Задолженность по кредитной карте: что нужно знать?

Как пользоваться кредиткой и не влезть в долги

Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.

Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.

Грейс-период

Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.

Ограничения по кредитке

Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.

Бонусы по кредитке

Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.

Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.

2. Гасите долг до окончания льготного периода

Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.

Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.

Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.

3. Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.

Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.

4. Используйте кредитку для страховки

Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.

Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.

5. Используйте кредитку для экономии

Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.

Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.

В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.

6. Не снимайте наличные в банкоматах

Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.

Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.

Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.

7. Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.

Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.

8. Не оплачивайте кредиткой недоступные вам вещи

Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.

Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.

Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.

9. Используйте бонусы правильно

В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.

Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.

Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.

10. Помните, что это не ваши деньги

Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.

Финансовая несознательность может привести к тому, что «добрая фея» сначала начислит вам огромные проценты, а затем продаст долг злым коллекторам.

Ещё одно негативное последствие неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не стоит думать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, возвращённый не вовремя, может встать между вами и ипотекой.

Читайте также

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Просрочка по кредитной карте

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Своевременное погашение задолженности по кредитной карте — основное условие, которое обязуется выполнять клиент банка. Чтобы не выйти на просрочку по кредитке, ее владелец должен внести минимальный ежемесячный платеж или оплатить всю сумму долга.

1. Как рассчитывается задолженность по кредитным картам
2. Что будет, если не платить по кредитной карте
3. Право банка на обращение к третьим лицам
4. Право банка на обращение в суд
5. Просрочка по кредитной карте Сбербанка

Как рассчитывается задолженность по кредитным картам

Сервис Brobank.ru напоминает, что кредитные карты выпускаются с лимитом заемных средств — сумма, доступная для повседневных трат. Кредитка отличается от потребительского кредита тем, что при своевременном погашении задолженности ею можно пользоваться бесплатно, а в случае с кредитом клиент становится должником банка сразу после заключения договора.

Льготный период (грейс-период) позволяет делать покупки за счет кредитных средств без уплаты процентов банку. В большинстве случаев его длительность составляет 50 дней. При совершении операций, не подпадающих под грейс-период, а также за его рамками, начинает действовать процентная ставка. Общий долг по карте — сумма, которую клиент потратил по кредитной карте. Минимальный ежемесячный платеж — процент от суммы основного долга, который вносится в обязательном порядке.

Таким образом, чтобы не выйти на просрочку по карте, у клиента есть два варианта: погасить долг полностью или внести обязательный платеж. Если не выполнить ни одно из указанных требований, помимо годовой процентной ставки, банк начислит штраф и неустойку, что негативно скажется на кредитной истории клиента.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Неисполнение обязательств перед банком приравнивается к нарушению условий соглашения. Ответственность клиента, а также санкции, применяемые кредитной организацией прописываются в отдельном пункте договора. При таких обстоятельствах банк вправе:

1. Начислить разовый штраф — сумма указывается в договоре.
2. Выставить неустойку — процент от образовавшейся задолженности, начисляемый на общую сумму ежедневно.

При длительном характере просрочки карта может быть заблокирована. Если банк «видит», что клиент совершает траты, но не погашает задолженность, счет блокируется на расходные операции в целях минимизации убытков. Как правило, такая мера применяется по картам с большой суммой кредитного лимита.

Право банка на обращение к третьим лицам

Пользование кредитным лимитом можно условно сравнить с потребительским кредитом, задолженность по которому погашается в соответствии с графиком платежей. Только в данном случае клиент минимальный ежемесячный платеж до определенной даты, которая указывается в отчете.

Если клиент в течение длительного времени не оплачивает задолженность по кредитной карте, на начальных этапах с ним работают специалисты внутренней службы взыскания банка. Подобные службы есть практически в каждом банке. Если такое взаимодействие не дает никакого результата, дело должника передается третьим лицам — специализированным агентствам по взысканию задолженности.

Работая в рамках агентского договора, коллекторы вправе взаимодействовать с клиентом любым не запрещенным действующим законодательством способом. В большинстве случаев их работа дает ожидаемый результат — должник принимается за исполнение своих обязательств перед банком.

