Положительная кредитная история

Кредитная история

Кредитная история (КИ) — это кредитная репутация заемщика (также называемая кредитным рейтингом), добавленная прошлыми кредиторами. КИ может служить для объективной оценки получателя перед кредитором и, как повышения кредитного лимита, льготных условий кредитования по сроку, процентной ставке (если репутация положительная), так и для снижения, увеличения процента и вовсе отказа (если КИ отрицательная).

Кредитная история бывает:

  • чистая (пустая), если заемщик пока не брал ссуд, или сведения о них не заносились в кредитную историю;
  • положительная, если должник возвращал все ссуды в срок, без претензий и просрочек;
  • отрицательная (негативная, запятнанная), если получатель кредита не вернул ссуду вовремя, задерживал выплаты или вообще не отдавал, после чего дело передавалось на рассмотрение в суд.

Некоторые сайты и организации формируют свой, т.н. кредитный рейтинг заемщиков. Характеристика оценивается по 100-бальной шкале, где 0 – это очень плохо (кредит выдавать не рекомендуется), а 100 – отлично (кредит стоит предоставить).

Кредитная история входит как пункт определения платежеспособности заемщика. Поэтому, если рассчитываете впредь брать ссуды, не стоит задерживать с оплатой по текущему кредиту.

КИ делится по доступности на:
  • титульную. Представлены общие сведения о заемщике, выделяющие его среди других. Иногда закрепляется копиями предоставленных ранее документов кредиторам;
  • основную. В ней находятся сведения о кредитной задолженности, даты получения, возврата, платежей, полученных кредитором процентов;
  • закрытую (дополнительную). Содержится детальная информация о кредиторах, дополнительная информация о заемщике.

Кредитная история содержится в специализированном Бюро кредитных историй (БКИ), поддерживается государством. Сейчас уже несколько десятков БКИ, находящиеся в перечне Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Любой заемщик абсолютно бесплатно 1 раз (ежегодно) может получить информацию о кредитной истории, если чаще – за отдельную плату. Это создано для получения БКИ прибыли, идущей на поддержание и развитие бюро. Запрос кредитной истории реально сделать практически в любом банке, самостоятельно найти БКИ, содержащем необходимую кредитную историю. Ныне в БКИ содержатся миллионы, даже десятки миллионов кредитных историй граждан.

Кредитная история

Обычно КИ предъявляется заемщику, кредитору, суду (при открытом деле) и прочим инстанциям. В зависимости от серьезности запрашивающего органа выдается соответствующая часть кредитной истории. Нередко часть кредитной истории субъекта есть возможность узнать даже дома. Например, в телефонном режиме или через Интернет.

У кредитных историй бывают и обрывы.

Обрывы кредитной истории происходят обычно в таком случае. Банк, в случае невыплаты должником по ссуде, пытается связаться с заемщиком. Если он не ищет встреч и откровенно скрывается, кредитор часто продает долг другому банку или специализированному коллекторскому агентству. Там, в свою очередь, могут не сообщить в БКИ о дальнейшей судьбе кредита. А некоторым не предоставлена такая возможность. В итоге получается обрыв: кредит взят, а дальнейшая его судьба неизвестна – выплачен он вовремя, с просрочками или не выплачен вовсе. С данной проблемой знакомы, и пытаются решить.
Прекрасно если кредитная история носит светлый оттенок, все кредиты возвращены в срок, и все кредиторы довольны. Но бывает и иначе.

Получение кредита с плохой кредитной историей

Ситуации, бесспорно, бывают разные. Сложность каждой мы описывать не будем. Но, если ничего катастрофического не совершено, а просто был просроченный кредит, который дебитор вскоре вернул, то шанс получить кредит достаточно высок. Сами посудите, кредитная история так или иначе испорчена почти у половины заемщиков. Конечно же, гадалок тут нет – никто не знает, что у кредитного эксперта будет на уме, когда он будет рассматривать заявку на кредит, кредитную историю. Однако если ничего серьезного – максимум что он может сделать – снизить максимальную сумму ссуды или кредитного лимита. Вскоре банк может поднять его самостоятельно, даже без предупреждения. В данном случае не стоит переживать.

