Овердрафт: что это такое

Овердрафт

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

1. Овердрафт, что это простыми словами
2. Зарплатный овердрафт
3. Лимит овердрафта
4. Условия овердрафта

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
– Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
– Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
– Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
– Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
– Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт – это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. которых осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт). С 1 января 2022 г . которого осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт). Условные обязательства определяются в соответствии .

. весну приходилось брать займы и овердрафты. Придумали, как это исправить, и . весну приходилось брать займы и овердрафты. Придумали, как это исправить, и .

. . Однако в некоторых странах банковские овердрафты, подлежащие выплате по требованию, составляют . организации. В этом случае банковские овердрафты включаются в состав денежных средств .

. к выводу, что у гражданки овердрафт. То есть фактически выходило, . нет пункта про карту с овердрафтом, то такую услугу навязать . давала согласия на услугу “овердрафт”. Она оформляла обычную дебетовую . Суд решил, что возможность неразрешенного овердрафта все-таки была предусмотрена соглашением . выпуска и обслуживания карты с овердрафтом”, то договор включает . клиенту кредита в форме “овердрафт”. В деле есть . донесли сведения о процентах по овердрафту и что она действительно .

. ЦБ подумать о возможности предоставления овердрафта банкам—участникам системы. . По словам Алексея Панферова, опция овердрафта положительно скажется на бесперебойности работы . крупные банки не прочь воспользоваться овердрафтом регулятора, особенно на выгодных . ВТБ поддерживает идею по подключению овердрафта для бесперебойности клиентских переводов . действительно может установить определенный лимит овердрафта по корсчету, так как . участникам СБП и даст им овердрафт, то логично установить размер .

. ” можно получить и по овердрафтам, разъяснил ЦБ Банк России объяснил . , что овердрафт – это тоже кредит &gt .

. проанализировать использование кредитных карт и овердрафтов. Бывают случаи, когда заёмщики полностью .

Что такое овердрафт

В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.

Определение овердрафта

Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.

Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.

Чем отличается овердрафт и кредит

• Период использования.

Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.

• Сумма овердрафта ограничена.

Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.

Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.

Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!

Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.

Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.

Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.

Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.

Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.

Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.

Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.

Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.

Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.

Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.

Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.

Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.

Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.

Особенности

Услуга для физических и юридических лиц различается:

• по требованиям к заемщику;
• по условиям предоставления;
• по размеру суммы;
• по процентной ставке.

Для физических лиц

Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.

Для юридических лиц

Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента. Например, Совкомбанк предоставляет услугу сроком на год.

Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:

• покупку оборудования или сырья;
• оплату аренды или коммунальных услуг;
• выдачу зарплаты или командировочных;
• оплату налогов.

Бизнес не может:

• выплачивать кредит полученными деньгами;
• обналичивать;
• переводить деньги на другие счета.

В чем плюсы овердрафта

• Быстрое оформление.

Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.

Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.

• При оформлении карта остается та же.

Дополнительно ничего оформлять не нужно.

В чем минусы овердрафта

• Высокая процентная ставка.

Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.

1. Не все кредиторы предлагают льготный период.
2. Ограниченная сумма выплат.

Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.

• Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.

Выплачивать ее по частям нельзя.

Как получить овердрафт

Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.

• Процент возврата средств.

Зависит от репутации и кредитной истории.

• Есть льготный период.

Не у всех банковских организаций он есть.

• Лимит и возможность его увеличить.

Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.

Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.

Какие документы необходимы

Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:

• паспорт;
• второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
• заявление;
• простая справка, подтверждающая доходы.

Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.

При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.

Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:

• работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
• пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
• вносит инкассированные средства;
• не имеет долгов по поручениям или требованиям.

Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.

Как пользоваться овердрафтом

Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.

Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.

Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.

Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.

Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.

Совет от банка

Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.

Как отключить услугу

Для этого необходимо:

1. Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
2. Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
3. Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.

Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.

Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Овердрафт — что это простыми словами?

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт – это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

• Поскольку погашать задолженность по кредитке вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
• Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
• Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Какие виды овердрафта есть?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

• Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
• Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

• Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
• Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
• Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
• Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

• Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
• Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
• Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
• Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

• второй документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
• справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

13

1

3

Овердрафт: что это такое

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности

В социальных сетях люди нередко жалуются, что банк без запроса подключает овердрафт — сумма на карте увеличивается за счет заемных денег. Если этого не заметить, вы начинаете тратить деньги банка, как свои собственные и влезаете в долги. Рассказываем, когда этот инструмент бывает полезен, а когда — от него лучше отказаться.

Овердрафт — это возобновляемый краткосрочный кредит: когда на карте заканчиваются деньги, вы тратите деньги банка в рамках оговоренного лимита. При этом баланс карты уходит в минус. Если еще проще — это оговоренная с банком сумма, на которую вы можете уйти в минус по карте. Деньгами по овердрафту можно оплатить покупку в офлайн или онлайн-магазине, но их нельзя получить на руки или перевести с карты на карту.

В отличие от привычного кредита у овердрафта нет срока кредитования и минимального платежа — вся сумма задолженности спишется сразу, как только вы пополните карточный счет. Когда закроете задолженность, сможете снова пользоваться заемными деньгами.

Так работает овердрафт для частных клиентов банка. Для бизнеса он имеет другие условия и назначение. Например, по овердрафту можно покрыть кассовый разрыв и расплатиться с поставщиками.

Разрешенный овердрафт клиент подключает самостоятельно, когда получает карту. Подключить услугу можно позже, если срочно нужны деньги на несколько дней. Если подключили овердрафт, необходимо внимательнее контролировать расходы, чтобы не уйти в минус нечаянно.