Право банка на обращение в суд

Коллекторские агентства занимаются взысканием долгов по кредитным картам в течение определенного периода. Сколько именно времени продолжится работа с должником точно определить невозможно. В некоторых случаях долг взыскивается несколько лет, пока не истекут сроки исковой давности.

В наиболее сложных случаях кредитор прибегает к одному из вариантов: переуступает (продает) долг другой организации в рамках договора цессии или подает в отношении должника иск в суд. При этом сумма долга растет до того момента, пока кредитор не выдвигает исковые требования. К основному долгу и неустойке также могут быть добавлены расходы на судебное производство. В юриспруденции такие расходы называются судебными издержками.

Если в процессе применения санкций банк не допустил ошибку, то суд примет его сторону. Между сторонами ранее был заключен договор, условия которого нарушил клиент (ответчик). Поэтому вероятность того, что суд не удовлетворит иск, минимальна.

По итогам судебного рассмотрения возбуждается исполнительное производство — стадия принудительного взыскания просроченной задолженности. На законных основаниях деньги и прочее имущество должника может быть арестовано, а затем взыскано в счет удовлетворения требований кредитора.

Просрочка по кредитной карте Сбербанка

Крупнейший банк страны выпускает линейку кредитных карт, продолжительность льготного периода по которым составляет до 50 дней.

В отчете, который ежемесячно получает клиент, указывается три суммы:

• Минимальный обязательный платеж — чтобы не выйти на просрочку.
• Сумма для пользования беспроцентным периодом — больше суммы обязательного платежа.
• Общая задолженность перед банком — долг, образовавшийся за все время пользования банковской картой.

Если клиент выходит на просрочку, Сбербанк на сумму просроченного платежа начисляет неустойку в размере 0,1% в день (36,5% годовых). При длительной просрочке банк блокирует карточный счет на совершение расходных операций. Разовых штрафов и санкций прочих видов — нет.

Сумма ежемесячного платежа выражается в проценте от совокупного долга. Конечная ставка не зависит от вида (наименования) кредитной карты. С проблемными клиентами, как правило, работает собственное коллекторское агентство Сбербанка — ООО «АБК» (АктивБизнесКонсалт).

Задолженность по кредитной карте: что нужно знать?

Пользоваться кредитной картой удобно. Оформил в банке и пользуйся в качестве инструмента для ежедневных покупок. На кредитной карте есть выделенный лимит от банка, который разрешается тратить владельцу. Но у некоторых пользователей возникает вопрос: «Как закрыть долг по кредитной карте?»

Рассмотрим особенности погашения долгов по кредитной карте, расскажем, как не допускать просрочек.

Как работают правила льготного периода?

Когда потенциальный клиент видит рекламу банка со льготным периодом на 50 или даже 100 дней, то это сразу привлекает внимание. В льготный период пользуются кредитной картой без процентов в течение указанного промежутка времени. Например, Тинькофф предлагает льготный период до 100 дней, получается, что если вернуть деньги вовремя в течение этого времени, взимать проценты банк не будет.

Клиент в эти отведенные 100 дней будет делать покупки, оплачивать услуги. Но если в отведенное время не погасить долг, будут начисляться проценты. В каждом банке предусмотрены свои условия использования кредитной картой. Помните, что несвоевременная оплата приведет к начислению процентов в районе 20−38%. Здесь все будет зависеть от кредитора и условий договора.

Дата начала льготного периода

Чаще всего банки дают льготный период до одного месяца. А после 30 дней клиенту назначают фиксированную дату для его погашения. И вот здесь возникает сложность, т. к. период, который выделен для покупок не совпадает с датой начала месяца.

Информацию о сроках начала действия льготного периода узнавайте у своего кредитора.

Что такое «обязательный платеж»?

В кредитном договоре прописана сумма обязательного ежемесячного платежа. В Сбербанке она составляет 5%, а в Тинькофф банке 8%. Например, кредитный лимит карты 50 тыс. руб., а льготный период составляет 50 дней. Получается, что клиент вносит после первого месяца использования 2500 руб., и остается основной долг в 47 500 руб.