READ
Холодные батареи в квартире: что делать?

Но что, если были серьезные проблемы в прошлом с кредитами, деньги взысканы через суд, и со сложностями, не прошло еще 15 лет. Таков период хранения кредитной истории, насколько это известно. Могут отказывать в банках, особенно серьезных, порой без указания причины, иногда сославшись на отказ руководства…

Пройдены все банки и везде получен отказ? Ситуация редкая, конечно, но такое случается. Не стоит унывать! Стоит обратиться к кредитному брокеру, предлагающему помощь в получении кредита. Данный специалист сможет здраво взвесить платежеспособность заемщика. Если полученная информация его устроит – он может собрать документы, сгладить углы в КИ и отправить заявление на получение кредита в банк.

Или же обратитесь в микрофинансовую организацию (МФО). Среди их услуг есть не только выдача микроссуд, но и поднятие кредитного рейтинга, и улучшение кредитной истории. Более того, многие из данных кредитных организаций выдают кредиты лицам даже с серой кредитной историей. Главное, чтобы не было серьезных текущих задолженностей.

Хорошая кредитная история — основа доверия банков и одобрения заявки по кредиту

Хорошая кредитная история — основа доверия банков и одобрения заявки по кредиту

Хорошая кредитная история характеризует заемщика как добросовестного и надежного участника кредитных отношений и является существенным фактором одобрения заявки на получение займа. Ее наличие для любого заемщика открывает доступ к выгодным программам в ведущих банках, лояльному отношению и пониженным процентным ставкам. Поэтому лучше заблаговременно позаботиться об ответственном исполнении своих обязательств, нежели потом искать методы исправления негативной ситуации или получения денежных средств при их необходимости. Подробнее о том, что такое хорошая кредитная история и для чего она нужна — читайте далее.

Понятие кредитной истории

Основной принцип любой кредитной организации — возвратность. Именно потому при рассмотрении любой кредитной заявки банк в первую очередь оценивает риск невозврата средств. Ключевым фактором анализа кредитоспособности потенциального заемщика является кредитная история, позволяющая оценить дисциплинированность и степень его ответственности по обслуживанию долга.

В соответствии с ФЗ №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история — это история исполнения заемщиком взятых обязательств по заключенным договорам займа.

Подобная информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) и содержит в себе сведения о каждом обращении субъекта в кредитные организации с целью кредитования.

Вышеупомянутый закон определяет минимальные требования к данным, хранящимся в БКИ. В кредитной истории содержится идентификационная информация о заемщике, данные обо всех обязательствах заемщика – суммы, сроки оформленных кредитов, допущение просроченных платежей, сведения об источниках формирования кредитной истории и субъектах.

В соответствии с законодательством длительность хранения каждой кредитной истории – пятнадцать лет с момента последнего изменения данных об обязательствах заемщика. Но практика показывает, что банки учитывают актуальную информацию за последние 3-5 лет.

Признаки хорошей кредитной истории

Каждый банк в индивидуальном порядке принимает решение об оценке кредитоспособности клиента. Здесь большую роль играет характер проводимой кредитной политики, потребность в привлечении дополнительных активов и увеличении доли на рынке банковских продуктов и услуг.

Если заемщик имеет погашенные вовремя кредиты без просрочек и нарушения условий договора, то он без проблем сможет получить новый займ практически в любом банке. В таком случае кредитная история является положительной. Разовые просрочки сроком до 5-7 дней и погашение задолженности в полном объеме также для некоторых банков являются основанием формирования хорошей историей кредитования клиента.

READ
С чего начать строительство дома в селе, не имея земли?

Единого критерия отнесения кредитной истории к категории «хорошей» у банков нет. Каждый из них ориентируется в этом случае на множество показателей и факторов.