ПРИМЕР: Иногда Ивану не хватает денег до зарплаты. Чтобы не занимать у друзей и коллег, он подключил овердрафт. Когда у Ивана сломался холодильник, мужчина оплатил покупку картой, хотя денег на счету было недостаточно. Через неделю на карту поступила зарплата, и банк списал сумму долга и проценты по нему.

Так как овердрафт — это кредит, за его использование банки начисляют проценты или фиксированную ставку за каждый день. Например, процент по овердрафту может составлять от 70 до 230% годовых или от 20 до 60 ₽ в сутки. Проценты начисляют ежедневно.

ПРИМЕР 1:
Комиссия за овердрафт составляет 120% годовых или 0,329% в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Через сутки: 7000 + 7000 × 0,329% = 7023,03 ₽
Через двое суток: 7023,03 +7000 × 0,329% = 7046,14 ₽
Через десять суток: 7210,02 + 7000 × 0,329% = 7233,74 ₽

ПРИМЕР 2:
Комиссия за овердрафт составляет 39 ₽ в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Через сутки: 7000 + 39 = 7039 ₽
Через двое суток: 7039 + 39 = 7078 ₽
Через десять суток: 7351 + 39 = 7390 ₽

Некоторые банки предлагают бесплатный овердрафт на небольшие суммы, например, от 1000 до 3000 ₽. Помимо процентов по овердрафту, банк оговаривает допустимый лимит и сроки погашения долга. Как правило, максимальный размер займа по овердрафту не превышает 100 000 ₽, а срок возврата — одного–двух месяцев. Окончательные условия зависят от платежеспособности клиента. Один может получить максимальный лимит на два месяца, а второй — 30 000 ₽ на месяц.

Одни банки позволяют подключить овердрафт в мобильном приложении, другие — при личном обращении в офис.

Неразрешенный, или технический овердрафт , не предусмотрен в договоре банковского обслуживания. Он случается, когда баланс карты уходит в минус в результате технических операций. Технический овердрафт может обходиться пользователю бесплатно — это зависит от условий банковского обслуживания. Если банк взимает комиссию за технический овердрафт, а владелец карты не знает, что превысил баланс — за пару недель он может задолжать банку несколько сотен рублей. Поэтому о техническом овердрафте рассказываем подробнее.

Расплатились рублевой картой за границей. Когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей, конвертация валюты происходит в момент оплаты, а списание денег со счета — через 2–5 часов. Время необходимо зарубежному банку, чтобы связаться с вашим банком и провести операцию. Если за эти часы курс рубля упадет — сумма покупки превысит доступный остаток, и возникает технический овердрафт.

ПРИМЕР:
На вашем счете было 8000 ₽. В британском магазине вы потратили 100 £. На момент оплаты курс составлял 80 ₽ за фунт стерлингов. Пока банки обрабатывали операцию, курс британской валюты вырос до 82 ₽ за фунт. Счет ушел в минус на 200 ₽ — на карте возник технический овердрафт.

Деньги списали по автоматическому платежу. По некоторым банковским договорам предусмотрены платные услуги: смс-уведомление, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет нужной суммы, баланс карты станет отрицательным.

Обычно деньги списывают только в пользу банка. Если у вас настроен автоматический платеж в пользу стороннего сервиса, например, подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь — овердрафт не возникнет. Когда денег на счете недостаточно, а овердрафт не подключен — банк отклоняет операцию. Но так бывает не всегда, поэтому лучше заранее учитывать регулярные списания — оставлять нужную сумму на счете или отказаться от подписки.

Произошел технический сбой при оплате картой. Бывает, что платежный терминал выдает ошибку во время оплаты. Продавец перезагружает аппарат, и со второй попытки вы расплачиваетесь по чеку. Но во время технического сбоя деньги со счета могут списать дважды, просто первое списание не отразилось в терминале. Если на карте недостаточно денег, при двойном списании баланс уйдет в минус.

Двойное списание можно оспорить. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление. Банк может попросить предоставить дополнительные документы: например, чек или копию письма с подтверждением заказа в интернет-магазине. В течение 30 дней банк рассмотрит заявку и вернет ошибочно списанные деньги.

Оплатили заказ без авторизации . Чтобы провести онлайн-оплату, часто требуется подтвердить платеж — ввести секретный код из смс. Но некоторые интернет-магазины проводят платежи без авторизации — без подтверждающего кода. Как правило, это небольшие платежи, а сумма зависит от банка и платежной системы. Например, по картам Visa лимит на платежи без авторизации — 3000 ₽, но банки могут установить меньший порог.

Когда оплачиваете покупку без авторизации, банк продавца не запрашивает остаток по счету. Поэтому ваш банк узнает об операции, когда деньги уже списаны. Если сумма покупки превышает остаток на счете — возникает овердрафт.

Снимали наличные в сторонних банкоматах. За операцию через сторонний банкомат банки взимают комиссию. Обычно оплату берет чужой банк, но иногда свой банк тоже снимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если не хватает средств на комиссию. А ваш — может одобрить операцию. Тогда баланс уходит в минус, и возникает технический овердрафт.

ПРИМЕР:
У клиента банка А на карте 1000 ₽. Клиент хочет обнулить счет и снимает деньги в банкомате банка Б. За операцию банк Б берет комиссию в 1%, поэтому клиент списывает доступные 990 ₽. Но по условиям договора, банк А тоже берет комиссию — 2%. Однако на счету клиента не осталось денег, поэтому возникает технический овердрафт.

Что такое овердрафт?

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Этот материал обновлен 24.08.2021

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.

Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.

При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.

Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.