Второй месяц оплаты клиент также вправе внести 5% от суммы долга или 2500 руб., остаток составит 45 тыс. руб. А если и в третий месяц внести 5%, начисляются проценты на остаток или на 42 500 руб. Это правило для всех банков.

То есть в первые два месяца заемщик вправе продолжать вносить обязательные платежи, но не платить основную сумму долга, чтобы кредитор не начислял штрафы. Но с каждым месяцем заемщик будет переплачивать банку. Если заемщик потерял работу, обязательные платежи позволят выиграть время, за которое возможно найти работу и рассчитаться с долгами.

Как погасить долг по кредитной карте?

Универсального ответа на вопрос «Как погасить долг по кредитной карте?» не существует. У клиентов часто возникает соблазн, в последние дни перед погашением, купить какую-нибудь вещь с помощью карты. Но владелец такой кредитки должен для себя сам установить время, с учетом финансовых возможностей. Если допустите просрочку по оплате, будут начисляться проценты.

Рассмотрим способы, которые позволят быстро рассчитаться с банком и не переплачивать.

Оплачивайте раз в семь дней

Вносите деньги не один раз в месяц, а один раз в неделю. В итоге сократите финансовую нагрузку.

Каждый раз, когда вы вносите оплату на карту, снижается сумма к отчетному периоду, поэтому и процент начисляется меньше. Второй момент связан с тем, что вам будет удобно платить еженедельно по 2 тыс. руб., чем раз в месяц искать сразу сумму в 8 тыс. руб.

Вносите сумму больше, чем минимальный платеж

Чтобы быстро погасить долг по карте, вносите оплату больше, чем предусмотрено ежемесячным платежом. При оформлении процент за ежемесячное использование колеблется в районе от 3 до 10%. А во время расчета указывается максимально возможный период и процент переплаты будет максимальный. И чтобы снизить расходы, вносите ежемесячно сумму больше, чем предусмотрено минимальным платежом. Каждые 200−300 руб. сверх нормы уменьшат проценты и сумму долга.

Помощь автоплатежа

С помощью автоматического платежа удастся избежать курьезных ситуаций. Автоплатеж поможет в том случае, если боитесь, что забудете вовремя внести плату по кредитной карте.

Помимо человеческого фактора, есть и другие. Например, нет интернета или технический сбой у провайдера. Чтобы не обращаться в банк и доказывать, что просрочка по оплате произошла не по вашей вине, гораздо проще установить автоматический платеж в мобильном приложении. В итоге система будет переводить деньги по указанным реквизитам в назначенный день и час.

МБК консультирует бесплатно. Оформите онлайн-заявку и получите совет специалиста.

Как погасить долг по кредитной карте Сбербанка?

Когда на счете кредитной карты Сбербанка плюсовой баланс, оплачивать ничего не нужно. Но при появлении отрицательной суммы, даже в пять рублей, придется вносить ежемесячный платеж.

Выделим моменты, которые предусмотрены в Сбербанке при погашении долга по кредитной карте.

В договоре прописан размер минимальной платы — 5% к основной сумме и проценты.

Разрешается вносить сумму, которая превышает минимальный порог. В итоге платить нужно будет меньше.

Если допустить просрочку, начисляется штраф от 28%, в зависимости от указанной ставки в кредитном договоре.

В мобильном приложении Сбербанка клиентов всегда оповещают о дате поступления платежей.

В Сбербанке льготный период составляет 50 дней и есть два периода: платежный и расчетный. Если удастся до этого времени полностью рассчитаться с долгом, проценты не начисляют.

Выплатить долг по кредитной карте Сбербанка разрешается несколькими способами:

через кассу банка;

с помощью платежного терминала;

через мобильное приложение;

переводом с карты на карту.

В кредитном договоре Сбербанка указано, что, даже если у заемщика нет денег на полное погашение долга, разрешается вносить постепенные платежи размером от 10% от долга. В итоге удастся избежать штрафов, размер которого составляет 0,1% в день.

Как погасить долг по карте Тинькофф?