Преимущества

Хорошая кредитная репутация имеет массу преимуществ:

  • возможность получения кредита практически в любом банке;
  • шанс воспользоваться специальными кредитными предложениями для добросовестных заемщиков по сниженным годовым ставкам;
  • дополнительный плюс при трудоустройстве на новое место работы (при проверке службами безопасности во многих организациях учитывается кредитная история кандидата);
  • отсутствие переживаний при выезде за границу (мошенники и злостные должники не смогут пройти таможенный контроль по причине занесения в базу данных невыездных граждан).

Вовремя погашенные кредиты станут гарантией спокойствия и реализацией намеченных планов.

какая бывает кредитгая история

Как сохранить хорошую кредитную репутацию?

Чтобы сохранить накопленную годами положительную кредитную историю важно придерживаться следующих правил:

  1. Выбирать только надежный и проверенный банк с хорошей репутацией (перед подписание кредитного договора внимательно изучить ключевые условия предоставления кредита, что позволит избежать любых недоразумений по его обслуживанию и штрафных санкций).
  2. Предварительно оценить свою платежеспособность (воспользоваться кредитным калькулятором для получения графика предстоящих платежей и по возможности учесть возможные форс-мажоры).
  3. Постоянно мониторить ситуацию с погашением своего займа (сохранять все платежные документы по вносимым платежам, проверять выписку по счету, избегать нарушения сроков оплаты).
  4. Хотя бы один раз в несколько лет обращаться в БКИ для проверки своей кредитной истории (если обнаружится ошибка, то исправить ее сразу будет легче, чем через длительное время).

Хорошая кредитная история — залог доверия любого банка и принятия положительного решения по заявке на получение займа . Данная статья позволяет сделать несколько главных выводов:

Положительная кредитная история

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

READ
Что делать, если досталось наследство с долгами

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

READ
Призыв резервистов на военные сборы в 2022 году

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ .

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам

лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств

компании каршеринга открыли доступ к своим услугам

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

READ
Какой вид налогообложения выбрать для ООО

Поданные, но отклоненные организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории

если вы потеряли паспорт или воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ

если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

  • при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
  • не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
  • не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
  • не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
  • вовремя оплачивать ЖКХ , связь, любые штрафы, если они появляются;
  • не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
  • не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

READ
Участие прокурора в гражданском процессе

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзенбанке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

READ
Хулиганство административный кодекс

каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита

на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая

систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

  • большой официальный доход;
  • постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
  • наличие созаемщика с хорошими доходами;
  • наличие залога;
  • наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
  • дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
  • наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Положительная или отрицательная кредитная история.

Положительная или отрицательная кредитная история.

Сейчас часто можно услышать такие понятия как «положительная или отрицательная кредитная история». Однако у каждого банка эти понятия разные – какие-то банки допускают наличие одной просрочки платежа до 30 дней в течение последних 6 месяцев для классификация кредитной истории как «положительной», а другие принципиально не допускают наличие любой просрочки в течение последних 12 месяцев. Поэтому если банки говорят, например, о снижении процентной ставки по кредиту в случае наличия положительной кредитной истории, то тут надо понимать, что у этого банка свое понятие положительной кредитной истории, которое может быть отличным от Вашего представления об этом.

Достоинства и недостатки кредитной истории.

Данные, содержащиеся в кредитной истории могут быть не актуальными или ошибочными. Чаще всего эта ошибочная информация возникает по вине кредитора:

  • банк может забыть предоставить данные о факте погашения (завершения) кредита (досрочно или в соответствии с графиком платежей);
  • данные о кредите могут быть дублированными (например были случаи, когда один и тот же кредит отражался в кредитной истории дважды из-за того, что банк поменял наименование в течение срока кредита);
  • при оплате очередного ежемесячного платежа, банк может по своей вине допустить ошибку в зачислении денежных средств, а в итоге факт просрочки отразится в кредитной истории Заемщика; и др.

