизни этот процент снижается до 10.
В этом случае возвращать свои деньги, потраченные на страхование, клиенту не выгодно. Но с другой стороны, он вправе отменить договор на дорогие услуги одного страховщика и купить полис в другой компании по более низкой цене.
Если речь идет о залоговом кредите, то предмет залога должен быть обязательно застрахован, иначе денег банки не дадут. Такой договор расторгнуть нельзя, а значит, и деньги тоже не вернешь.
При получении потребительского кредита, оформлении кредитной карты или займа наличными покупка полиса является делом добровольным.
Клиент имеет право начать процедуру расторжения договора и возврата денег в любой момент. Он может получить полную сумму либо часть уплаченных взносов за оставшийся период.
Как самостоятельно можно вернуть страховку за кредит
Большинство клиентов самостоятельно занимается возвратом страховки. И сейчас мы расскажем, как это сделать.
«Период охлаждения»
В первые 14 календарных дней вы имеете право отказаться от ненужной вам услуги. Напишите заявление и отдайте его менеджеру страховой компании (далее — СК), но проследите за тем, чтобы он расписался на вашем экземпляре.
Заявление на возврат страховки по кредиту можно скачать кликнув ниже по картинке
или попросить в офисе страховщика.
Если в вашем населенном пункте нет представительства СК, можно отправить заявление почтой.
Однако чрезвычайно важно, чтобы оно было получено не позднее 14 календарных дней с дня заключения кредитного договора. Поэтому лучше отправить письмо экспресс-почтой.
Как только страховщик получит ваше заявление, он обязан в течение 10 дней рассмотреть его и вернуть ваши денежные средства.
Возврат страховки после 14 дней
Если со дня подписания договора страхования прошло уже больше 14 календарных дней, то окончательное решение о возврате денег будет принимать банк или страховщик.
Когда страховой взнос включен в сумму ежемесячного платежа по кредиту, отказаться от ненужного вам полиса будет просто. Вы можете сделать это в любое время.
Будьте готовы к тому, что банк начнет запугивать вас испорченной кредитной историей, черным списком, наступлением страхового случая и другим негативом.
Но самом деле ничего плохого от расторжения страхового договора ждать не стоит.
Отказ от страховки при коллективном страховании
Оно специально придумано банкирами для усложнения процедуры возврата денежных средств.
При заключении такого договора страхователем выступает сама финансово-кредитная организация. Заемщики лишь присоединяются к коллективному договору.
Однако даже в этом случае вернуть свои деньги можно.
Верховный суд РФ подтвердил, что «период охлаждения» сохраняется при коллективном страховании, даже если в договоре между финансовой организацией и заемщиком указано иное.
Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении кредита
Многих интересует, как вернуть страховку по кредиту после погашения долга досрочно. Для начала изучите договорные условия, особенно касающиеся возможности возврата суммы, потраченной на страхование.
Вы можете проконсультироваться по этому вопросу у сотрудника вашего банка.
Если пункта о возврате страховых взносов в случае досрочного погашения долга нет, то на основании действующего законодательства (ГК РФ, статья 958) банк имеет право вам отказать.
Если же это условие оговорено в ваших кредитных документах, то часть средств вам должны возвратить. Однако сумма будет рассчитана с учетом прошедшего периода.
Одновременно с подачей заявления в банк на досрочное погашение долга, вы должны написать заявление в СК о возврате денег за купленный там полис.
Вам потребуется следующее:
- ваш паспорт,
- полис,
- кредитный договор,
- справка о погашении долга,
- квитанции об уплате страховых взносов.
С этими документами вы должны обратиться не к сотруднику банка, а конкретно к представителю компании, которая выдала вам полис. Если вам будет отказано, подавайте иск в суд.
Вернуть страховку по кредиту после погашения кредита
Вернуть потраченные на страховые услуги средства после того, как кредитный долг был погашен, довольно сложно. Однако часть суммы все же вы получить сможете.