При переводе с карт других банков на кредитную карту Тинькофф комиссия не взимается. Пополнить лицевой счет разрешается и с мобильного приложения на tinkoff.ru. Другие способы погашения долга:

наличными через терминал Тинькофф;

в почтовом отделении;

в салоне сотовой связи;

из отделения любого банка.

Когда подходит срок оплаты по кредитной карте, заемщик получает смс-оповещение. Если деньги не поступят вовремя, начисляются штрафы от 30 до 40% (точная сумма прописана в кредитном договоре). А еще неустойка дополняется повышенным процентом размером 19% годовых или 0,056% в день.

Грейс-период в Тинькофф банке составляет 55 дней. Клиенту дается 30 дней на покупки и 25 дней на погашение основного долга. Заемщик обязан рассчитаться с банком по кредитной карте в этот период, чтобы не платить проценты.

Карта Халва как погасить долг?

Долг по карте Халва формируется по следующей схеме. Есть два периода: платежный и расчетный. Расчетный период установлен с момента заключения договора. И покупки, совершенные в текущем месяце, оплачивают в течение 15 суток, что и будет платежным периодом. Льготный период наступает не с момента первой покупки, а с периода оформления кредитной карты.

Пример

Алексей оформил карту Халва 15 февраля. 5 марта приобрел телефон в рассрочку на три месяца на сумму 30 тыс. руб., а 14 марта купил компьютер за 50 тыс. руб. на пять месяцев. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет рассчитан по следующей схеме: 30 тыс. руб./3 + 50 тыс. руб./5 = 20 тыс. руб. И первую оплату Алексей внесет 30 марта.

Расчетный период для этого случая с 15 февраля по 15 марта. И поэтому Алексею будет выгоднее купить компьютер не 14 марта, а 16 числа. Тогда Алексею к 30 марта нужно будет вместо 20 тыс. руб., заплатить всего 10 тыс. руб. А в апреле придется платить 20 тыс. руб. в месяц. Зато удастся уменьшить финансовую нагрузку в первый месяц оплаты.

Выплатить долг по карте Халва разрешается следующими способами:

в кассе любого банка, оплата поступает в течение дня;

с помощью мобильного приложения и моментальное зачисление денег;

переводом через почту, который идет в течение 10 дней;

наличными в терминале Совкомбанка, срок зачисления — до 30 мин.

Существует ли беспроцентный кредит? Читайте статью про предложение от Совкомбанка (спойлер — пользуетесь картой Халва, не платите проценты по кредиту).

Как кредитной картой Сбербанка погасить долг в Тинькофф Банке?

Если у вас есть долг в Тинькофф Банке, разрешается без комиссии перевести оплату с мобильного приложения Сбербанка. Для перевода денег следуйте инструкции:

зайдите в мобильное приложение Сбербанка, укажите пятизначный код;

выберите в личном кабинете счет или карту, откуда планируете совершить перевод;

кликните на раздел «Платежи и переводы»;

активируйте меню «В другой банк»;

укажите способ оплаты — счет или карта Тинькофф Банка;

введите реквизиты для перевода — номер кредитной карты или номер договора;

проверьте данные и подтвердите оплату;

подтверждение платежа придет в виде смс.

В Сбербанке максимальное время перевода составляет три рабочих дня. Учитывайте этот период при оплате с приложения Сбербанка, когда погашает долг по кредитке в Тинькофф Банке.

Другой способ решения проблемы — кредитные каникулы. Подходит для заемщиков, которые временно лишились работы. Если в банке одобрят заявку, удастся отложить плату по долгам. Например, в Тинькофф Банке по кредитным картам предусмотрены кредитные каникулы до шести месяцев. За это время найдете работу и улучшите финансовое положение.

Если у вас непосильные долги и негде взять деньги, начните процедуру банкротства, которая полностью освободит от уплаты долгов. Окончательное решение о списании задолженности будет вынесено после решения суда.

Для погашения долгов не стоит обращаться в МФО. За время «льготного периода» вы можете не найти работу, а даже если найдете — до зарплаты еще месяц. Вы рискуете потерять еще больше денег, т. к. после просрочки ежедневно будут начисляться не меньшие проценты.