Все описанные выше случаи могут не наилучшим образом повлиять на рассмотрение Вами нового кредита, однако любую информацию, содержащуюся в Вашей кредитной истории, можно оспорить (в этом случае БКИ будет уточнять данные у кредитора и в случае подтверждения ошибки – внесет исправления) или запросить уточняющее письмо из банка, в котором будет подтверждаться факт ошибочности конкретных данных в Вашей кредитной истории.

Преимущество предоставления данных в бюро кредитных историй заключается в более лояльном отношении банков к Вам, как к потенциальному заемщику, при очередном рассмотрении кредита, в случае если Ваша кредитная история – «положительная».

Положительная кредитная история – это история всех ваших займов и операций. Она формируется на основании данных о выплате кредита, о том, как вы погашали кредитные договора и были ли просрочки обязательств, пени или прочие штрафные санкции.

Положительная кредитная история подтверждает высокую платежеспособность и платежную дисциплину, даёт преимущества перед заёмщиками, вообще не имеющими кредитной истории, увеличивает шансы получения кредита в будущем и предоставляет возможность, снижения процентной ставки по новым займам.

READ
Балансовая стоимость - это остаточная или первоначальная?

В настоящее время наличие отрицательной кредитной истории не всегда, а точнее не для каждого банка, может являться причиной отказа в получении кредита. Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке. Если, несмотря на просроченную задолженность, кредит был погашен в полном размере, то шанс на получение новой ссуды существует.

Каждая кредитная организация по-своему относится к рискам. Одни стараются обезопасить себя от просроченной задолженности путем высоких требований, тщательных проверок всех сведений о потенциальном заемщике и залогов. Другие же предпочитают «закрывать на глаза» на ряд фактов, компенсируя свой риск более высокими процентами по кредитам. Кроме того, у каждого банка своя шкала рисков и система оценки рейтинга заемщика. Поэтому в одном банке заемщику с отрицательной кредитной историей могут отказать, а в другом – беспрепятственно предоставить кредит.

Как показывает опыт многих людей, чьи кредитные истории были запятнаны просрочками по платежам, не бесполезным оказывается метод «клин клином». То есть, для того, чтобы улучшить кредитную историю, нужно взять кредит. Но как такое возможно, ведь банки отказывают? Все просто. Кредит на мелкую бытовую технику, микроволновую печь или чайник, Вам дадут без особых проблем. Только в этот раз Вам необходимо забыть о неуплате кредитаи безоговорочно и в срок погасить всю сумму. Этот пункт зачтется в Вашу историю со знаком «+» и будет служить для потенциальных кредиторов в качестве намека на Ваше исправление по отношению к банковским займам.

Стоит учесть, что Вы не должны иметь долгов по коммунальным и прочим услугам — это будет еще одним плюсом. Не забывайте, что основная наша задача — показать и доказать банку свою финансовую успеваемость и вполне возможно, что уже в скором времени Вас ожидает одобрение Вашей заявки на кредит.

Банкам важно знать, дабы клиент расплатился по своей задолженности вовремя и полностью, добросовестно ли выполнял он свои обязанности в прошлом, гарантирует ли своевременный возврат денег по кредиту и проценты за его использование. Поэтому когда рассматривается кредитная заявка, банк всегда проверяет кредитную историю.

Подавая заявку на кредитование, человек автоматически даёт своё согласие на проверку своей кредитной истории. Кредит без кредитной истории может быть выдан только в качестве товарного кредита или ломбардного кредита под залог недвижимости. То есть, совершая покупку бытовой техники, банк может не проверять кредитную историю или воспользоваться только собственной базой заёмщиков.

Что касается, программы ломбарда, человек передаёт права собственности на объект недвижимости юридическому лицу (партнёру банка) и получает нужные средства в размере пятидесяти процентов от стоимости недвижимости. При этом заключается договор аренды с этим лицом, так называемая сделка купли-продажи с обратным выкупом. Далее вносятся платежи за квартиру, выкупающие её у банка. В этом случае проценты за пользование кредитом оформлены в виде арендной платы за пользование объекта. Если по такому кредиту случается неуплата, то компания вправе продать недвижимость в короткие сроки.