Подайте в свой банк заявление, в котором укажите свое желание осуществить возврат страховки по кредиту. Приложите к нему справку о полной оплате долга.
Если вам откажут, обращайтесь с иском в суд. Бывает так, что банкам удается доказать свою правоту, но чаще клиентам возвращают положенную сумму.
Для обращения в суд вам потребуется:
- иск,
- копия кредитного договора,
- справка о погашении вашего долга,
- копия заявления, в котором вы просите вернуть потраченные на покупку полиса деньги,
- копия письменного отказа, который вам выдало банковское учреждение.
В сумму иска вы можете включить сопутствующие расходы, которые вы сделали во время попытки вернуть ваши деньги.
Привлечение юристов и брокеров
В большинстве случаев люди, желающие расторгнуть договор страхования и получить назад уплаченные деньги, обходятся без сторонней помощи, особенно если налицо факт нарушения банком договорных обязательств.
Если в договоре есть условия, полностью или частично ущемляющие интересы клиента в вопросе возвращения страховки, то скорее всего вам потребуется помощь в возврате страховки по кредиту и для этого стоит обратиться к профессиональному юристу или кредитному брокеру.
Специалист с большим опытом работы в данной сфере соберет доказательную базу и отстоит интересы истца в суде. В основном брокеры и юристы работают по возврату страховых премий в «период охлаждения».
Однако при желании можно найти профессионала, который возьмется за дело и с большим сроком давности.
Чтобы начать работу с юристом или брокером:
- Зайдите на сайт выбранной фирмы.
- Оставьте там заявку на обратный звонок.
- Расскажите позвонившему вам специалисту о вашей проблеме.
- Отвезите в офис кредитный договор и полис либо отправьте их по почте.
- После оглашения специалистом суммы, которую возможно получить обратно, заключите договор с фирмой.
Все остальное за вас сделают они. Как ваш представитель, он напишет заявление в страховую компанию и банк, при необходимости подаст иск в суд.
Вы только получаете причитающиеся вам деньги и выплачиваете посреднику положенную ему комиссию за работу.
Если удастся вернуть всю и часть суммы без обращения в судебные инстанции, то деньги вернутся к вам максимум через 10 дней.
Если же посреднику договориться со страховой не удастся, то судебное разбирательство может затянуться на 3-4 месяца.
Советы юриста (видео)
Что надо помнить заемщику
Подытожим все, что было сказано ранее, и еще раз выделим главные моменты, которые вам надо знать и помнить при оформлении кредитных отношений.
Запомните, вернуть страховку по кредиту Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка или Почта банка, можно на общих основаниях.
Страховку должны вернуть по вашему требованию, это предписано законом. Не бойтесь необоснованных угроз банка, требование вернуть страховые деньги никак не повлияет на вашу кредитоспособность и не испортит вашу кредитную историю.
Самым простым вариантом станет возврат денег в течение первых 14 дней (в «период охлаждения»). Вам надо подать заявление на расторжение страхового договора, а страховщик обязан через 10 дней вернуть вам деньги. Это правило действует и в отношении коллективной формы страхования.
В случае, если прошло уже больше 14 дней, то есть «период охлаждения» закончился, напишите заявление в СК и свой банк.
При отказе в выплате попробуйте описать свою проблему в Интернете: задействуйте соцсети, тематические форумы. Некоторые дорожащие своей репутацией организации могут адекватно среагировать на ваш пост и урегулировать конфликт в вашу пользу.
Если же вас продолжают игнорировать – идите в суд.
Не хотите тратить время на хлопотную процедуру – обратитесь к юристу.
Юридическая помощь в возврате страховки по кредиту будет как нельзя кстати, тем более, что не все банки стремятся урегулировать спор по-хорошему. А опытный юрист с удовольствием выполнят всю работу за определенный процент от суммы, которую вам насчитают к возврату.
Загрузка...