Если у вас много долгов, не только по кредитным картам, проведите рефинансирование. МБК поможет объединить до 12 кредитов в один на выгодных условиях, что снизит финансовую нагрузку.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.

Как менялась сумма долга

Год	2015	2016	2017
Сумма долга	32 000 Р	63 000 Р	106 000 Р
Кредитный лимит	50 000 Р	80 000 Р	110 000 Р

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.

Наши расходы в месяц

Продукты	15 000 Р
Коммуналка	8800 Р
Бензин	3400 Р
Детский сад	2300 Р
Лекарства, бытовая химия	2300 Р
Питание старшей дочери в школе	2000 Р
Дополнительные занятия по русскому языку и математике	1200 Р
Итого	35 000 Р

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Удалось сократить расходы и на сотовую связь: я, старшая дочь и сын подключили семейный тариф. В итоге мы стали платить 900 Р в месяц вместо 1650 Р .

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

1. Если есть долги, медлить с ними нельзя: с каждым месяцем отдавать их будет все сложнее.
2. Чтобы погасить долг, нужно не экономить, а искать дополнительный доход.
3. Лучше убрать кредитку подальше и забыть о ее существовании, чтобы не раздуть долг.
4. Нельзя брать новые кредиты, чтобы погасить старые, — это путь в никуда.
5. Чтобы держать финансы под контролем, надо жестко следить, куда уходят деньги, чтобы вовремя вычислить вредные траты.
6. Покупки должны быть обдуманными и взвешенными.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.
—————————
Все хорошо было до этого момента. Уже домохозяйки, накопив 40 тысяч за два года, собираются что-то куда-то инвестировать. Заканчивайте с этой ерундой. Все деньги до 100-200 тысяч держите в банке. Появились лишние деньги – платите за ипотеку. Вы на процентах теряете больше, чем на вымышленных инвестициях. А вот когда закроете ипотеку, отложите 300-400 тысяч в трех валютах, оформите страховку детям, поменяете автомобиль и накопите детям на образование, можно будет задуматься об инвестициях.

Sergey, к Этому времени уже пора будет Умирать,
а не инвестировать.

Sergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.

Sergey, очень разумный ответ! Согласна!

Sergey, в каких валютах отложить деньги?

Чушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в “процентном долге”, обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.

Я в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.

Спасибо за советы , УДАЧИ Вам и Вашим родным !

«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда. или вы как некоторые люди. у дочки день рождение,придут гости. тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте. а если соберёте,то сразу появится более срочное. Крилитка нужна для непредвиденных расходов. Вышли на улицу и у вас порвались сапоги. которые уже раз пять были в ремонте. или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру. и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки.
Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.

Просрочка по кредитной карте

Просрочка по кредитной карте может обернуться штрафными санкциями, испорченной кредитной историей и даже судебными исками. Рассказываем, что будет, если не платить по кредитке, и какие действия предпринять, чтобы избежать неприятных последствий.

Из чего состоит задолженность

Долг по кредитной карте складывается из:

основной суммы: сколько денег вы потратили по кредитке;

процентов за пользование кредиткой;

комиссий за дополнительные услуги, например, смс-уведомления;

штрафов и пеней, если вы не внесли платёж вовремя.

Банк устанавливает ежемесячный минимальный платёж по кредитной карте, который составляет 3–10% от основной суммы долга плюс начисленные проценты. В течение беспроцентного периода вы выплачиваете только основной долг.

Если клиент своевременно не внёс на счёт минимальный платёж, возникает просрочка. Выплачивать задолженность по кредитке можно любыми суммами, но не меньше ежемесячного минимального платежа.

Как узнать размер задолженности и наличие просрочек

Есть несколько способов узнать информацию по вашей кредитной карте:

Интернет-приложение Альфа-Клик. Здесь вы можете посмотреть выписку по счёту, узнать общую сумму долга, график платежей.

Мобильное приложение Альфа-Мобайл. С телефона можно оперативно узнать всю информацию по кредитке, включая сумму задолженности и сроки выплаты.