Каждая кредитная история, и положительная и отрицательная, по своему уникальна, и, соответственно, пути исправления кредитной истории каждого заемщика уникальны. Индивидуальную консультацию по улучшению кредитной истории Вам сможет оказать квалифицированный кредитный брокер. Естественно, такие услуги не бесплатны.

И помните самое главное — долг платежом красен. Ведь однажды Вам могут неожиданно потребоваться срочно деньги в долг, а с плохой кредитной историей ни о каком банковском займе Вам и думать не стоит!

Значение положительной и плохой кредитной истории

Кредитная история — это то, как человек погашал кредиты в прошлом. Если вы уже занимали деньги у банков, информация о своевременности внесения выплат хранится в бюро кредитных историй. Это мировая практика, оправдывающая себя. Сохраняйте кредитную репутацию.

READ
Нужно платить налог при дарении машины?

Как проверить свою кредитную историю?

Когда клиент, обращаясь в банк с целью взять кредит, делает это в первый раз, банк будет проверять его кредитоспособность, и лишь затем принимать решение о выдаче средств.

Если же клиент уже брал кредит ранее, то главным ориентиром для банка будет кредитная история данного клиента. Самая простая трактовка понятия «кредитная история» – это то, как человек погашал кредит. В ней собраны данные о том, какие суммы, когда и на какой срок брал данный клиент, как он производил выплаты по кредитам, были ли задержки этих выплат, какие задолженности имеются на текущий момент времени.

Кредитная история является своеобразным досье на заемщика, в ней фиксируется информация не только из банков, но и из всех организаций, предоставляющих свои услуги в кредит. Существуют специализированные организации, занимающиеся хранением и пополнением информации такого рода – БКИ, или «бюро кредитных историй». Крупнейшими БКИ являются: НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), БКИ «Инфокредит», БКИ «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное БКИ, Поволжское БКИ и некоторые другие.

Они хранят более 90% «кредитных досье» россиян. Такая форма контроля была позаимствована российскими банками из мировой практики. Несмотря на наличие в каждом банке собственной базы данных о заемщиках, в том числе и «черных списков», банки предпочитают обращаться за информацией именно в БКИ.

Поскольку подобных бюро очень много, для удобства существует ЦККИ – централизованный каталог кредитных историй. Данная организация хранит сведения, в каком именно из существующих бюро находится конкретная кредитная история.

Обращаться в ЦККИ могут не только банки, но и заемщики, причем все данные в бюро поступают только с согласия самого заемщика. Однако, стоит учитывать, что отказ заемщика от внесения сведений в кредитную историю будет учтен банком, и, скорее всего, отрицательно повлияет на принятие решения о кредитовании.

Сведения из кредитной истории представляют ценность не только для банка, но и для заемщика, поскольку для него будет важна беспрепятственная возможность получения очередного кредита в банке. Именно поэтому заемщику не все равно, какие сведения внесены в его кредитную историю. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», каждый россиянин имеет право получать эти сведения. При обращении один раз в год информация предоставляется бесплатно, если же это происходит чаще, услуга оплачивается.

Для того, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, прежде всего, нужно узнать, в каком именно БКИ находится ваша история. Это можно сделать с помощью ЦККИ, затем обратиться в БКИ либо лично, либо отправив запрос письмом или телеграммой с нотариально заверенной собственной подписью, это можно сделать на почтамте. Посторонним лицам без документального согласия заемщика информация не предоставляется.

Клиенту банка выгодно иметь положительную кредитную историю, так как многие банки поощряют добросовестных заемщиков пониженными ставками по кредиту, увеличением срока кредитования, отсутствием каких-либо комиссионных платежей и т. д. Ситуация с выдачей кредитов в настоящее время меняется.

