Особенности страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности, его особенности

Страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования, которая предназначена для защиты страхования лиц конкретных профессий, занимающихся индивидуализированной трудовой деятельностью, против правовых претензий, вытекающих из действующего законодательства либо исков к ним, касательно возмещения клиентам материального ущерба, понесенного в результате небрежности, которая допущена указанными лицами в ходе исполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие

Страховое покрытие распространяется исключительно на правовую ответственность и не касается моральной ответственности. Базисом для образования юридической ответственности считается нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, которые действуют от его имени. Подразумеваемым условием договора является обязательства профессионального лица по проявлению необходимой осмотрительности и профессионального умения.

Объектом страхования здесь считаются имущественные интересы страхователя (к примеру, врача частной практики, нотариуса), которые связаны с ответственностью за вред, который причинен третьим лицам при ошибке или упущении, которые совершены при выполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности, а также порядок ее осуществления учреждаются соответственными нормативными и законодательными актами. Страхование производится исключительно по отношению к физическим лицам, которые осуществляют профессиональную частную деятельность.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Факт по наступлению страхового случая будет признан после вступления в законную силу судебного решения, которое устанавливает имущественную ответственность специалиста частной практики (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его величину. Помимо этого, страховым случаем может быть признан факт установления ответственности страхователя за причинение ущерба третьим лицам при досудебном регулировании претензий, но при существовании бесспорных доказательств причинения вреда специалистам частной практики.

Договор по страхованию профессиональной ответственности будет считаться заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми специалист частной практики должен будет нести ответственность за собственные действия при реализации профессиональной деятельности.

Особенности

Сроки уплаты возмещения по страхованию определены в страховом договоре. Величина возмещения по страхованию учреждается согласно страховому договору, и находится в зависимости от величины суммы страхования. К примеру, в РФ по отношению к нотариусам, в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате, минимальная сумма по страхованию определяется как сто минимальных размеров зарплаты.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Страховая премия учреждается из ставок по тарифам и находится в зависимости от выбранной страховой суммы. Страховой договор вступает в силу на момент оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Предложены классификации по страхованию профессиональной ответственности по следующим критериям:

• по разновидностям деятельности страхователя предлагается разделять на лицензируемые и не лицензируемые;
• по причинам наступления ответственности и характеру отношений – на страхование ответственности по причинению вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности по причине нарушения договора (ответственность организации аудита);
• по объемам страхования может страховаться вся профессиональная деятельность страхователя, определенная разновидность профессиональной деятельности (к примеру, лишь за оценку жилых квартир и домов, лишь за аудиторские проверки торговых организаций и т.п.), ответственность по определенному договору с определенным клиентом (предпосылками к этому могут являться эпизодичность оказания страхователем услуг либо специфичность какого-то определенного договора).

Страхование профессиональной ответственности в иностранной практике страхования используется довольно давно. Такое страхование появилось свыше ста лет тому назад (страхование профессиональной ответственности для фармацевтов). Но мощное развитие оно обрело в 1960-х годах в США по причине, что резко возросла численность и величины исков, которые подавались пациентами на врачей, за вред, который нанесен их здоровью и жизни при предоставлении медицинской помощи. В России эта разновидность страховой деятельности начала заметным образом развиваться лишь в последнее десятилетие двадцатого столетия, и до сих пор испытывает множество трудностей общего порядка. Нормативная и правовая база, а также стандарты по отношению к ряду профессий пока еще не являются четко регламентированными и определенными, а также недостаточным образом развита практика возмещения вреда посредством системы отношений гражданской ответственности.

Страхование является наиболее универсальным и надежным экономическим механизмом по возмещению убытков, притом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную оплату принимает на себя страховая организация. Потребность в защите по страхованию у лиц, которые занимаются профессиональной деятельностью, в настоящий момент растет, так как с развитием экономики рыночного типа обострилась конкурентная борьба на рынке, и наличие у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности наращивает престиж, а также способствует доверию к этому лицу со стороны партнеров по бизнесу и клиентов.

Во множестве государств мира страхование профессиональной ответственности является динамично развивающейся отраслью страхования, приносящей страховым организациям отличную прибыль, а лицам, которые занимаются профессиональной деятельностью, уверенность в будущем и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашем государстве страховой культуры в общественной среде, адекватной юридической базы и как следствие спроса от потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности множество лет находилось в зародышевом состоянии: в РФ лишь несколько страховых организаций занимались страхованием профессиональной ответственности. Но за последние годы ситуация начала изменяться: заметен большой интерес по развитию данной разновидности как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, а при осуществлении других не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

В случае страхования профессиональной ответственности нотариусов существуют определенные особенности. Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении не соответствующих законодательству нотариальных действий при условии, что такого рода действия имели место в период действия договора страхования.

Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей. Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения несоответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности страховой компании, как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

В целом размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, — франшиза.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме этого размер страховой премии зависит от:

• • наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;
• • видов совершаемых нотариальных действий.

Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более одного года. В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.

В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.

К страхованию профессиональной ответственности относится также и страхование профессиональной ответственности врачей. В данном виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врачом должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.

При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:

• • во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;
• • в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
• • вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
• • в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются следующие сведения: имя и адрес врача, чья профессиональная ответственность страхуется, данные о полученном им образовании; дата начала профессиональной деятельности, когда и где работал по медицинской специальности; дата выдачи лицензии; наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями; наличие претензий к врачу, относящихся к его медицинской деятельности, и пр. К заявлению в обязательном порядке прилагаются документы, подтверждающие эти сведения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме этого размер страховой премии зависит от:

• • наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;
• • от стажа медицинской деятельности;
• • от квалификации страхователя.

Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Кроме этого страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму но договору страхования, разница компенсируется пострадавшему страхователем.

Страхование профессиональной ответственности

• Страхование – классификация, сущность и функции
• Страховой фонд
• Страховые тарифы

Страхование профессиональной ответственности

Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

Поэтому при осуществлении страхования профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом “Об оценочной деятельности” предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Страхование профессиональной ответственности врачей

Ошибки со стороны врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать как проявление небрежности. Медицинские работники могут быть признаны виновными на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Претензии могут быть предъявлены пациентами даже в том случае, если лечение было произведено наилучшим образом. Поэтому страхование профессиональной ответственности врачей базируется на небрежности — неудачное использование своих профессиональных знаний и умений при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Для установления факта, имела ли место небрежность, служат требования (критерии), которые предъявляются к соответствующей профессии в целом.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьим лицам при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

Страховым случаем является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, возникшего при осуществлении страхователем своей профессиональной деятельности и повлекшие за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц.

Страховщик несет ответственность:

• по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, в соответствии с законодательством РФ в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности;
• по возмещению расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности.

Особенность данного вида страхования заключается в том, что страховщик несет ответственность не только по страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

Страховая ответственность не распространяется на требования о возмещении ущерба, причиненного:

• медицинским работником умышленно, вследствие его грубой небрежности, халатности, преступления или попытки совершения преступления. К умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
• при совершении страхователем действий, требующих соответствующих дипломов, лицензий, образовательных аттестатов, сертификатов и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;
• в результате обстоятельств, связанных с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, чрезвычайного или особого положения, объявленного органами власти, за исключением случаев, когда профессиональная деятельность врача в указанной обстановке является работой и согласована со страховщиком;
• в связи с известными страхователю обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, о которых страховщик не был поставлен в известность;
• в результате умышленного нарушения законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций или других нормативных документов, которыми руководствуется страхователь при осуществлении своей профессиональной деятельности;
• вследствие действий, направленных на наступление страхового случая.

Ответственность страховщика наступает с момента вступления окончательного решения суда о признании страхователя виновным в причинении вреда третьим лицам в законную силу.

Также не возмещается вред, возникший вследствие:

• действий страхователя в состоянии алкогольного, наркотического, другого опьянения или его последствий;
• нарушения страхователем правил обращения и хранения лекарственных, наркотических, сильнодействующих средств;
• нарушения страхователем санитарно-гигиенических, противоэпидемических правил, что повлекло распространение особо опасных и социальных заболеваний (СПИД, венерические заболевания, туберкулез);
• заражения при переливании крови, если не была произведена проверка сертификата переливания крови;
• выполнения страхователем действий, не соответствующих должностным обязанностям, квалификации, а также направлениям деятельности, установленным лицензией;
• оказания медицинских услуг не по месту работы страхователя;
• осуществления деятельности в экстремальных условиях из-за всякого рода военных действий, гражданских волнений, незаконных актов третьих лиц, военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, отключения электроэнергии, тепло- и водоснабжения;
• отказа потерпевшего от медицинского вмешательства, оформленного документально;
• правительственных или иных указаний, предписаний или требований компетентных органов страхователю в части осуществления профессиональной деятельности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма — максимальная сумма, которую страховщик выплатит в качестве возмещения всех исковых требований по всем страховым случаям в течение периода действия договора страхования, включая расходы по судопроизводству, если это оговорено в договоре.

Кроме того, в договоре страхования могут быть установлены по соглашению сторон следующие лимиты ответственности:

• по одному страховому случаю;
• по одному исковому требованию;
• по одному виду риска:
  • возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;
  • возмещения расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление, к которому прилагаются сведения о страхователе и его работниках (возраст, образование, занимаемая должность, квалификация, ученая степень, стаж), а также о наличии исков по гражданской ответственности за последние пять лет.

Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период (в целых месяцах до 1 года включительно или на несколько лет).