Смс-оповещения. Подключив услугу Альфа-Чек, вы будете получать напоминания о сроках и суммах платежей на свой телефонный номер.

Отделение Альфа-Банка. Если вам удобнее лично зайти в ближайший офис банка, достаточно предъявить паспорт, и вам предоставят полную информацию по кредитной карте.

Банкоматы и терминалы Альфа-Кэш. Выписку также можно получить в любом автоматическом устройстве банка, имея при себе карточку.

В телефонном центре Альфа-Консультант. Голосовой робот-помощник озвучит вам общую сумму долга. Если есть дополнительные вопросы, вас переведут на оператора.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Если клиент перестанет делать выплаты по кредитке, банк применит следующие санкции:

Штраф и неустойки. Банк взимает единовременный штраф за сам факт неуплаты и пени за каждый день. Их размер прописан в договоре и зависит от суммы и длительности просрочки.

Блокировка карты. Клиент не сможет пользоваться кредиткой до полного погашения долга.

Если срок действия карты истёк, а задолженность ещё не погашена, нужно её перевыпустить. Внести платёж на просроченную кредитку невозможно.

Досрочное взыскание задолженности. Банк вправе потребовать вернуть долг в полном объёме раньше срока, если клиент допускает нарушение графика выплат.

Иск в суд. Если клиент не выходит на связь и полностью прекратил выплаты, банк передаст дело в суд. В большинстве случаев суд принимает сторону кредитора. Все счета должника будут заблокированы, имущество описано судебными приставами и передано на реализацию.

Переуступка долга коллекторскому агентству. Это ещё одна крайняя мера, до которой лучше не доводить. Банк официально передаст права требования долга коллекторам, которые не заинтересованы идти на уступки клиентам.

Передача информации в Бюро кредитных историй. В дальнейшем все потенциальные кредиторы будут видеть задержки выплат, допущенные клиентом.

Систематические просрочки испортят кредитную историю заёмщика. Банки станут отказывать в кредитах или сильно повышать процентные ставки для таких клиентов.

Что делать, если просрочка уже возникла

Рассмотрим, что следует предпринять, чтобы избежать штрафных санкций.

Свяжитесь с банком: позвоните по телефону или посетите отделение, где оформляли кредитку. Объясните ситуацию, постарайтесь назвать срок, когда сможете начать выплаты.

Предоставьте документы, подтверждающие временные трудности: например, больничный лист, медицинскую выписку или справку с биржи труда.

Продолжайте платить частями. Выплачивая хотя бы треть от необходимой суммы, вы показываете кредитору, что не отказываетесь от обязательств и готовы сотрудничать.

Попросите кредитные каникулы. Если вы выполните предыдущие три пункта и банк сочтёт ваши доказательства весомыми, он может дать отсрочку на 3–6 месяцев.

Пройдите процедуру рефинансирования. Если отсрочка не решит проблему, вам предложат оформить новый кредит на более долгий срок с уменьшением суммы выплат.

Что нельзя делать при возникновении просрочки

Многие заёмщики усугубляют ситуацию неправильными действиями. Рассказываем, что категорически нельзя делать, если вы просрочили платёж.

Скрываться и игнорировать звонки сотрудников банка. Если кредитор увидит, что вы не заинтересованы в конструктивном решении проблемы, он пойдёт на крайние меры: суд, коллекторы, досрочное взыскание долга.

Бездействовать. На любом этапе надо пытаться предпринять шаги по улучшению ситуации. Если не знаете, как действовать, позвоните или посетите банк и честно изложите ситуацию. Вместе вы сможете выработать вариант, который устроит обе стороны.

Брать займы в ломбардах и микрофинансовых организациях, чтобы рассчитаться с банком. Это прямой путь в «долговую яму». Огромные проценты и штрафы не улучшат вашу финансовую ситуацию.

Как не допустить просрочки

Часто просрочки возникают по причине того, что клиент забыл сделать платёж или внёс деньги в последний момент, и они не успели поступить на счёт. Чтобы не допускать таких ситуаций, возьмите за правило:

вносить платёж заранее (за 3–5 дней до срока),

использовать Альфа-Клик или Альфа-Мобайл для быстрого зачисления платежа,

контролировать поступление денег на счёт, при проблемах с зачислением сразу сообщить в банк.