Банки, особенно крупные, применяют распространенную в Америке и Европе технологию Risk-Based Pricing (RBP), или, в переводе с английского, «цена в зависимости от риска». Теперь клиент при обращении в банк озадачен не только вопросом, дадут ли ему кредит вообще, но и не менее важным – под какой процент.

READ
Овердрафт: что это такое

В кредитной программе банка все чаще указывается не конкретное значение процентной ставки, а ее диапазон, либо минимальное значение с различными последующими надбавками. Окончательное значение процентной ставки будет сообщено клиенту после анализа предоставленных им документов, а так же его кредитной истории.

В качестве примера можно привести Банк24.ру. Здесь ставка по кредитной карте будет зависеть от количества документов, которые вы представляете банку. Чем больше документов, удостоверяющих вашу платежеспособность, тем ниже будет ставка, размер которой варьируется в пределах от 18% годовых – минимальное значение, до 45% годовых для заемщиков с плохой кредитной историей.

Подобные схемы использует Альфа-банк, Райффайзенбанк, ВТБ24 и другие. У клиентов Сбербанка России так же есть возможность получить кредит по ставке до 4% ниже базовой, имея хорошую кредитную историю. К сожалению, в кредитных историях могут возникать ошибки, это усугубляется тем, что БКИ не обязано проверять поступающие к ним сведения. Например, может получиться так, что банк не передал в БКИ информацию о том, что вы исправно выплатили кредит, или за вами может все еще числиться давно погашенная задолженность.

Если в вашу кредитную историю попали не соответствующие действительности данные, следует написать заявление, в котором указать все обнаруженные неточности. Специалисты БКИ свяжутся с банком, передавшим эти сведения, и, при отсутствии каких-либо спорных моментов, внесут исправления в кредитную историю.

Если же взгляды заемщика и банка не совпадают, заемщик может обратиться с жалобой в Центробанк или в ФСФР (Федеральную службу финансовых рынков), которая контролирует деятельность БКИ. Так же можно потребовать внесения исправлений через суд. Но вот изменить достоверную информацию в кредитном досье вряд ли получится. Если у вас имеются просрочки в выплате долга, не стоит рассчитывать в будущем на льготные условия со стороны банка. Можно лишь несколько «обновить» свою кредитную историю, взяв потребительский кредит и исправно погасив его.

Что касается просрочек, то на решение банка будет влиять не только их количество, но и сроки. Каждый банк определяет самостоятельно, какие сроки будут считаться для него критичными. Вероятнее всего, что просрочки длительностью до пяти дней банк может отнести к техническим накладкам, например, из-за того, что не дошел во время платеж.

В некоторых случаях просрочки выплат могут возникать по серьезным объективным причинам, например, потеря работы, уменьшение доходов и т. п. В таком случае желательно представить документы, подтверждающие трудную ситуацию с доходами – трудовую книжку, различные справки.

Следует помнить, что каждая кредитная история анализируется банком индивидуально, и, в этом случае, можно рассчитывать на «кредитную амнистию». Если у заемщика плохая кредитная история, многие кредиты, в том числе, ипотека, будут для него недоступны.

Плохая кредитная история – не время сдаваться!

По некоторым видам кредитования банк может предложить такому заемщику более высокую процентную ставку. Вариант выхода из такой ситуации – обратиться в мелкие банки, которые не проверяют кредитное досье, но они, как правило, работают без рекламы, и найти их трудно. Взяв кредит в банке, помните о том, что все фиксируется в кредитной истории. Срок хранения кредитных историй в БКИ и соответствующих данных в ЦККИ составляет 15 лет, потом они удаляются.

Однако в банке данные о собственных клиентах могут храниться бессрочно, и ничто не мешает банку при необходимости воспользоваться этой информацией при решении о выдаче кредита. Поэтому стоит брать только такие кредиты, которые соответствуют вашей платежеспособности.

Ссылка на основную публикацию