Если же причина в финансовых трудностях, выйдите на связь с банком ещё до наступления срока платежа и вместе найдите пути решения проблемы.

Минимальный платеж по кредитной карте – как рассчитывается и как не попасть на штрафы?

Оформляя кредитную карту, большинство заемщиков рассчитывают не платить процентов, погашая долги в отведенный льготный период. Но далеко не всегда получается погасить крупную сумму вовремя. Для этого банк предусмотрел удобную систему выплаты задолженности – можно вносить минимальный обязательный платеж, так заемщик и кредитную историю не испортит, да и сможет пользоваться деньгами банка длительное время. Тем более что оформить карту куда проще, чем взять кредит, правда и суммы по карте в разы меньше. Для правильного использования лимита кредитной карты нужно разобраться, что же такое минимальный платеж и когда его нужно вносить, чтобы банк не насчитал штраф за просрочку платежей.

Что такое минимальный платеж по карте?

В отличие от обычного кредита, который оформляется для разового использования и погашается равными платежами, кредитный лимит по карте является возобновляемым. Его можно потратить, быстро погасить и вновь тратить. Правда, проценты за использование лимита значительно выше, чем по обычному кредиту, в среднем это от 20% до 42% годовых. При этом с уменьшением тела кредита уменьшается и размер переплаты в счет погашения процентов. Для погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен минимальный платеж.

Минимальный платеж – это минимальная обязательная сумма, которую нужно внести за пользование заемными средствами ежемесячно в установленный банком срок. В минимальный платеж обычно входят проценты за период использования средств, и часть тела долга, обычно в пределах 5-10% (в зависимости от условий банка-кредитора. Например, в Сбербанке минимальный платеж составляет 5%, в Тинькофф – от 4%, в Альфа банке – 5%.

Если имели место просрочки, тогда в сумму минимального платежа могут быть добавлены:

• сумма начисленных штрафов за просроченный период (это или 20% годовых, или 0,1% от задолженности в день в зависимости от условий банка);
• проценты за просроченный и текущий период;
• комиссии за отчетный период;
• часть суммы основного долга, определенная как минимальный платеж в отчетном периоде.

Причем стоит отметить, что задолженность погашается только в таком порядке. Сначала погашаются проценты, штрафы и долги, и только потом внесенная сумма покрывает часть основного долга. Если внести меньше, чем требует банк, тогда покроются только проценты и штрафы, а по оставшемуся долгу вновь начисляться штрафы и проценты, а тело кредита так и будет оставаться в прежнем размере.

Когда нужно вносить минимальный платеж?

Первое правило успешного погашения любого кредита, в том числе и по карте – своевременно вносить обязательный платеж. Главное преимущество кредитных карт – возможность использовать льготный период, что позволяет не переплачивать проценты. Сегодня этот период составляет в среднем от 50 до 100 дней, в зависимости от банка и выбранной карты. Это значит, что клиент вообще не платит проценты, если внесет нужную сумму до истечения оговоренного льготного периода.

Как правило, вносить деньги нужно строго до окончания расчетного периода. Причем для разных банков эта дата может устанавливаться по-разному. Часть банков начинают отсчет льготного периода с начала месяца, другие отсчитывают его с момента покупки, третьи с дня открытия карты. А это значит, что и период беспроцентного использования средств будет серьезно отличаться.

Такая же процедура и с внесением обязательного минимального платежа. Чаще всего внести деньги нужно в течение 20-25 дней с момента окончания отчетного периода и формирования выписки.

Например, вы оформили карту со льготным периодом в 55 дней, а дата отсчета – 4 ноября. Следовательно, ваш отчетный период закончится 4 декабря, после чего начнется расчетный период, составляющий 25 дней. Если долг не будет полностью погашен до 29 декабря, начнет действовать фиксированная кредитная ставка, и при получении следующей выписки вы увидите сумму минимального платежа с учетом процентов за весь период использования кредитных средств и общую сумму задолженности.

Как узнать размер минимального платежа?

Банки, чтобы упростить заемщику погашение обязательного платежа, могут проинформировать о его сумме несколькими способами:

1. Сроки погашения задолженности, процентная ставка, размер штрафов и неустоек прописывается в договоре на обслуживание карты.

Важно! Внимательно читайте соглашение перед подписанием, особенно абзацы с мелким шрифтом. В них кроется основная информация о внезапных надбавках к основной сумме долга. По закону это может быть либо 20% годовых, либо 0,1% в день, и только на просроченную часть долга.

Обратите внимание! Сумма минимального платежа формируется в день закрытия отчетного периода. Следовательно, узнать ее можно на следующий день, открыв информацию о задолженности по карте.

Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж?

Один из самых простых способов рассчитать минимальный платеж – это использовать кредитный калькулятор. В него нужно внести информацию по вашему договору, после чего делается автоматический подсчет. Но если этот способ в данный момент недоступен, тогда расчет можно сделать и самостоятельно.

Допустим, вы израсходовали со СберКарты 50 000 рублей. Ставка процента по вашей карте составляет 25,9%, а минимальный платеж – 5% от задолженности. Тогда сумму минимального платежа нужно рассчитывать так:

1. 50 000 * 5% = 2500 р. – сумма обязательного платежа в счет погашения долга;
2. 50 000 * 25,9% =12 950 р. – сумма процентов за год;
3. 12 950 / 365 =35,48 р. – сумма процентов за день;
4. 35,48 * 30 = 1064,38 р. – сумма процентов за отчетный месяц;
5. 2500 + 1064,38 = 3 564,38 р. – минимальный платеж.

Если имели место просрочки, тогда будет добавлена сумма штрафов на весь просроченный период и на обязательные проценты. Точный расчет в таком случае сделает банк и узнать итоговую сумму к оплате можно будет в личном кабинете или обратившись за консультацией к сотруднику банка.

Выгодно ли платить минимальными платежами?

Если речь идет о клиенте, ответ однозначный – нет, ведь переплачивать придется практически половину истраченного кредита. Куда выгоднее платить суммами больше предложенного минимума. Так сумма, внесенная сверх указанного минимума, будет зачисляться в счет погашения основного долга, а размер выплачиваемых процентов будет снижаться быстрее с каждым платежом.

Что же касается банка, ему выгоднее, если клиент будет гасить долг по карте минимальными платежами, от этого зависит его заработок. К тому же выплачивая хотя бы минимальную сумму, вы подтверждаете свою благонадежность, а значит банк будет воспринимать клиента как перспективного и предложит новые займы с более привлекательными ставками и даже со временем увеличит кредитный лимит.

Почему появляются штрафы и как их избежать

Пока вы исправно платите в срок хотя бы минимальными платежами – вы хороший клиент. И банку совершенно не важно, сколько вы будете гасить долг, главное, постоянство при внесении платежей. Но если вы просрочили платеж хотя бы на один день, банк сразу начнет начислять установленные договором штрафы на сумму долга за каждый день просрочки.

Поэтому стоит придерживаться простого алгоритма, который поможет избежать плохой кредитной истории и больших долгов:

1. Контролируйте сроки внесения обязательных платежей;
2. Погашайте долг суммой, указанной в отчете или вносите больше. При внесении меньшей суммы будет начисляться штраф;
3. Внимательно читайте условия соглашения, чтобы знать свои права и обязанности;
4. Сверяйте отчеты, система тоже может ошибаться, вы должны сами контролировать свои финансы и долги;

Интересно: на форуме мы нашли отзывы, когда минимальный платеж не уменьшался, а наоборот повышался. В таком случае нужно сразу обращаться в банк за разъяснением.

В подведении итога отметим, минимальный платеж – это способ подстраховаться и не испортить свою кредитную историю, внеся хотя бы минимум в счет погашения долга. Однако, лучше платить больше установленного минимума, тогда переплачивать придется меньше, а использование кредитки будет действительно удобным. А если еще и успевать погасить задолженность в льготный период, тогда и вовсе можно использовать деньги банка без каких-либо переплат.